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两年前，张红投保某保险公司的重大疾病险和终身保险，今年她被查出患有肝癌，张红向保险公司索赔，保险公司则以带病投保、没有如实告知为由,拒绝给付保险金，同时决定终止保险合同。张红后上诉至法院，称自己的确之前患有乙肝，但并不是故意隐瞒。庭审时，保险公司向法院提交了张红向医生陈述的患有乙肝20多年的病历记录。法院审理认为，签订保险时，投保人未依约履行告知义务，主观上有过失,保险公司可依法拒赔。
带病投保是指投保人隐瞒被保险人现有疾病风险，以低风险来影响保险公司作出承保决定。一直以来，带病投保都是保险公司严加防范的风险。一旦发现被保险人带病投保，无论是故意的还是非故意的，保险公司可以以投保时没有如实告知为由拒赔。
尽管如此，带病投保仍是长期来让保险公司非常头痛的问题。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华认为，保险是对可能发生的不确定风险进行预测以确定费率，向投保人收取保费，以实现由多数人分担少数人损失的。对于寿险和健康险来说，保险公司厘定费率是建立在投保人是健康体基础之上的。如果已患有疾病的人投保，生病的概率将高于其他健康人，保险公司的赔付也相应增加，先前厘定的费率也就失掉了科学性，保险公司也将面临亏损。因此，保险公司总会要求被保险人投保时如实告知自己的健康状况。中国人寿上海分公司核保部经理施敏盈表示，只有如实告知自己的健康状况，才能便于保险公司做出是否承保，或者是否增加保费的决定。一般保险公司在核赔时都非常严格，出险后通常要求被保险人出具病历、住院出院小结、住院用药清单、医药费和就诊发票，患重疾的客户还需要提供相关的病理报告和各类检查报告。并且保险公司还可能会到医院调查取证，还有权参阅被保险人的病史，以往就诊记录、检验报告等完整的相关情况，以确认投保人是否存在带病投保的情况。
业内人士提醒，投保时投保人一定要遵循诚信原则，如实告知，否则不但对其他被保险人不公平，而且带病投保一旦被保险公司查出，将不会做任何给付，并视投保人告知的情况作出处理：如果不是故意未如实告知将终止合同，退还保费；如果是故意隐瞒事实的，将终止合同且不退保费。投保时需要告知健康情况的保险有定期、终身寿险，两全保险，健康险等。投保时投保人应注意以下几点：一、如实填写健康问卷调查。投保时，保险公司会提供健康问卷调查，详细列明各种疾病、遗传和生活习惯，作为保险公司核保的重要依据，这是被保险人履行如实告知义务的主要方式。投保人要如实填写问卷调查中的各项问题，不要因为某些特殊疾病难以启齿或心存侥幸而不愿填写。
二、有些被保险人看病时为引起医生的重视，经常将病情讲得很严重，或者为了骗取药品故意声称自己患有某种疾病，导致病历中有与自身实际不符的病情。保险公司核查被保险人的病史时，可能会将此种信息作为投保人带病投保的实事，认定其未履行如实告知义务而拒绝赔偿。所以，被保险人在看病时也应当注意恰当的形容自己的病情，不要任意添加病情。
三、应警惕代理人的某些误导。由于信息不对称，投保人缺乏保险常识，会在不了解详情的情况下在保险单上签字。因此，投保人一定要清楚各项权利义务之后再签字。因为一旦签字，即表明投保人已明确保单的各项事宜，要承担各项法律责任。
长锦
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