强制三者险出台在即 商业三者险仍有用武之地

　　在经过整整22个月的等待后，备受瞩目的强制三者险终于有了实质进展。3月1日，国务院常务会议审议并原则通过《机动车交通事故第三者责任强制保险条例(草案)》(简称《草案》)。会议决定，该条例草案将经进一步修改后，由国务院公布施行。

　　由于强制三者险主要针对占交通事故绝大部分的低额事故赔偿，每辆车都必须投保。这会给目前的商业三者险造成一定的冲击。不过，专家指出，强制三者险的出台并不意味着 商业三者险将无关重要，20万元以上的商业三者险仍需车主们予以重点关注。

　　强制三者险保额不会太高

　　2004年5月1日颁布实施的《道路交通安全法》(以下简称“道交法”)规定，强制三者险将按照不盈不亏的原则进行无责赔偿。业内人士表示，由于强制三者险的赔偿范围较大，保险公司赔付率、赔付风险都会高出很多，两方面的因素综合后，强制三者险的价格应该会比商业三者险高。强制三者险实施后,车主们的车险总支出可能会有所上升。而保险公司原来5万元档的商业三者险在无责赔付面前将无优势可言。这会给保险公司的三者险收入造成一定影响。

　　不过，也正是因为强制三者险的不盈不亏原则，中央财经大学保险系教授郝演苏认为，“强三险”的保额应该在5万元之内。

　　“如果强制三者险的保额定得比较高，就会使很多人不选择商业三者险。但从实际情况来看，保额应该定得不高，在5万元比较合适，主要满足低端需求，因为如果保额高，对购买中低档车的老百姓就不利了。”郝演苏表示。

　　由于强三险主要针对占交通事故绝大部分的低额事故赔偿，一般的大交通事故赔付金额都在20万元以上，如果只有5万元的保额是远远不够的，所以商业三者险也不会因强三险的出台受到影响。投保者保了强制三者险后，仍然需要购买商业三者险。

　　商业三者险仍有用武之地

　　由于目前三者险保单大都集中在5万元和10万元两款产品，因此，强制三者险的实施将不可避免地分流保险公司这一部分市场份额。某保险公司专家预测，商业三者险价格可能会在强制三者险出台后有所回落。因为在无责赔偿的强制三者险的支撑下，原来准备保20万元商业险的投保人，很可能只保10万元。保险公司为了扩大市场份额，很可能会再次使出降价促销的手段。

　　不过，大地保险的一位负责人指出，强制三者险的出台对商业三者险不会造成影响，因为这属于两个不同概念。

　　他指出，新“道交法”所规定的强制三者险，其赔偿范围比“商业三者险”要广得多。两种“三者险”之间，最大的区别在于：强制三者险处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，保险公司就要先行赔付，即使投保人无责；超过限额部分，再由相关人员承担。而商业三者险则是“有责赔付”，只在投保人有责任时才赔付。

　　不过，不管怎样，即使强制三者险很快出台，商业三者险仍将是其重要的补充。由于强制三者险将实行固定费率、固定保额，这显然无法满足人们的多样化需求，尤其对那些高风险人群，选择20万元或以上的三者险是必不可少的。尤其是在经济发达地区，对伤亡人员的赔偿是按照当地收入水平计算的，因此，在选择三者险时，仅仅拥有强制三者险是远远不够的，必须同时投保足额的商业三者险。

　　选商业三者险需货比三家

　　从目前的商业三者险市场来看，三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上。由被保险人自愿选择投保。不过，在各个档次的具体保费上，各家保险公司的价格却不尽相同。同一个档次不同公司的最高差价可高达千元。

　　以10万元三者险为例，同样车况的车辆，在中国人保和大地保险的保费支出为1028.5元，太平洋保险的保费支出为1155元，

平安保险的保费支出为1551.02元，永安保险的保费支出为981.75元。保费价格最高相差近600元。(数据来源：北京车险自助网)

　　因此，建议车主在投保商业三者险的时候尽量多去几家保险公司，在对各家保险公司的价格、条款和服务有了一定的了解比较后，再确定选择对象。

　　专家建议，最好能将第三者责任险投保到20万元或50万元保额，尤其是那些刚

购车的新手，他们属于发生

车祸的高风险人群，这样即使一不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了，投保的优势就能体现出来了。而且开销并不比10万元保额多多少，以平安保险的三者险为例，10万元保额需要保费1551.02元，20万元需要1800元，而50万元保额保费支出也仅为2076元，多掏几百元就可以多得几倍的保障，这笔账绝对划得来。此外，专家还建议，如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保。

　　商报记者 刘杰/文