多重保险护身是否万无一失 专家给投保指迷津

　　就诊案例

　　周先生今年27岁，未婚，参加工作已有4年，目前月收入5000元左右，单位保障全面，除基本医疗保险外还给上了补充医疗保险。但周先生风险意识较强，他还给自己买了一些商业保险。目前他有两份定期寿险和一份综合意外险。

　　2003年，他购买了某保险公司的吉祥相伴定期寿险，保额30万元，保障期限为30年，年缴保费630元。该保险的保障责任为：被保险人投保1年内因疾病身故，公司将按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金，并无息返还所缴保险费；若1年后因疾病身故，公司则按保险单所列明保险金额全额给付身故保险金。

　　2005年，他又购买了某保险公司定期寿险(B)款，保额为30万元，保障期限30年，年缴保费810元。保险责任为：

　　一、若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金及退还所缴保费，保险责任终止。

　　二、合同有效期内，若保险人因意外伤害或合同生效1年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金，保险责任终止。

　　2005年，他还通过电话营销购买了某保险公司的综合意外险，保费每月72.39元，保障范围包括：意外伤害残疾，保额15万元；

公共交通意外伤害，保额30万元；机动车意外伤害，保额15万元；意外伤害医疗补贴5000元。

　　周先生不知道自己以上保障方案是否合理，于是向保险专家求教。

　　专家把脉

　　一般来讲，购买保险的先后顺序应该是：意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险)、寿险、养老险、两全保险。

　　根据周先生的年龄和风险状况，他应该首先考虑购买的是意外险，因为这个年龄段的人面临的各种意外风险最大。所以，周先生购买了意外险是正确的选择，但周先生的保险产品没有选择好，选择的并不是性价比最高的产品，年缴费868.68元的意外险对周先生的收入能力来说价格偏贵。

　　除了意外险之外，周先生其次要考虑购买的是重大疾病险。因为周先生目前年轻力壮、身体状况比较好，现在选择重疾险费率会比较低。

　　对于医疗保险，因为周先生有完善的医保，医疗费用大部分都可以通过医保报销，而目前商业医疗保险的保障范围与社保是相同的，所以没有必要再买商业医疗保险。

　　定期寿险对周先生来说，并不是目前最好的选择。因为定期寿险是一个以死亡为给付责任的险种，目前来看，定期寿险的责任也包含在意外险、重疾险、两全险和养老险中。周先生完全可以通过购买意外险和重疾险来规避死亡的风险。

　　目前社保中难以解决的两个问题是重大疾病和养老，所以周先生如果经济上比较宽裕，可以考虑购买商业养老保险，因为很多养老险具有投资功能，可以选择分红型或万能型的。

　　两全保险缴费时间短，保障时间长，是一种比较适合给孩子购买的保险。如果周先生有了小孩，应该考虑给孩子购买两全保险，这样在孩子成年之前就可以把保费缴完，孩子的一生中都可以享受保障。

　　指点迷津

　　对于周先生目前的保障状况，专家也给开出了药方。

　　首先，专家建议周先生换一款性价比较高的1年期综合意外险产品，年缴费金额控制在600元以内。可供选择的产品包括太平洋综合意外保障计划

钻石卡、友邦综合个人意外险等。

　　虽然周先生购买定期寿险并非最好选择，但由于他购买的两款寿险缴费比较低，每年共缴1400元左右，而退保的话也会给周先生造成损失，所以建议周先生目前不必退保。

　　另外，建议周先生花2000多元购买一款重大疾病保险。目前各家保险公司的重疾险条款大同小异，所以在选择重疾险时应主要比较各家的费率，选择价格比较低的产品，最好选择保费返还型的品种。

　　总体计算下来，周先生所有保险的保费大概每年4000元，而他的年收入为6万，保费占年收入的7%左右，周先生完全可以承受。随着经济条件的好转，周先生还可以考虑购买养老保险和两全保险产品。一般来讲，一个家庭拿出收入的10%来买保险都是比较轻松的，余下的钱可以用来储蓄或投资。

　　商报记者 张培娟／文