养老新政故事篇：养老金多少才够用

　　虽说养老新政，只有小小的3%的账户变化，然而却引起了极大的关注。“养老金多少才够用？”———在物价飞涨，教育、住房、医疗新“三座大山”的压迫面前，这个问题恐怕已被问过千百遍，盘算过无数次。

　　如今，火上浇油的是，个人账户规模又缩减了3%……这个问题又不得不再一次面对。

　　我们该为养老做多少准备呢？为着这3%的变化，我们也不得不重新拨打着自己未来的养老算盘……

　　趁年轻，得多挣些钱

　　去年刚刚参加工作的小吴，对自己未来养老生活的表达是：积极应对，长远打算。

　　小吴现在在一家公司上班，从上海名校名牌专业毕业的他，月收入近4000元。虽然他对现在工资收入还比较满意，但还是对未来的银发生活心中没底。所以对养老新政很是关心。

　　他从相关的网站上找到了一个和自己年龄、收入水平差不多的上海职员的养老金预算，比较了一下，真是吓了一跳———

理财师为这位上海青年做的预算上写明，假设他始终按照两倍于职工平均工资水平的月收入缴纳社会

养老保险金，那么到了2042年，准备退休时，上海的社会平均月工资已经以每年5%的增速达到了12982元。

　　如果按照老政策：11%存入个人账户的比例计算，他2043年起每月可领养老金10510元，相当于他个人退休前工资水平的40.5%。

　　但是在2006年1月1日起施行的养老账户新政、并且一直维持该政策的情况下，个人账户按8%的存入比例计算，2043年起每月可领取养老金8391元。只相当于他个人退休前工资水平的32.3%，小吴说，你别看退休金的绝对数好像不少，但你得注意一点，它只占退休时工资的三分之一。这是个什么概念？就好像你现在挣1000元，退休了突然只拿300元一样，根本无法维持目前的生活水平。

　　小吴觉得，将来光靠社会养老保险根本不够用。“我得趁年轻，多学本事，多挣钱，为将来做好准备。”

　　他已经开始未雨绸缪，做好了三十年规划：在三十岁前力争在事业上扎稳营盘，让工资收入稳中渐升，这样可以多积累社会养老保险金。并且，他还准备适当投保商业养老保险，补充未来的收入。

　　只是小吴还觉得，近三十年的时间，不知道自己能不能坚持住，也不知道政策还会有什么变化，只能走一步看一步了。

　　只能咬牙顾一头

　　比起小吴对未来的规划，已经35岁的孙先生有点无奈。“自己已不再年轻，而且上有老，下有小，稳定才是关键，不可能再为增加收入而去徒增风险。”

　　孙先生和妻子在同一单位工作，虽然稳定，但收入并不算高，两人月收入加起来3000元左右。孩子刚上小学一年级。

　　孙先生说，他们两口的大部分收入都花在了孩子身上，奥数班、英语班，需要上什么班他们都不遗余力地支持孩子。而且还得为孩子积攒未来的高中、大学的教育基金。“这可不是个小数目。”

　　而且，孙先生一家三口至今还挤在一套40多平方米的老式房子里，“房价也越来越贵，我们还想趁孩子还小，花费少时，贷款买套百十平方米的商品房。”孙先生坦言，现在根本顾不上考虑养老的事，“顾不上，真顾不上”。

　　“二十多年呢，到时候再说吧！反正我们挣的也不多，少那3%，也少不了太多。如果按现在的状况，社会养老保险还是能满足基本生活需要的，我们也没太高的要求。只要孩子将来生活的好，我们也就满足了。”孙先生想得很实际，到退休时，他们老两口拿着退休金，找个差不多点的养老院，能吃饱喝足，再有几个老伙伴聊聊天，打打牌，不闷得慌就行了。

　　保障好自己，不拖累子女

　　相比孙先生夫妇，贾女士和爱人有着不同的境遇。30多岁的贾女士收入不少，每个月有3000元左右，但却“朝不保夕”，按她的话说，“竞争压力太大，不知道什么时候公司就把我给辞了。”而且，贾女士没有任何其他的保障，“就那点养老保险单位给交着，而且还不按全额交。其他的什么都没有。将来根本不够用。”

　　但贾女士的爱人在省会一家事业单位上班，月工资3200元，年底还有双薪和年终奖，稳定可靠。

　　贾女士说，其实在养老政策改革前，我就已经开始为未来着想了。这一改，她还得加大对未来的投入。

　　贾女士一方面趁自己收入尚还稳定的时候，给孩子存储教育基金，另一方面，开始加大对自己的风险保障。“我这个年龄，已不可能再找到更好更稳定的工作，只有把自己的保障做足，才能保证未来，不拖累子女。”

　　贾女士给爱人投保了20万元意外保险，“他的医疗有单位撑着，我不操心，而且事业单位的养老和企业不一样，按工资比例走，退休了不会有太大损失。但他是我们家的顶梁柱，一旦出了意外，这笔保险金就可以给我们做个保障。”

　　贾女士还给自己投保了商业

医疗保险和养老保险，“到时候有这些保险做保障，不至于有太大的问题。社会养老保险金，够我们俩吃喝就行了。”

　　维持现有生活水平，得加把劲

　　对于此次政策调整，齐先生有一肚子牢骚。“对收入而言，这次政策调整不太公平，收入越高，被‘社会统筹’掉的部分也越高，个人账户缩减的就越多。”

　　齐先生是一家上市公司的中层管理人员，月收入7000多元，而且年底还有几万元的分红和年终绩效奖。在我们这个城市，绝对算得上是个高收入者。他不客气地指出，养老新政有点“劫富济贫”的意思。“你想想，3%，对于月工资1000元的人来说，每月少纳入个人账户的只有30元，而对于月收入10000元的人来说，每月个人账户将少收入300元，30年下来，这将是个多么大的数字？对退休后的收入将有多大的影响？”

　　他拿出一本杂志，上面列举演算了相同年纪收入不同的人退休后的收入：一位30岁，月收入2000元的职员，退休后，养老金替代率为43%，也就是说，退休后他可以拿到在职时工资的43%的退休金；而另一位月收入3500元的30岁职员，养老金的替代率却只有35.4%。“高收入者对社会养老保险统筹账户贡献较大，但退休时相对在职时，收入差距却大幅增加，而低收入者替代率却相对较高。”

　　他觉得，本来社会基本养老保险就已不能满足他将来的生活需要，新政实施后，他更得想办法为未来谋划。“我已经开始加大投资，基金、投资型保险的购买力度都在加大，而且储蓄积累和商业养老保险额度也在提高。”

　　（本报记者：王荣娟）

　　数字提示：养老金多少才够用？

　　针对2006年1月1日开始实行的养老账户新政策：个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%。日前一项约1700人参与投票的调查显示：50.8%的人担心自己未来的养老生活，只有6.5%的人认为自己未来可以完全依靠社会保障来养老。

　　对于“多少钱够用来养老”的问题，25.1%的人认为够用的养老金在10～20万元左右；另外14.4%的人认为存20～30万元才够用。

　　不过，也有专家指出，这些数字并没有考虑到未来二三十年的通货膨胀率的问题和养老金替代率的问题。也就是说，要想满足未来的养老生活，调查中显示的这些钱也还是不够的。

　　(志国）

　　名词解释：养老金替代率

　　养老金替代率是指劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

　　在如今已经退休的我们的父辈中，不少个体的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，他们未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。

　　目前我国基本养老保险的目标替代率为58.5%，其中基础养老金为20%，个人账户养老金为38.5%。

　　对于个人来说，仅有基础养老保险确实只能保持退休后的基本生活，因此，如果你对自己的退休后和生活有更高的要求，就需要构建自己的退休养老计划。