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本报记者 张颖 发自上海
1月17日，上海市金山区朱泾镇53岁的农民唐小金从中国人寿金山支公司一次性获得3000元大病保险理赔金。唐小金告诉记者：“拿到3000元的补贴要感谢党、感谢政府。”这更得益于金山区委、区政府创建的农民疾病预防与大病保险机制。
政府搭台
2005年10月初，唐小金参加了由区政府统一组织的免费体检，同时购买了中国人寿的大病保险。在体检中，唐小金被查出有病兆，后在上海市六医院金山分院确诊为肺癌，并接受治疗。就在唐小金为治疗费四处借钱时，金山区政府通知他可以领取3000元保险理赔金。
“我们农民健康意识差，从不会主动到医院检查。这次政府为农民免费体检，提供优惠的大病保险，不仅让我们及时发现了毛病，也普及了卫生常识，更获得了经济补偿。”
唐小金是金山区的纯农户，以骑三轮车为生，家里没有任何固定的经济收入和储蓄。那么，唐小金的体检费用和保险费用究竟如何支付？
据金山区政府法制办公室副主任乐民介绍，2005年6月下旬，金山区委、区政府领导为了进一步提高金山区人民的健康水平，多渠道缓解农民因重大疾病带来的经济负担，率先进行了创建农民疾病预防与大病保险机制的尝试，与现行合作医疗保障的办法并行。
根据该机制，金山区36岁至65岁的农民每人缴纳20元，政府补助60元，农民即可享受两年一次的免费体检，一旦患有10种重大疾病或意外即可获得（2个保险年期）每份3000元保险赔款的待遇。而66周岁以上的老农民则不用缴纳保险费，经确认为重大疾病患者也可一次性获赔3000元。此外，如果农民愿意，可以追加保费增加保额。
金山区卫生局医防科科长侯国权指出，区政府提供的免费体检包括内、外、放射、化验、心电图、B超等项目，一般医院的检查费用在100元以上。而根据该政策，农民只需要花20元甚至不花钱进行体检，并获得一份保险，“这是真正为老百姓做实事”。
事实上，金山区实施的这一创新机制，是将建立农民疾病预防机制与大病保障机制相结合；将政府公共医疗覆盖与市场辅助医保手段相结合；将探索医疗保障制度改革与金融制度改革相结合。为此，区政府制定了一系列实施标准，如《金山区合作医疗66周岁以上投保农民健康检查大病补偿暂行操作意见》等。
今年56岁的戈祥心宝也是这项政策的受惠者。2005年，戈女士在参加区政府组织的免费体检时被查处患有乳腺癌，由于参加体检前花20元购买了中国人寿大病保险，得病后戈女士向中国人寿提出保险理赔申请。
17日，当记者赶到戈女士家中时，她已经收到了保险公司支付的3000元理赔金。戈女士告诉记者，到高一级医院体检、接受住院治疗，家里已经花了1.2万元，接下来还要继续化疗，这3000元理赔金一定程度地缓解了家里的经济压力，“对我们老百姓来说，这笔钱太重要了。”
险企唱戏
与唐小金、戈女士有同样经历的还有17人，中国人寿金山支公司总经理彭伟指出，他们将于近日收到中国人寿给付的3000元理赔金。
根据金山区卫生局最新数据统计显示，截至2005年12月底，金山区各镇已有超过8.5万的农民参加了政府组织的免费体检，其中36岁至65岁的农民6.4万人，66周岁以上的老农民2.1万人。其中，有多人被发现有大病隐患并得到及时治疗，有19人查出符合10大重大疾病或发生意外，可以获得保险公司赔偿。
中国人寿金山支公司总经理助理戚军指出，与公司一般的重大疾病保险条款不同，向金山区农民提供的大病保险保费非常低，两年的仅20元，而通常大病险保单1年保费高达数千元。
相对地，提供给农民的保单保额也较低，一次性仅支付3000元，而通常大病险保单一次性支付1万元以上。
戚军称，这样的保费标准是公司根据农民的承受能力制订的，符合金山区农民的实际情况。记者简单地算了笔账：2005年，金山区农民人均收入7300元，如果划出4000元买一份保额为10万元的重大疾病险，可支配收入不到4000元。
因此，一位金先生在接受采访时称，20元的保费还能够接受，但是如果保费超过千元，“肯定不可能花这个钱买保险”。
与此同时，戚军指出，公司挑选了农民相对较易发生的10大疾病作为承保范围，其中包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等。
此外，由于农村交通意外事故比较多，公司在设计保单条款时，在重大疾病保险中添加了意外身故、伤害保险。
另一方面，公司取消了一般重大疾病保险中普遍存在的观察期，只要农民购买了保险，任何时候发现疾病都可以获得赔偿。戚军表示，公司提供的这款保险产品就是为了给农民治疗大病提供一笔前期费用。
当然，戚军称，对于投保人在投保前已经患有重大疾病或伤害，酗酒、犯罪或自伤、吸毒、酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无证交通工具，参加体育比赛导致伤害等情况，保险公司不予赔偿。
尽管中国人寿一再强调与金山区政府的此项合作，保险公司放弃了一部分利润。但根据一位业内人士的推算，目前金山区已经购买该项产品的农民超过8.5万人，按平均每人缴纳20元保费，中国人寿已经收到170万元保费。
另据该业内人士的分析称，除非平均每月有5.6个农民被检查出患有大病或发生意外，保险公司才会亏本。
完善条款
“如果理赔金可以再多一点就好了。”结束采访前，唐小金如是感慨。据悉，唐小金目前已经支付了4.5万元治疗费，而戈女士每做一次化疗的费用也高达2000多元，3000元的保险理赔金只够做一次化疗。
那么，当3000元用完后，唐小金和戈女士的治疗费用又将从何而来？
对此，戚军指出，现有的保单条款并不能作为农民生病的一种经济补偿，只是保险公司和政府的一种救助行为。而乐民也认为，要真正帮助农民解决大病治疗的医疗费用，“进一步完善大病医疗保险的条款是关键”。
乐民称，保险公司需要牺牲一部分经济利益，甚至做好亏本的打算，才能真正帮助到广大农民，“尽量施行住院补贴，让农民可以小额小保、长投长保”。此外，他指出，“对于更多的农民而言，对日常的小毛小病的投保比起大病保险来说更加重要。”
针对金山区政府提出的建议，彭伟表示，中国人寿愿意为三农保险作出应有贡献，日前，他已经向总公司报备了与金山区政府联合推出的这款重大疾病保险产品，也获得了总公司的肯定。
彭伟称，公司正在为该产品的进一步完善做调研，但是保险公司推出的每款产品都必须通过保监会的审核、批准，因此，要设计出真正能帮助农民解决医疗费用的保险产品尚需时日。
于是，如何将现有的产品维护好，做好金山区农民大病保险的售后服务工作，是金山区政府以及中国人寿公司的当务之急。记者在采访中发现，一些农民在购买了20元保险后并不知道通过何种途径获得理赔，理赔过程中需要准备哪些证明。
乐民告诉记者，目前，金山区政府正在着手推广合作医疗投保农民健康检查、大病补偿的程序。一般情况下，36岁至65岁的农民可以直接向中国人寿保险公司金山支公司申请理赔，并提供被保险人身份证、保险凭证，连续、清晰的病史资料，二级（以上）医院出具的附有病理显微镜检查、血液检查以及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书，被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、结果等有关的其他证明和材料。
此外，乐民补充道，对于66岁以上低收入家庭投保者，可向镇合作医疗基金管理站提出申请，并提供身份证、疾病确诊原件、低收入证明等。由镇合作医疗基金管理站初审后报区医疗基金管理委员会办公室，经审核后对符合条件的人员给予补偿。
另一方面，乐民向记者透露，目前，已经有其他区、县相关政府部门对金山区政府创建的农民疾病预防与大病保险机制表现出相当兴趣，但尚没有立即跟进，原因是各个区、县都对如何持续为农民提供医疗费补助持观望态度。
记者从金山区政府获得的一份调查报告显示，有74.3％的农民认为政府此次组织的体检“很有必要”。另外，83.6％的农民对花20元参加体检并附加一份重大疾病保险觉得“很划算”。
《国际金融报》(2006年01月20日第二十五版)
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