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近日，重大疾病险不断遭到非议，有些消费者感觉重大疾病险就像鸡肋，“食之无味，弃之可惜”，重大疾病险的症结到底在哪里呢？本报请有关专家和律师进行了分析。
消费者
重疾险就像鸡肋
马小姐5年前购买了一份15年期的重大疾病保险，已经缴费1万多元，可不久前，一位业内专家为她的保单作了“诊断”，告诉她的保单保障的疾病非常有限，而且获赔的条件非常苛刻。于是，马小姐想退保，可退保后，马小姐只能拿到微不足道的保费。马小姐感觉自己买的重疾险就像鸡肋一样，食之无味，弃之可惜。
业内人士告诉记者，各家公司的疾病数量有一些不同，有的24种，有的28种，有的30种，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算。一方面我们确实有这个保障的需求；可是另一方面，虽然有20－30种大病被列入了条款，可是每一种病都有很多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
律师
不能全怪保险公司
邦信阳律师事务所律师牟子健表示，在他接触到的保险案件中，重大疾病险方面的理赔纠纷最多，“但这也不能全怪保险公司。一方面，因为保险公司与临床医学定义的疾病概念有出入；另一个原因是，客户在投保时不如实告之。”不少客户在投保时存在侥幸心理，刻意隐瞒既往病史，但保险公司在理赔时很容易发现客户的造假行为。而根据保险法，客户没有如实告之，将不能得到保险赔付。
牟子健建议消费者在投保重大疾病险时一定要对保险公司如实告之，按照保险公司规定做体检，同时应该仔细研究保险条款。
保险专家
保险公司应学会赔付
中央财经大学郝演苏指出，虽然目前保险公司的重疾险列出了很多种大病，但要达到保险公司条款中规定的保险责任确实比较困难，这反映出中国保险公司在理赔观念方面还比较落后，保险公司应该学会赔付。
郝演苏认为：“保险公司的赔付率低于20％或者高于80％都是不正常的，太低不能帮投保人转嫁风险，太高则影响保险公司的赢利能力；如果赔付率低于10％则是不道德的，赔付率接近0则是欺骗行为。”而目前保险公司对产品的设计都是“各行其政”，其病种的发病率测算没有统一标准，有的病种的发病率基本接近于0，这对消费者而言是不公平的。政府部门应该请医学专家为相关的保险条款建立统一标准，实现健康险产品的标准化。这样，可以解决消费者不知选择哪些产品的困惑。
另外，目前的重大疾病险赔付一般都是事后赔付，即投保人生病急需住院时可能拿不到赔付款，而要等相当长的一段时间。郝演苏建议保险公司把事后赔付改为事前赔付，或者允许投保人以保险公司的信用作担保，以保证被保险人在住院时能够得到及时治疗。
郝演苏指出，在“拆零出售”方面保险公司目前做的很不够。所谓“拆零出售”就是可以把重大疾病险中的保险责任拆开来卖，比如目前黑龙江人寿出售一种只保女性乳腺癌的产品，20元可保2万元。保险公司应该多开发一些这样的产品。
商报记者 张培娟
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