保险产品进入创新加速期

　　开发个性化产品，“一张保单卖全国”将被市场“抛弃”

　　目前，保险市场新品活跃。在新生命表的“敦促”下和监管部门的推动下，保险产品将在今年进入一个创新加速期。

　　新年新品层出不穷

　　新年以来，新保险公司希望借助特色产品打开市场，老保险公司则创新产品藉以巩固市场占有率，人身险、财险都有多款新产品问世。

　　人身险方面，国泰人寿在上海推出了根据新生命表设计、定价的首款保障型寿险；中国人寿针对高端客户开发出新的分红型重疾险，其他公司也有多款重疾险升级换代。民生人寿和太平人寿针对春节期间孩子们的压岁钱推出了保障、理财及教育金三者兼顾的险种；而随着北京“禁改限”的政策出台，首创安泰开发出了第一个“烟花爆竹险”。

　　财险方面，永安保险北京分公司近日推出了一款保额只有2万元的

机动车三者险，成为了目前市场上保额最低的三者险。大地保险北京分公司则推出了超高价值车辆的全险和可单独投保的盗抢险，并率先在海淀区试点推出了机动车辆保险准团单客户服务方案。

　　这些产品都有一个共同的特色，就是针对性强，或是针对特定的人群，或是针对特定的时期，以满足多样化的保障需求。

　　保险公司需开发个性化产品

　　在上周五举行的全国保险工作会议上，“创新”被定位为今年保险业要做的首要工作，而产品正是保险业创新最重要的一环。然而，产品的雷同已经成为了多年来保险业的普遍现象。目前很多保险公司的产品开发部门不深入市场，而且不考虑地区和人群差异，既无法满足消费者的保障需求，又不能为保险公司带来效益。

　　保监会主席吴定富在全国保险工作会议上对这种“一张保单卖全国”的现象表示了不满。他表示，保监会调查发现，某省去年全年各保险公司投放市场的新产品有70多个，但其中40多个没有保费进账，而这种情况在各地均有发生。

　　开发有特色、个性化、满足社会化多层次需求的新产品，提高产品与保险消费者的契合度，并促进保险潜在需求转化为现实需求，已经成为了保险公司的迫切任务。

　　保监会力促险种创新

　　为了促进保险产品创新，保监会近几个月内相继出台了数项规定，其中影响最为深远的当数修订新生命表后对寿险公司定价生命表的放开，寿险公司可以针对不同地区、人群自行选择生命表，开发差异化产品，实行区别定价。而财险方面，自今年1月1日起实施的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》也通过简化行政审批，来鼓励财产保险公司进行产品创新。此外，吴定富还在全保会上表示，将在今年研究建立创新保护机制，针对保险产品易被复制和模仿的特征寻找合适的保护办法，以加强保险公司产品创新的动力。

　　业内人士认为，监管机构放开保险费率管制已是大势所趋，届时各个保险公司将可根据自己的经验、不同的市场、不同的理赔政策决定产品的价格，因此各保险公司必将在产品的创新开发上下大力气。如此一来，消费者可选择的范围也将逐渐扩大了。

　　本报记者张嵩浩