我们需要身体部位保险吗

　　■本报记者  黄蕾

　　广州媒体本周刊登的一则消息引起了当地市民的注意：“广东省视光学会和一家保险公司将于明年1月1日联合推出一种‘眼睛保险’业务。花上400多元就能全年免费看眼病和进行常规检查，而且一旦出现了医疗事故，还会由保险公司为你进行赔偿。”

　　广州眼睛险实为医疗责任险

　　读者周先生来电称，抱着替患有白内障的爱人购买眼睛保险的目的，他于上周致电该保险特约医疗机构广州某医院。该院有关人员介绍说，广州市民只要每年缴纳485元就能参加这种“眼睛保险”。投保后，市民可全年在定点医院免费看眼病和做常规检查。除了提供常规性的眼睛保健外，凡是参加了眼睛保险的市民，在特约医院眼睛保健服务过程中如果因为医生的技术或者用药问题导致了眼外伤或者失明，都将划入保险保障范围，保险公司将会对病人做出赔偿，最高的赔付额达到5万元。

　　他还替周先生算了一笔账：一名患白内障的人，平均每月要到

医院检查2次，每次的挂号费大概是7元，常规检查费是35元左右，一年下来不算药费起码也要花1000多元。“如果他参加了眼睛保险，他就能得到一个‘眼保卡’。凭着这张卡，他不但能一年内无限次地免费看眼科、做常规检查，而且医院还会为其建立眼睛保健档案，对他的病情进行跟踪检查，并且他的亲属如果看眼病也能在这一年里免挂号费和检查费。”

　　按照这位工作人员的说法，广州此次推出的眼睛保险是全国首个针对人体器官推出的保险。但有关专家却一针见血指出：此“眼睛保险”非真正意义上的“器官保险”，严格算起来，应该是一种医疗责任险。

　　该专家指出，所谓的器官保险是指，投保人为自己的器官投保后，如发生赔偿范围内的任何意外，就能得到赔偿。然而，上述“眼睛保险”的赔偿范围只限于“就诊期间如果因为医生的技术或者用药问题导致了眼外伤或者失明”，这属于医疗责任险，类似于此前市场上推出的美容师责任险。

　　据记者了解，医疗责任险的投保人应该是医院，投保目的则是避免医疗事故纠纷。所谓医疗责任险，大众化的解释是指依据相应的保险条款，医疗机构作为投保人和被保险人，向保险公司缴纳一定数额的保险费，从而将其因医疗事故或医疗意外应承担的民事赔偿责任转由保险公司承担的一种保险业务。

　　也就是，包含医疗事故这部分保险费本身就应该由医院出，广州市民所出的“485元保险费”只是用来支付“免费看眼病和做常规检查”。业界质疑，这岂不是典型的“挂羊头卖狗肉”？

　　身体部位险尚属盲区

　　在得知广州推出的眼睛保险并非真正意义上的器官保险后，周先生又打算咨询保险公司。可是问遍了上海所有的保险公司，竟然没有一家承接这种业务。

　　为眼睛等器官保险，不仅在上海，甚至在全国也不多见，上海几家寿险公司表示，没有专门险种针对人体的特殊身体器官投保，这超出了经营范围，在国内鲜有先例。

　　据悉，现有的寿险产品中，意外伤害险、医疗险等可以保人身安全，但出险后，只依据伤残等级，按比例给付赔偿金和医疗费。对明星、艺人们的特殊身体部位，也不区别对待。

　　专家表示，在国内鲜见特殊器官保险有诸多因素。如果国外出台了新险种，因风险大小无法判断，国内的保险公司便不敢贸然跟进；即使受理，保费也会相当高，消费者往往又无法接受。

　　市场需求挑战保险业

　　器官保险无疑闯入了中国保险业的一个盲区。据了解，在国外，很多保险公司已经根据市场的需求开发了器官保险。在中国，已经有明星提出了投保需求，除了明星外，相信还有许多特殊行业的人群，他们的投保需要给保险公司提出了新的课题。

　　为此，记者专门致电海尔纽约研发部的精算师，他认为对于开发的新险种，保险公司要在风险、市场人群以及诚信度等方面进行考察和精算。尤其是这种不确定因素很大的险种，保险公司更是慎之又慎。但是，面对市场的需求，对于商业保险公司来说，也的确值得思考。

　　而事实上，国内很多保险公司已经在这方面进行了尝试。前年非典盛行，各家保险公司抓住市场的需求，及时推出了各种各样的非典保险产品。

　　尽管当时面临着很大的市场风险，但保险公司并没有在非典保险上有所亏损，为此还赢得了市场声誉。尽管这位精算师没能给记者一个准确的答复，但可以肯定的是，面对需求，保险公司必然要在人性化以及险种细分上下功夫。

　　有风险就该有保险，这类保险在中国迟早会出现。

　　《国际金融报》(2005年12月30日第二十七版)