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陈超军 李兆章
编者按：本刊上期第25版刊登《跨业危言：银行渴饮保险血》一文后，有读者提出不同观点，现予以刊发，欢迎广大读者参与讨论。
从中国人民保险公司一家独大，到其一分为三，到股份制改革，到外资共同参与，
这就是中国保险业20多年来的发展轨迹。用一句话来总结，中国保险业20多年来的发展就是一部“不断引进竞争、不断改革的发展史”。
如果认为大规模的银行参资保险，保险“奶酪”将被银行切走的话，那么中国保险业20多年来的发展轨迹就会被否定。如果按照以上那种银行不应参资保险的观点的逻辑来推理，保险业应该拒绝一切强大的资本进入，而是按照自身的实力慢慢壮大。那么，一开始就不应该引进竞争，引进其他行业和形式的资本。但是，我们可以想象，到今天会变成一个怎样的局面呢？
银行参资保险，并不能等于银行就要跟原有的保险公司较量。在衡量保险业是否受到威胁的时候，并不能以先入为主为准。就拿机械化取代人工化为例，在这一过程中，能否认为制造业就受到威胁了呢？尽管把标准放宽，认为原来的低技术的制造业工人暂时失去了饭碗，但是这种机器与人的竞争迫使一部分原有低技术工人学习并掌握新技术，并使制造业实现了产业升级。在这个机器部分取代人工的过程中，制造业和工人都各自提升了他们的效率。
同样的道理，银行参资保险，并不能以原有存在的保险公司的利益为准，而应该以整个保险业的利益为准。所以说，银行参资保险，并没有威胁到保险业的发展，反而壮大了保险业的资本金以及市场主体的队伍。
银行参资保险，相当于给保险行业引进了新的竞争者。经济学原理告诉我们，竞争有利于提升消费者剩余，提高市场效率。如果市场中新的竞争者进入，使得竞争足够充分的话，那么由于市场机制的作用，产生优胜劣汰。从短期看来，一部分低效率的竞争者的利益受到损害，但是从长期看来，只有高效率的竞争者才能在不断的竞争中立足于市场，正是从外部引进的竞争迫使所有人都不断完善自我。关键是占绝大部分的广大消费者利益确实获得了极大的提高———这就是消费者剩余的提升。所以说，银行参资保险，正是延续了中国保险业20多年来的发展思路，也符合市场经济的法则。银行参资保险，事实上是市场机制的作用。市场法则告诉我们，资本总是向着它认为有利可图的地方流动，所以银行资金进入保险，并不是切走保险业的“奶酪”，而是增大保险业的奶酪，正契合保险业做大做强的长远目标。
至于在竞争过程中所产生的一些具体问题，才是我们所应该关注并着手解决的。我们并不否认，竞争会产生一些，但正是这些问题使我们的改革有了方向，而改革是发展的动力。因此，我们不必把眼光停留在是否需要引进竞争的问题上，竞争、改革和发展已是大势所趋。
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