1万人中赔1个 浙江人明年不用强制投保房贷险

　　由于传统房贷险只能在借款人意外身故和一级伤残，或者房屋发生火灾的情况下才全额赔付，出险的概率相当小，相当于购房者掏钱为银行化解风险。有关资料显示，一家大型保险公司的房贷险出险率约为0.01%，相当于一万名购房者中才有一个人用得上房贷险。

　　上周起，工行浙江省分行在全省范围内正式取消强制房贷险，客户可自愿选择是否购买。此举立即引发雪崩效应，多家银行也将从明年起取消强制房贷险。

　　对要贷款买房的市民来说，银行取消强制房贷险和公证，意味着省掉一大笔费用。比如申请一笔20年的50万元商业贷款，房贷险保费需要4500元，如果是30年，保费高达6450元。另外，取消公证也能省下几百元的公证费。银行此举，对浙江购房者来说无疑很有吸引力。

　　一轮雪崩正上演

　　除了率先对强制房贷险“松绑”的工行，杭州

商业银行昨天发布公告，将从2006年1月1日起取消强制房贷险，改为由客户自主选择购买。浦发银行杭州分行的政策是，除了以下三类情况均取消强制房贷险：1996年1月1日前的房产、房屋为木结构、砖木结构的，银行认为有必要进行保险的抵押物。

　　建行浙江省分行则表示，目前总行有关取消强制房贷险的文件已经下达，建行将从明年起在全省范围内取消强制房贷险。农行浙江省分行也表示，计划从明年起取消强制房贷险。

　　至于中行、广发银行、民生银行等其他银行，大部分早已修改了合同条款，剩下的一些银行接受采访时也表示，从目前来看，取消强制房贷险是大势所趋。

　　另据了解，已经取消强制房贷险的几家银行同时也取消了按揭贷款的公证。对取消强制房贷险和公证，所有的银行的说法都是：优化贷款手续，降低客户贷款成本。

　　“事实上，银行选择此时取消强制房贷险，除了顺应民意，也是顺水推舟之举。”一位银行业内人士指出，受上半年国家调控楼市政策的影响，今年下半年开始，各商业银行的房贷业务出现了大幅度的下降，降幅平均有20%-30%左右。因此，各家银行的房贷政策近期已有一定程度的放松，取消强制房贷险和公证也属于其中的一项。

　　一场民意的胜利

　　房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”。央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》规定，向银行申请房贷的同时，必须要购买房贷险。由于此险种带有强制性色彩，并且保额必须为房产全额，一直受到购房者质疑，有人甚至将它称为“霸王条款”。

　　强制房贷险引发争议的主要原因是：房贷险的保费完全由借款人承担，第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者。一些房贷借款人认为，强制缴纳保险费实际上是已经从贷款人那里获得了利息收入的银行，将自身的风险转嫁到贷款人身上。

　　一位从事房贷业务多年的银行人士说，房贷险的保险责任非常有限，尤其是主险的赔付比例非常低，倒是后来的附加险———借款人意外保险，经常出现赔付的情况。

　　此前，一些人曾担心银行取消房贷险可能导致房贷风险增大，但多年经验证明，个人房贷业务的真正风险集中在借款人的违约责任上，而房贷险对此并无制约。该银行人士还预测，随着跟进银行的增多，将可能引发银行与原合作保险公司的解约，最终导致保险公司退出房贷险市场。

　　保险公司面临洗牌

　　早在银行出手之前，很多保险公司就已经纷纷收缩房贷险业务。记者从平安财险浙江分公司、人保杭州分公司、太平洋财险杭州分公司等保险公司了解到，担心因明年房贷利率上调，引发提前还贷潮，导致各保险公司的房贷险退保率明显提高，加上操作中过高的手续费，使得房贷险已成为赔本赚吆喝的生意。不少保险公司开始或明或暗地收缩房贷险业务，甚至基本停办了房贷险业务。

　　“房贷险的退保现象增加，给保险公司带来了很大的压力。”平安财险浙江分公司一位人士表示，“房贷险的最大风险来自提前退保，比如说，保险公司承保一套20年按揭的商品房，需要一次性从保费中划出20年的手续费给银行，然后逐年向购房者收取保险费，如果购房者仅用三五年就还清了银行的按揭贷款，而银行不会因为贷款者提前还贷，向保险公司退还剩余年限的手续费，这笔手续费等于鸡飞蛋打了。”

　　新闻附件

　　去年10月，浙商银行、广东发展银行杭州分行、中国银行浙江省分行等三家银行率先对房贷合同进行了修改，消费者可以选择保险公司、保险险种进行投保，银行还平摊一半公证费。快报对此进行了详尽报道(参见2004年10月10日1、4版《房贷车贷有望省数千元霸王条款时代正式终结》)。(记者吴小敏 都市快报)