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如果贷款购房投保13万元，一旦房屋出现意外，最多获赔6万元
贷 款 人 花 了 冤 枉 钱
———透视房屋贷款抵押保险“黑洞”之一
本报讯 如果你从银行贷款买房，银行会要求你向保险公司投保个人抵押贷款房屋保险，你是否知道，部分保费“白保”了，省达明律师事务所李滨律师向记者指出，只对建筑成本投保对双方才是公平合理的。
日前，张女士花132600元购置一套商品房，从银行贷款7万元，因其贷款期限为15年，所以保险年限应为15年。按万分之六的保险费率和132600元的投保金额计算，她应交1185元保费。张顺便问了一句：“假如出现意外，房屋被毁，我能获赔13万吧？”谁想却被告知，只能按实际损失(最多不超过房屋建筑成本)赔付。张女士疑惑：房屋建筑成本也就值6万元，那我岂不多保了？
李滨律师指出，《个人抵押贷款房屋保险条款》中所提到的保险对象是房屋本身，房屋所占土地、室内财物、甚至与房屋主体结构成为一体的室内装修，并不在该保险合同保险范围内。即便房屋全没了，保险公司最多只按房屋建筑成本赔付。可事实上，消费者必须按房价(包括建筑成本、土地成本和利润税金三部分)保险。即被“强制”把“不在保险范围内的土地成本和利润税金”也保进去了，而“土地成本和利税”又不在保险范围内。
据了解，去年我市新增个人住房贷款20亿元，即大约2万多户居民办理了个人抵押贷款房屋保险。李律师保守估算，如每户“白保”费用约为220元，全市贷款人去年就为不在保险范围内的“地价”付出保费400万元.
(本报记者 张磊)
新晚报 2001年2月22日
李滨律师原单位黑龙江达明律师事务所 现在单位黑龙江高盛律师集团事务所
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