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养老新政:西方的百姓如何规划退休养老金


http://finance.sina.com.cn 2005年12月19日 01:12 中国经济周刊

  美国退休者主要有三大经济来源:第一,美国政府的社会福利保障金,退休后只要符合条件就可以领取,约占一般人退休后收入的三分之一;第二,个人储蓄;第三,政府推行的个人退休计划,也就是投资者通过投资获得回报,作为自己退休金的一部分。

  退休计划分两种:一种是投资人自己在金融机构设立,投资方向没有任何限制的IRA计划;另一种是401K计划,由雇主通过金融机构为员工设立,主要投资于各种开放式基金,也
可投资于本公司的股票,基本原则是回报率稳定。个人退休计划的参与完全是自愿的,并且受到政府和雇主的鼓励。参与退休计划的全部投资所得都可免缴所得税。另外,雇主会补贴员工的401K计划,在一些福利好的企业,补贴能达到员工基本工资的10%。存入个人退休计划的钱只能在投资人年满60岁并退休之后才可以提取。但401K计划允许投资者将自己账户里的钱短期借出。在这些政策鼓励下,一般美国人手头上有了闲钱都会尽量将钱放进退休账户里。

  很多人选择推迟退休在美国没有法定退休年龄,美国政府发放社会福利保障金的最低年龄是全额65岁左右,减额62岁左右,所以许多人都选择在这个岁数前后退休。但是,如果想在退休后过得舒适一些,许多人就会选择推迟退休。

  

公务员退休待遇优厚,美国公务员退休后的生活要好过得多。在美国,公务员的平均退休金占公务员原工资的56%;而私营部门工作人员的退休金只占职工原工资的30%左右。公务员在政府部门工作30年以上,退休时将拿到退休前工资的50%,如果加上联邦政府发放的退休金,工资替代率将达到80%左右。退休2年后,
养老金
将根据物价指数每年予以调整。另外,根据美国有关规定,公务员任职20年就可以退休,由政府提供退休金。对一些公务员来说,工作20年后,收入增幅已不会太大,若职务晋升无望,一般就会考虑退休。


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