重庆烟叶保险为西部农险共赢模式破题

　　记者 王小平

　　编者按 2004年以来，在我国广袤的田野开展了一场前所未有的农业保险探索实践活动。中国保监会先后在上海、吉林、黑龙江分别批设了安信农业保险公司、安华农业保险公司和阳光农业相互保险公司等3家不同经营模式的专业性农业保险公司，并在江苏、四川、辽宁、新疆等地，依靠地方政府支持进行了保险公司与政府联办、为政府代办以及保险公司自 营等多种形式的农业保险试点工作。如今，试点工作已取得初步成效。截至今年9月底，全国农业保险保费收入6.07亿元，比去年同期增长166%，农业保险正在回暖。

　　发展农业保险，当务之急是探索出一条适合中国国情的农业保险模式和道路。那么，农业保险试点工作进行一年来，在模式探索中取得了什么进展？这些模式能够在哪些地区和险种上复制？需要解决什么问题？这都是我国农业保险下一步发展所关注的。为此，本报记者最近深入到我国农业保险试点地区进行了追踪采访，并形成了一组系列报道，敬请读者关注。

　　2005年5月25日，在重庆烟草专卖局大厦的一间办公室，重庆市烟叶生产购销有限责任公司总经理谢小波、中华联合财产保险公司重庆分公司总经理林涌在《烟叶种植保险协议》上各自签下自己的名字。就是这个没有致辞、掌声和香槟的签约，启动了一个并不在保监会试点之列、两家企业自愿进行的农业保险试验，此时，林涌心里已做好了付学费的准备。

　　2005年11月，中国保监会发布消息说，截至今年9月底，全国农业保险保费收入6.07亿元，比去年同期增长166%，终于止住逐年萎缩的势态。保监会认为，农险发展的回暖得益于我国正在进行的农业保险试点工作成效。

　　而9月30日，也正是重庆烟叶保险责任期限的最后一天。

　　重庆是国家烟草专卖局确认的优质烟生产基地，烟叶种植有40年的历史，由于烟叶种植区主要分布在海拔800～1000米的大巴山和三峡库区，冰雹、洪涝、泥石流等自然灾害每年都造成数万亩的烟田受损。从1993年重庆就推出烟叶保险，到2003年停办时，烟叶保险年年亏损。今年，重庆又是一个20年不遇的大灾之年。新的烟叶保险能否打破“农险必亏”的困局？

　　11月中旬，在中华联合重庆分公司，稳操胜券的林涌对记者说：“今年烟叶保险保费是800万元，经最终核对，确定的赔付额为660万元。算上初期投入及管理成本，基本是持平。”林涌向记者道出此次实践农险他最大的期望和收获：这两年中华联合一直要求分支机构探索农业保险，希望通过烟叶保险在中西部地区找到一个途径；面对众多分散的小农经济，走“保险公司+龙头企业+分散农户”的模式，可能是农业保险第三条路。

　　道儿选准了农险自然能走好

　　“目前在中国搞农业保险，并不重规模，重在探索方法和模式。当务之急是探索出一条适合中国国情的农业保险模式和道路。”保监会财险部副主任郭左践最近曾对我国现阶段农业保险发展点题。他说：“道儿选准了，农险自然能走好。”

　　林涌所谓农险发展的第三条路，是相对中华联合财险公司目前的两种农险发展模式而言：即政府主导型新疆兵团农险模式，以及中华联合在江苏淮安市、四川资阳市等地试点的政府提供保费补贴、政府和保险公司联办共保的种、养两业农险模式。这也被列入保监会指导的试点模式之中。

　　相对于重庆烟叶保险模式的不同，林涌说：“在于这种模式中，没有政府拿钱或是补贴；也不是保险公司自营，需要自己收保费。是龙头企业，即重庆烟草公司间接承担了政府和烟农双重角色。”

　　重庆市烟草专卖局副局长李恩华对记者强调了新模式两大特点：一是重庆烟草公司作为经营单位向中华联合投保，烟农不交一分钱保险费；二是由过去一个县一个县的投保，改为全市65万亩烟田集中统保。在发生灾害后，保险公司对保险责任内的赔偿直接付给烟草公司，再由烟草公司专款专用对农民进行自然灾害补贴。

　　李恩华说，这种模式至少有三个优势。重庆烟叶种植涉及17个区市县、12万农户，而烟叶产区主要是在贫困地区。新的模式：一是解决了困扰农业保险多年经营的“瓶颈”问题———即保费的收取问题，避免了因烟农支付能力低保费可能收不上来以及收保费成本太高等风险；二是烟草公司对烟农补偿是扶持性的，也由此避免了保险公司因定损与烟农的冲突及赔付道德风险的发生；三是全市统保，符合保险原理中大数法则，可以在较大区域规避因灾害集中带来的风险。

　　针对农险查勘难、理赔难等问题，林涌说，根据当地农业自然灾害特点，双方实事求是地确定了赔付方法：每亩的绝对免赔额为40元，小损不计，以集中有限的钱对重灾地区进行有效补偿。如果绝收，每亩最高赔付400元，这样除了250元烟叶种植投入成本拿回来后，还可以让农民有一定的收入，能解决吃饭问题。考虑到保险公司持续经营，协议还确定对赔付额度有封顶，保险公司最高赔付为1200万元。中华联合本着“收支平衡，略有节余，以备大灾之年，实现社会效益和公司自身经济效益的统一”的发展农业保险原则，如有保费节余，公司将比例建立专项保险基金，供大灾之年保险赔付使用。

　　三方满意烟农受益

　　发展农业保险要与农业产业化进程紧密结合，是我国农险发展多年的经验也是国际农险经验的启示。

　　重庆的烟叶种植涉及8亿元农民收入和2亿元财政税收，在当地很多区县市都是支柱产业。因此，对政府来说，解决“三农”问题，首先要实现烟农收入的稳步增长。对烟草公司来说，行业的稳定，在于“两烟”的稳定，稳定烟农种植积极性也是烟草行业持续发展的前提。在记者采访时，林涌不止一次提到，重庆烟草公司在服务“三农”问题上，站得高、看得远。而烟叶保险正是密切结合当地烟叶种植产业化的特点，找准了这个契机，才能实现多赢格局。

　　当记者来到重庆种烟大县武隆县采访时，山间的烟田里只剩孤零零的烟杆在蒙蒙细雨中挺立着，烟草收购已进入了尾声。重庆烟草公司武隆分公司经理陈昌权对记者说，武隆县有种烟乡镇21个，烟田7.9万亩。为了稳定提高烟农的收入，提高烟农抗市场风险的能力，如今在烟草公司组织下，全县1.1万户烟农自愿建立了125个烟草专业种植合作社，形成了“龙头企业＋合作社＋烟农”产业化形式，并实现了烟叶种植IC卡管理，公司可以通过一户一卡补贴烟农，在每一个合作社都配有技术员指导烟农进行科学种烟。但尽管如此，烟农依然要自己承担自然灾害风险。2003年老烟草保险停办后，烟草公司对重灾烟农每亩补贴50斤大米。今年公司给烟农种植投保，县里8次受灾，受灾的烟田有5777亩，绝收1072亩。每次受灾不到24小时，保险公司就赶去查灾情。烟农说，烟草保险了，种烟也就放心了。

　　李恩华介绍，目前烟草公司对烟叶产前产后(生产环节)每亩投入是250元左右。应该说，随着烟草行业的发展，积累了一定实力，现在是商业反哺农业。通过我们为农民办好事，形成烟草公司和烟农的良性互动。当记者问他，为什么不把800万元保费直接补贴农民？他回答，首先补贴是在系统内部进行划拨，灾害发生后，数字从下往上报，水分极高，难以做到公平公正。保险公司进行查灾要比以往分支机构报灾数据更为准确，这些数据的积累也可以为公司科学决策提供依据。其次，补贴费通过保费的形式进入生产成本，也是更符合市场化的运作方式。另外，对赔偿金，公司通过每个种植合作社对每家农户的损失情况与补贴额张榜公布，烟农相互监督，公开公正，也防止了道德风险的发生。

　　武隆县副县长钱虎对烟叶保险的效果非常认同。他对记者说，农业产业化有了保险保障，农民的收入才能稳定提高。在烟叶保险启动后，县政府把它作为服务“三农”重要举措来支持，多次在县里的会议上宣传烟叶保险。看到烟叶保险的成效，钱虎开始和林涌探讨，能否为县里“一号工程”100万头生猪养殖投保，新型农村合作

医疗保险试点如何展开等。

　　对重庆分公司，试点带来三个好处：锻炼了队伍，积累了经验；坚定了烟草公司继续承保、长期办下去的信心；试点有带动作用。林涌告诉记者，公司目前专门成立了农险部，加强烟叶保险模式的推广。

　　凸显联动效应利于长效机制的建立

　　探索我国农业保险发展模式，在于我们找到的这个模式描述了一个农险发展环境中出现的问题，及解决这个问题的核心方案；人们可以在这个模式指导下，解决近似环境的同类问题。因此，我们需要了解模式复制的条件和前景。

　　林涌认为，农业保险没有党政支持、当地政府支持是做不起来的。重庆是个灾害频发的地区，重庆政府对保险认识比较深；同时保监局非常支持农险的探索，为试点推进做了大量的工作。他说：“虽然烟叶保险走了‘保险公司＋龙头公司＋农户’模式，但烟草公司实际上充当了政府一些职能。强调政府支持不一定要财政补贴，道义上的支持也非常重要，从政府角度可以整合一些资源，要求督促龙头公司尝试农业保险。可能其他龙头企业没有烟草公司的实力，如果政府能推荐、倡导一下烟叶保险的做法，在具体操作上支持保险公司去探索，对于目前很多龙头企业下的养殖、种粮大户，推广这种模式就有基础。”

　　由于中华联合农险起家的背景，重庆分公司在烟叶保险中表现出良好的合作精神及优良的服务，已带来明显的品牌联动效益。有的烟草公司还把现有的财产险交由该公司办理。但对农业保险，重庆分公司的着眼点还在于模式如何向纵深发展和横向复制。林涌举例说，在纵的方面，重庆烟叶种植涉及100万烟农，烟农面临的风险很多，健康、意外、生产环节中烤房保险等等，围绕烟农，可以做深入拓展；在横向，比如畜牧局的奶牛及一些县的生猪养殖项目都在与其洽谈，复制烟叶保险模式。

　　目前，中华联合重庆分公司与西南财大合作进行了国家基金项目农业保险理论研究，以期对农险探索进行理论梳理和完善。参与该项目研究的西南财经大学保险学院博士生黄英君对此模式评价说，尽管烟叶保险试点，机制设计相对简单，保的仅仅是自然风险的一部分，但却比较实用，从某种程度上说也是一种创新。有效解决了农业保险直接面向农民存在的保险标的小、分布广、查勘难、理赔难，以及保险公司运作成本过高而难以承保的问题。公司对公司，双方站在相对平衡的基础上，更容易合作，管理成本也得到很大程度的降低。这种模式也可以推广到其他种植和养殖业，在类似条件下完全可以复制。