万能险更适合年轻人 投资回收期通常在20年

　　太平人寿颜丙祥

　　小张是银行职员，每年都为自己购买健康险和定期寿险，属于那种具有保险意识、但又对保险不太熟悉的年轻人。前一段时间在代理人的建议下，购买了一种叫万能险的保险，但最近却听说上海和北京的监管机构先后发布提示，要投保人警惕万能险的风险。小张不禁担心起自己买的万能险，就找到保险公司的朋友来咨询，看看是不是要提前退保。

　　实际上，万能险是一种寿险产品，其严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品。”

　　缴费支取灵活

　　万能险的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。所以，那些收入在一定基础上忽高忽低，未来经济情况不太明朗而又需要保障的人群适合购买。

　　但是，我们也要看到万能寿险中，用于保障风险的费率是随着被保险人年龄不断变化的，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。所以，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。如果忽略了保额的调整，就有可能是进入投资账户的资金锐减，而使期望得到的收益化为泡影。

　　各种费用不少

　　目前市场上的各家保险公司万能险产品，通常都在保单生效10年内，向投保人索取相当金额的初始费。最高额度达到基本保险费的135％，第一年缴得最多，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。每个月的管理费也不尽相同，但多在50－60元。

　　而且，投资人交给保险公司的钱不是全部用来投资，必须扣除各种费用(初始费、保单管理费、风险保险费)之后的金额才是计算投资收益的基础。特别提醒的是，额外追加的投资通常也需要扣除初始费，而且是无限期的，投入一笔扣一笔，这个比例在5％－7％左右。

　　如果您去银行取款，如果每笔都收手续费会作何感想？万能险就是这样。通常，保险公司会允许客户在保留约定的最低金额基础上，从个人投资账户中提取部分资金，但是从投资账户支出现金时，通常要支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准，购买时一定要了解清楚。如平安每年前两次以后每次20元；友邦每次25元；中宏人寿免等。

　　如果中途退保，投保人则只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。当然，这点和传统寿险相同。因此我们可以看出，万能寿险给了投保人更大的灵活度，管理更加透明。但是不是所有人都适合购买。

　　哪些人不适合万能险

　　因为万能险的投资回收期较长，通常在20年以上。所以，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合。而且，那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母也会失望了，因为只买万能险不是最优的方案，需要附加健康险等险种才能更全面。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，保障方面却不太强，

性价比较低。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底收益以上的收益率都是不确定的。

　　专家建议，只有在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，如果还有剩余资金，可以考虑购买万能险，而那些希望获得高收益，且能承受较大风险的人，建议购买投连保险。

　　保险公司的朋友告诉小张，万能险自身其实并没有任何问题，有问题的是销售产品的人和购买产品的人。如果销售人员能够客观、公正地介绍产品的优缺点，购买者本着对自己负责任的态度慎重选择，万能险还是很不错的选择。对于小张来说，年轻且未来并不确定的他，购买万能险是比较合适的。