价格便宜是关键 购买团险风潮一浪高过一浪

　　团购买车、团购买房、团购买基金……

　　以价格便宜为主的团购风潮一浪高过一浪。

　　和这些新生儿相比，团险由来已久。虽然它的全名是“团体保险”，但同样是以众人力量得到性价比较高的保单。

　　年关已至，你所在的公司有没有给员工购买团险？如果有幸体验这不同一般的团购，也是员工的一大福利了。

　　团险费率远低于个险

　　团险的最大吸引力在于其比个险便宜的价格。一位业内人士这样评价，团险和个险就好比是“批发”和“零售”。

　　据了解，团体保险是以一张总保单为某一团体单位的所有成员或大多数员工提供保障的保险。一般而言，团体保险比个人保险的费率要低，比如在同等保险责任情况下，团体意外险的费率是千分之一点五或千分之二三，而个人意外险的费率则是千分之十或千分之七八。而20人左右的小型团体，同样的保障，费率可能比个险便宜10%左右。

　　而且，企业在购买时还要和保险公司进一步“讨价还价”。具体能低多少，还要根据企业、员工投的是系列中的哪个产品以及投保员工的年龄、职业等来确定。

　　购买条件：5人以上

　　虽然团险诱人的价格令人动心，但能踏上这一门槛也并非想像中那么简单。

　　和一般的团购相比，团险的对象明确为企业团体。一般来说，客户在投保时会约定一个投保条件，而有些团险产品就会要求对符合这个条件的员工的投保人数比例不低于75%。

　　不过，保监会今年下发的《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》中，将原来团体保险的投保对象从8人修改为“5人以上的特定团体成员”，并放宽到“可包括成员配偶、子女和父母投保”，团险的门槛进一步放宽。

　　以往要达到团险的标准，保险公司往往要求全员投保，而虽然现在最低门槛规定为5人以上，但是真正要获得合算的团险，还是以人多为佳。因为人越多，所付出的保费就可能越便宜。

　　企业购买作为福利

　　从诞生至今，团险都作为极佳的员工福利被运用到企业管理中去。

　　新华人寿的有关人士这样评价团险的作用：一个企业的经营发展状况一定是有起伏的，通过为员工合理地购买团体寿险，就可以平滑这种起伏，为企业员工提供持续的、稳定的保障。

　　而安联大众有关人士则认为，作为企业，员工的生老病残死联系着企业自身的发展，团体保险可以将这部分风险直接转嫁给保险公司承担。虽然企业所需做的只是把每年的保费交给保险公司，但对于员工，能够享受企业为自己提供的保险保障，生老病残死都能够由保险公司提供经济赔偿，如此对工作和生活都可以后顾无忧。

　　自组团队并非不可

　　团险的最低门槛已低至5人，客观上为自组团队购买团险提供了可能。一位业内人士也告诉记者，在保险公司内部其实也存在着“团险个做”的情况。所以如果企业没有给个人买团险，你却又有心尝试，不妨团购一把。

　　但是在采访中，记者发现各家公司对自组团队者显得比较谨慎。风险因素是原因之一。业内人士分析说，目前业内对“团险个做”并没有非常明确的定义和区别办法，但保险是特殊商品，保险公司在操作时一定会考虑这种销售方式是否会带来不可控的承保风险。比如，在团险中的医疗险是无须体检的，因此对那些团购买医疗险的自组团队，保险公司的审核就比较严格。

　　安联大众保险公司有关人士指出，在自组团队时建议以一个单位的同事为宜。因为团险在理赔时，员工的医疗费用可先通过单位报销，然后再由保险公司每个月与单位结账。因此完成自组团队购买医疗保险需要单位提供相应的行政手续的支持。

　　养老医疗险最热门

　　目前各家保险公司在团险产品的开发上都比较完善，个险所有的产品在团险中也基本都能找到。但是业内人士介绍说，占团险业务量较大的还是养老险、意外险和健康医疗险。而中宏人寿发布的《2005年中国企业员工福利保障现状调查报告》也显示，从目前中国企业已经投保的团体保险来看，89%为意外伤害保险，所占比例最大；其次是意外住院，占61%；第三是重大疾病，占56%。

　　对此，业内人士认为，相比较意外险，团购买养老险这类产品更实惠。因为年金险这样的产品，保险公司所投入的管理费用相对较高，采用团险形式，能提供薄利多销的空间。而意外险类产品，本身产品较简单，目前销售的方式有很多，降价空间就反而相对较小。

　　服务也许是个软肋

　　业内人士分析说，个险产品有较昂贵的代理人佣金，但正是这部分费用提供给被保险人较完善的服务。而和它相比，团险虽然价格便宜，但人性化的服务可能要减弱。因为团险产品更多的是保险公司为企业的人事部门定制的福利计划，打包保障内容，个人的需求不一定能完全满足。如有些个险代理人可以为客户提供

理财规划，而在团险险种就不易实现。

　　因此，个人在获得公司提供的团险保单后，针对个人情况还可以争取和保险公司商量。而在售后服务方面，很多都需要投保单位的确认，因此要多和公司沟通。

　　相关团险产品示例：

　　医疗健康类：太平绿洲团体附加医疗保险一般附加在团体保险主险之后。

　　保医疗保险门诊和住院。200多人的企业，一般年人均保费几百元。赔付比例为：员工———门诊90%；住院100%；连带被保险人———门诊85%;住院90%投资收益类：安联大众万能型团体年金保险安联大众的团体年金险拥有较多的理财账户选择，可以满足不同企业客户的需要。而且所有理财账户保底收益率均达2.5%，每月另有浮动利率。此外，该产品提供的“保留账户”允许参保的成员在离职时申请成为保留成员，可以继续享有安联大众的保障与服务。

　　意外保障类：美亚职业关怀个人保障计划

　　和其他产品不同，这款保险是由企业提供场地，员工自行购买的保险产品。企业无须为员工购买，而员工购买时又可获团险的价格。它无需体检，即时购买。保障方面主要包括意外每日住院津贴、意外医疗补偿、意外身故等保障。

　　业内剪影

　　平安重奖学子创新

　　2005中国平安金融论坛暨“中国平安精英大学生励志计划”颁奖典礼日前在上海复旦大学隆重举行，来自

北京大学、中央财经大学等高校的一等奖获奖学生从中国平安手中接过大奖。

　　作为国内目前影响力最大、奖金额最高、学生参与面最广的金融论文评奖活动，“中国平安精英大学生励志计划”由国内著名金融企业，中国

平安保险(集团)股份有限公司独家主办。该活动自2003年至今，已成功举办两届，主要针对金融院系的在校大学生。

　　海康保险落户无锡

　　海康人寿保险有限公司获准在无锡设立营销服务部，海康保险将成为首家进入无锡市的中外合资人寿保险公司。

　　海康保险江苏分公司今年9月在南京正式成立，为首家落户于宁的中外合资寿险省级分公司，无锡营销服务部是其立足南京之后在江苏省的第二个机构,并已于日前完成工商登记等相关手续。