在理赔时避免不必要的麻烦 六招教你解读车险

　　临近年终，不少车主要续保了，可有些车主笑言，自己投了一年车险，却根本不了解车险条款，而也有些车主反映，车险条款内专业术语很多，自己根本看不懂。

　　上周有位姓王的先生就致信《保险周刊》，询问要看懂车险有哪些方法。本期《车险顾问》便采访了PICC人保财险车险部的聂冰，向广大车主介绍一些了解车险条款的好办法，希望能给车主在购买车险时有所帮助。

　　读者来信：

　　我是一位新车主，当经销商向我推荐车险时，我总觉得这些车险条款很难读懂，而且代理人给的解释也让我对车险很迷糊，所以想请教《保险周刊》，车主该如何读懂车险条款呢？

　　王先生

　　专家解答

　　王先生的看法确实代表了较多车主的心声———自己又不是车险专家，面对众多专业术语，自己没时间仔细理解，就算哪天认真阅读车险条款，也是一知半解，与其看了没多大效果，还不如不看。而PICC人保财险车险部的聂冰指出，这种忽视车险条款的做法会导致车主在理赔时事倍功半，造成不必要的麻烦，因此有必要清楚了解车险条款，这一方面要求保险公司做好条款解释工作，另一方面需要车主勤于阅读车险条款，不懂就问。

　　多看———熟能生巧

　　虽然车险条款中有众多专业术语，但大部分还是通俗语言，这时车主就该多看条款，把这部分容易掌握的条款内容先了然于胸，标出那些看不懂的术语与条款，有空可以询问专业人士。其实看条款总比不看好，看了就能大致掌握自己履行车险合同的义务，比如汽车改装事先要告知保险公司，汽车日常维护保养不可马虎，须确保汽车处于安全行驶状态。只有车主履行车险合同的义务，车险条款才能成为车子的保护伞，如今不少改装车出险难赔，都是由于车主没有履行告知保险公司的义务。

　　笔者就曾接到某车主的咨询电话，诉说保险公司的理赔金与自己预期有差距，可他不懂车险条款，只觉得车险就是车损多少就该理赔多少，最终，笔者详细地分析车险条款的理赔细则，他才明白保险公司其实是按规则办事，自己错怪了他们。

　　当然，保险公司在客户出险后向客户仔细讲解车险的基本知识以及车主的义务确实必要，但事先的条款解释和引导更为重要。

　　很多车主喜欢在签车险合同前细看条款，而投保后就对车险条款置之不理，这本身就是误区，车险是一项服务性产品，只有合同生效后，车险就会提供相应的理赔服务，而车主在投保后却不知道自己能享受到哪些理赔服务，岂不等于没有投保车险吗？

　　多想———按需投保

　　看完车险条款后，就该思考哪些车险险种是自己要求的，比如汽车停放处是否安全，该不该投保盗抢险，汽车玻璃会不会被震裂，要不要投保玻璃单独破碎险，自己驾车技巧是否娴熟，是不是投保不计免赔险……

　　另外，车主不妨在脑海中模拟理赔手续流程，这样车主在申请理赔时，就能知道需要收集哪些事故资料，使理赔效率得到提高，节省双方的宝贵时间。当然，保额选择也经常让车主头疼，有些车主为省钱，宁愿选择不足额投保，这时车主就该意识到当汽车出险受损时，自己要承担更多修理费用；有些车主则抱着“多投保，多理赔”的想法，甚至要求超额投保，但保险公司是按照汽车实际价值确定理赔额的，超过部分肯定不予理赔。最好的投保方案是足额投保，这是能给

汽车保险权益最大化的有效方法。

　　其实思考的过程，既是加深对车险的了解，更是按需购保的过程，避免车主投了很多无价值的险种，花了冤枉钱；也不会忽视某些有价值的险种，造成汽车出险后赔不足或得不到赔偿。

　　但有些车主很聪明，往往对某些条款术语望文生义，既然自己能了解条款说些什么，就等于掌握条款的内涵；但有时聪明反被聪明误，毕竟车险条款是很专业的条款，有些条款术语还需要专家的解释，比如玻璃单独破碎与车身划痕是如何界定的，这直接关乎车主能否得到理赔；再如哪些属于汽车的合理施救措施，这些合理措施的费用如何理赔……车主既然心存疑问，就该打破沙锅问到底，毕竟理解车险条款越多，自身保险权益就越能得到全面维护。

　　多问多听———弥补缺漏

　　既然对有些术语与条款想不明白，就要请教专业人士，聆听他们的指点，车主最好能够根据他们的回答，用自己的话语再重新解释后，还能保持原文的内容无误，这才算真正理解了这些条款。同时车主还要问自己，有没有某些条款自己还是一知半解的，就让他们“蒙混过关”———这可能会给理赔时埋下麻烦的隐患。

　　多算———理赔无忧

　　车主要学会自己算赔款，懂得基本的赔款金计算法，如事故责任承担多少相应的损失费用，以及保险条款的免赔率，这样就能大致算出一个赔款区间，即使和保险公司在赔款方面产生分歧，也能做到有理有据。

　　车主还不妨“计算”车险产品的服务价值，自己买了车险，得到哪些服务，是否满意，是否决定明年继续投保这家公司。车险价格是“芝麻”，服务才是“西瓜”，您的保险权益是通过保险公司的服务效率体现出来的，而服务的好坏，直接证明车险购买是否物有所值，车主不可丢了西瓜而捡了芝麻。车主平时多算一算，就能间接督促保险公司为留住客户完善服务，给车主感觉到价廉物美，最终受益者还是车主本身。

　　多记———百密不疏

　　车主应牢记保险公司的报案电话，如PICC中保财险是95518，而平安财险是95512，当汽车遭遇

车祸时，拨打该电话，就能迅速得到保险公司的指导和定损服务。此外，他们还会建议车主去某些专业修理厂维修汽车，以便享受到他们更快速便捷的理赔服务。即使汽车偶尔由于没油或爆胎而抛锚时，也可拨打该电话，保险公司会给您提供必要的援助，如呼叫专业拖车将您汽车拖运至加油站或修理厂等。

　　同时车主要熟悉理赔流程，以及理赔所需的材料，避免由于材料缺失，而人为造成理赔烦恼。尤其是汽车盗抢险，缺少某些索赔材料会直接影响到免赔率计算。当然，车主不能忘记续保日期以及做到48小时内报案，有些车主由于工作繁忙或粗心大意，而错过续保时间或报案期限，令自身保险权益受损。

　　多注意———有的放矢

　　聂冰指出，车险条款虽然有些生涩难懂，但某些条款关系到车主的切身利益，车主必须注意。

　　1、当汽车发生全损时，如保险金额高于实际价值，保险公司按照汽车实际价值给予赔偿；如保险金额低于实际价值，保险公司会按照两者相应比例计算赔款。

　　2、有些保险公司还是会根据车主的出险理赔次数，加扣免赔率，通常不会超过30%，但如PICC人保财险等财险公司对于私家车和企业用车的多次出险是不加扣免赔率的。车主们必须货比三家，知道不同保险公司在理赔时的免赔率差异。

　　3、当汽车转让他人时，一定要及时通知保险公司办理保单批改手续，不给

新车主制造理赔真空期。

　　4、车主改装汽车时应及时通知保险公司，尤其是某些零部件改装后会致汽车性能发生变化，保险公司会依据汽车新性能条件而重估保费。车主不要指望在理赔时“瞒天过海”，保险公司核实真相后，是绝不会给予理赔的。

　　5、当汽车内更换车载空调或车载音响时，也要通知保险公司，征求他们是否需要加保新增加设备损失险，这样就能给这些新零部件予保险保障。

　　6、假日期间，驾车出游前除做好汽车保养工作，也要注意询问专业人士正确施救的方法，比如汽车遭遇事故或抛锚时不能擅自人力推车，一般情况下，保险公司是不负责由于人力推车而造成的车损事故。

　　作者:□文 陈植 图解宝升