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□周凯
晨报讯 昨天，保监会公布了《养老保险管理办法(草案)》，除了再次强调“企业年金不得承诺保底”之外，草案还对险种缴费、理赔、罚则进行了很多细化的规定。
养老保险草案特别规定，投保人购买个人养老保险，如趸缴保险费超过当地上一年度
年社会平均工资的6倍或者期缴年保险费总额超过当地上一年度年社会平均工资的50%时，保险人应当对投保人进行必要的财务核保。
根据上海统计局的数据，2004年上海职工平均工资为24398元。新规实行后，一次性缴纳养老险超过146388元，或者期缴每月保费超过1017元，均需通过严格审查。沪上两家保险公司人士告诉笔者，所谓财务核保就是审查收入证明、财务状况等信息。他们表示，高收入人群如果参照平均工资进行审查，似乎有些过于严格。
养老保险草案对最高赔付额度也作出细化规定：个人养老保险的身故保险金、全残保险金应当以保单现金价值为基准，最高不超过保单现金价值的110%。不过，保监会并没有明确指出，目前已有险种的赔付承诺如果与110%上限相背离，是否也要进行相应调整。
此外，草案还规定，个人养老保险产品可以不提供净死亡风险保障。如果提供，净死亡风险保额不超过保单现金价值的10%。保险业内人士表示，这表明了保监会的态度，即养老险必须以生存保障为基础，死亡保障的方面不能喧宾夺主。
对于职业道德欠佳的保险代理人，养老保险草案特别规定了惩罚措施：人寿保险公司、养老保险公司及其工作人员隐瞒与合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者委托人、受益人，拒不履行合同约定的责任，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监管部门对人寿保险公司、养老保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款。
目前，养老保险草案还有十几天征求意见的时间，正式颁布时可能会有微调。
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