万能险更适合中高端客户 购买者宜具备三个条件

　　投资收益不确定保监会发出预警

　　万能险更适合中高端客户

　　【本报讯】 至昨天泰康人寿推出卓越财富万能险后，深圳已有四家寿险公司推出了万能型险种。为防范潜在风险，寿险销售方式发生重大变革。包括只允许在公司现场签单，面 向特定高端客户等。

　　万能险成市场新宠

　　今年10月26日保监会发出“关于加强万能保险销售管理有关事项的通知”后，北京、上海、深圳各地陆续转发了上述通知。在市场对万能险风险一片预警声中，泰康人寿推出万能型险种格外引人关注。泰康人寿有关人士表示，泰康人寿此时推出万能险一点不晚，因为市场需求很旺。

　　深圳市保监局的数据显示，截至9月底，人身险实现保费收入40.23亿元，同比增长20.09%，比全国人身保险业13.19%的增长水平高出6.9个百分点。其中，分红险和万能险共实现保费20.95亿元，同比增长57.28%，高于整体业务增长水平37.19个百分点，保费收入净增长7.68亿元，对人身险总保费收入的增长贡献率达112.9%，成为市场的主要增长点。

　　可能被销售人员误导

　　近两个月内，从中国保监会到各地保监局之所以陆续对万能险发出加强销售管理的风险预警，主要原因就是万能险较过往的传统寿险和投资型险种要复杂灵活。万能险保障投资功能兼备，万能险的交费、收益、交费年限均可随着购买者的意愿变化。

　　业内人士分析，万能险最大的风险是被销售人员误导，因为投资收益是不能确定的，惟有最低保障利率才是收入的承诺。但这个险种有收益与人生保障双重功能，只注重一方也是不全面的。购买者在选择万能险时应该注意：第一，要整体考察险种的承诺，既要看保险公司设定的最低保障利率，也要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力。第二，承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”。

　　业内人士认为，在万能险销售火爆之际，保监会及时发出通知要求加强销售管理，表明监管机构防患于未然，监管更加成熟。其实，与其他险种相比，万能险流动性强，购买万能险后，如果在头两年内退保，所获得的现金价值要高于传统寿险、分红险和投资连接险。

　　为了使万能险销售更加规范，深圳各保险公司已经采取了相应措施。比如要求销售万能险的业务员必须具备特殊资格。据了解，泰康人寿在深圳共有650人，通过培训考试获得销售资格的业务员不到90人。泰康人寿明确规定，代理人只能把客户请到泰康人寿专门举办的“产品说明会”上现场签单。对于每一场“产品说明会”，泰康均将现场录像以避免销售误导。泰康公司还会电话回访客户，并进行录音。

　　购买者最好具备三个条件

　　万能险属投资型保险，自1976年在美国销售后，目前万能险已占欧美寿险市场三成天下，在新加坡，万能险更是占据寿险市场半壁江山。之所以在境内外销售持续看好，业内人士称，很重要的因素是万能险拥有特定的客户群。

　　究竟什么人适合买万能险？专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件，第一有稳定持续的收入，第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。

　　比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府

公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　作者:记者胡佩霞