保险超市 进步还是倒退

　　在很多“超市”，不分黑白地剥夺了作为兼业代理人的车商们销售新车车险的权利

　　武汉市场是中国车险市场极具代表性的一个缩影——2002年左右这里混乱，各大财险公司的营业分支机构用高代理手续费来“收买”车险代理人，返佣高达55%以上，甚至70%，保费收入由此大量流失，虽历经多次专项整顿，乱象不止。

　　2003年中，各公司以新车保险为突破口，成立武汉市新车保险服务中心。中心提供一站式服务，形如一个“大超市”。各签约公司独立经营，在中心设立直销柜台，客户可以自由选择保险公司和保额。这家保险超市成立一年后成绩斐然，到2004年8月时，累计为各保险公司减少保费漏损超过1亿元。

　　武汉模式此后迅即在全国遍地开花。先是上海浦东、再是沈阳，到了今年，北京、成都、广西、江苏等地方都有了自己的保险超市。 然而，在不久前的一个论坛上，全国众多汽车销售商们却一起炮轰它。

　　车商炮轰保险超市

　　保险超市的建立，使车商的利益直接受到影响，后者一致认为，所谓超市，实际上是几家财产保险公司搞“

新车共保”：强制保险公司统一在保险超市设点，而没有进入的保险公司，则因此丧失保单；而

购车者购买保险的自由和权利也受制约。

　　“这不是真正的市场行为。不仅对于新进入市场和规模较小的保险公司不公平，而且严重影响了车行与保险公司的深度市场合作。”河南的车商曾“上书”保监局要求制止这种“规定必须在服务大厅办保险、禁止在别处办理、否则不给上牌照的做法”。

　　车商们举例说，更早实行共保的航意险，在实践中已经被证明越来越不适合市场的发展，也正在逐步改革。

　　一些车商说，为方便客户，他们投资上千万元，承诺购车、上牌、保险“一条龙”服务，现在保险这一销售过程中的重要环节被强行摘除，“一条龙”服务不能兑现，使车商信誉扫地，损失惨重。这也损害保险行业自身的利益，保险和车行失去了共同的客户。

　　据车商们介绍，车行作为车险的兼业代理人是发达国家一种较为通行的做法。在美国，客户在车商处交清车款、保费等所有购车费用后，获得一张缴费清单和临时行车牌照，就可以直接把车开走，一个月后再来拿正式车牌照，使购车客户非常方便，还可以降低保险公司的成本，让利于消费者。“而保险超市却取消车险代理，这是与入世后中国保险服务业的开放进程相违背的。”

　　过渡时期的过渡产物

　　然而，保险超市果真利润丰厚？在上海、北京、广西等地，几个真正是按市场规律操作的保险超市门可罗雀；而武汉、

福建、河南等地貌似繁荣的保险超市，尤其是车险超市却无一例外地是夹杂了行政命令，方得以运行。

　　业内人士分析，主要原因在于这种新的保险营销形式，在目前还略显超前。保险产品不同于其他产品，客户花钱买的是一纸责任，无形并且抽象。加之保险产品外在形式的保险条款专业繁复，一般人难以理解，还要依赖于专业人员的解释。以车险为例，不花上三五个小时很难做到，绝对不像日常用品，从货架上取下来就可付款走人。

　　买保险说到底是在买一种服务，在保险超市购买的产品很容易与最终的保险服务脱节。特别出险后，被保险人要直接与保险公司打交道，对于超市服务的缺失感会更加明显。

　　中国保监会相关人士表示，从未要求或者提倡过建立“新车共保”这样的保险超市，类似形态，只是针对秩序混乱时期的车险市场的一种解决办法，监管部门并不认为这是行之有效的唯一办法，也并不认为会长此下去。保监会鼓励各种保险营销渠道健康并进的发展。截至上半年，中国共有11.7万家保险兼业代理机构，其中车商保险兼业代理机构1.5万家，占总数13%，实现保费收入70.77亿元。车商在新车保险的销售地位至今仍然不可撼动。

　　既然如此，要规范车险市场，又要保证自身的经营利益，还想通过与车行的合作开拓市场，保险公司在保险超市之外就需要另谋出路。