瑞泰人寿谈理财：投资为什么要和保险连结

　　一、投资为什么要和保险连结？

　　瑞泰人寿在北京推出的险种叫“投资连结险”。这是瑞泰人寿的主营业务。欧洲的保险公司，现在都把这种业务当成重点业务。显然，很多人不明白，为什么要有这样的险种？

　　保险过去注重的是“危险时的保障”，理论上来说，对于出险人本身的保障性要小于对于亲友的保障性，所以，保险过去很强调受益人，很多保险推销员动不动就拿“万一您出事了怎么办啊”这样的话来震动你。有不少犯罪也就是利用“受益人是他人”这个缘由，想出种种毒辣招数来迫害投保人，目的无非是让受益人的受益期早点到来。

　　保险公司收到了保费之后，靠什么挣钱呢？理论上说，保险公司可能与银行一样，把投保人投放的钱，当成自家的钱柜，只要“挥霍有度”，拿后面的钱来支付前面的出险，总是能够支延过关。而且

精算师也算过，出险的概率应当总是低于保险的概率的。

　　但面对手头丰厚的资金，难免会有人心动，而且只要这个国家的金融政策允许，保险公司完全可以把手头的钱，到市面上进行各种各样的投资。当然，这样的投资收益，是为了保险公司自身。既然是投资，就有可能失败，保险公司拿着保户的钱，挣了利润给自家，但出风险了，就有可能转嫁给保户。这样做，是很不道德的，没有一个国家的政策会允许，但政策有时候经常挡不住管理者的胡闹和野心。

　　因此出现了像瑞泰人寿这样“没有自家利益”的保险公司。这样的保险公司本质上是一家

理财公司。

　　用户把钱放到保险公司之后，实际上谁也不希望自家出事。如果他经营得好，拿这些钱自己去投资，有可能到最后得到的利润，比保险公司的赔偿支付，还要高得多。保险公司能完成的只是对意外的一个底线保障。保险公司的业务发展的时间长了，社会上自然就有明白人开始算计：在这二者中间，是不是有可能出现一种平衡方式？

　　也就是说，是不是有可能，这些保费既能够完成保险本身的底线保障任务，又能够多多少少成为一种投资本金，获得稍微高一点的收益呢？

　　这样做的前提是需要一个把你的钱当成钱的人。这个世界上，大概有三种人，一种是把你的家当成他的钱，随便挥霍；第二种人是从来不敢把别人的钱当成自家的钱，总是小心地隔离开来，免得产生龌龊之事；第三种人是能够以公正透明之心，把你的钱当成他的钱来细心经营，同时，也从这经营中，获得一点点“维护费”和“升值提成”。

　　瑞泰就是要做第三种人。我们没有自家的经营私利，我们的工作就是帮助你把钱经营好，我们的利润来源与保户的利润直接挂勾，这不但要求我们要专业，而且要求我们要负责任。

　　这就是投资连结险的本来意思吧。它既能起到保险的本来作用，又在尽可能的情况下，依照国家的相应法律，让你的“保费”的一部分成为投资资本，在我们专业化的经营下，获得尽可能大的利润。当然，这样的利润一时可能不太显眼，但时间长了，就很可观。

　　二、既得收益，又避风险

　　从另外一个角度来看，投资连结险的用心很明显，就是既要获得收益，又要避免风险。

　　当前的投资情况无非几种，一是投资股票，别说中国当前的股票市场不成熟，散户根本就是庄家的玩弄对象，即使是股票市场成熟了，散户靠着个人的知识获得了相应的高额回报，但能达到这种境界的毕竟是少数。而且股票市场起伏很大，今天的高收益伴随的必须是明天的高风险。

　　风险是多样化的，这里所谈的风险还有一个是“精力风险”。一个人的精力是有限的，中国有太多的人相信内幕传言，结果一被套牢，全盘皆输，只能苦等股票市场的回暖。此时你虽然把精力放在了投资上，但由于对业务不熟，仍旧是白白牵挂一场。与其如此，不如找家可信任的理财公司，帮助你经营。你也趁机松了绑，专心于本职工作——当然，如果你想做个全能型人才，如果你相信自己足够精明和充沛，你可以选择任何你想做的事。但对绝大多数人来说，精力是有限的，才能也是有限的。

　　一个人的钱再多，也是有限的，如果大家能把钱汇在一起，“以钱生钱”的可能性就大一些；一个人的能力再强，也是有限的，何况多半投资股票都是“兼职型”，如果大家能委托专业公司，付出一点小成本，让他帮助你理财，既免得你分心了，又往往在不经意中，就让你的财富获得了相对高的增长。这大概就是专业型理财公司有其存身必要原因。

　　很多人老在追问我们的专业能力在什么地方。其实说起来也很简单，目前国内市场上有大量的基金和股票，在国家允许我们进行投资的范围内，我们将保户(客户)的钱分成四种类型，一头是最稳妥的，另一头是稍微带点风险的。我们的母公司瑞典斯堪的亚保险集团，擅长于对市场的各支基金进行分析，能够准确判断每支基金的升值倾向和升值能力，一定目标明确了，我们就对这些基金进行投资。这些基金升值了，我们自然就获得了收益。

　　但我们还有一个很“劳累”的办法，就是加大资金在各基金中的流通速度。因为各支基金的市场起伏往往是不稳定的，实践证明，今年表现好的基金明年表现就可能很差，我们不能把升值的期望过久地捆绑在一起支基金上，而要用精心的分析对他们进行判断，一旦怀疑升值空间不大，我们就可能抽身而退，转投资其他升值潜力好的基金。这种流转速度加密说起来简单，但做起来难度很大，尤其看到某支基金在我们抽身而退后仍旧未到峰值的时候，内心也会颇为“痛苦”。但总体来看，这种对各支基金的精细的观察的跟踪，才可能让我们既获得相对高的收益，又避免风险。这是一种异常吃力的工作，既需要高度的理财智慧，也需要精力上全神贯注，这大概就是瑞泰人寿这样的专业理财公司的立市基础。