哪些险种能对付禽流

　　文/陈汝俭

　　随着全国各地禽流感疫情的“升温”，以及人们对于保险的关注度再一次增强。民生、华安两家保险公司新推出人禽流感专项产品也引来众多市民眼球。但从本质上说，保险并不适合突击购买，因此我们不妨看看大家平时购买的一些保障产品，能否在危难时刻“铤身而出”，担负起抵御风险的重任。

　　人寿保险：因病亡故可以赔

　　人寿保险是人身保险主要的类型，包括定期寿险、终身寿险和两全保险等。无论是传统型产品，还是分红型、万能型、投资连结型等新式产品，包括以少儿教育金保险形式出现的少儿终身或定期寿险，由于这些人寿险种并没有将禽流感列入“责任免除”，因此，只要被保险人确实是由于感染人禽流感身故，公司都应当提供赔偿。

　　比如，保户投保了10万元保额的终身寿险，不小心在保险期间因禽流感去世，就可获10万元的身故保险金。而像民生、华安两家推出的人禽流感专项产品就是设计成了定期寿险(一年期)的形式。

　　意外险：责任不符难获赔

　　而人们日常所熟悉的人身意外伤害保险，对于可能发生的人禽流感危害是“不负责任”的。因为禽流感属于传染病范畴，而非突发的意外伤害，因此一般来说，无法通过人身意外伤害险的保障而获取因为感染人禽流感而发生的损失。

　　两类医疗险：可限制性赔付

　　经过条款查询，以及对业内人士的访问，我们了解到在费用型和津贴型两类医疗险合同中，禽流感并不在免责条款之内，也没有“因大型公共卫生疾病导致的住院、死亡，保险公司可以不赔”这样的条款。因此，一旦投保者感染人禽流感导致住院治疗，发生费用，就可以按照原有的保险合同，向保险公司申请费用赔偿或收入补贴赔偿。

　　当然，这两类医疗险的赔付也都是有多重限制的。首先，这两类保险通常都会设置一个“等待期”，10~60天都有可能，也就是说投保后要等待这么多天，才能进入常规保障期内。若在这个期限内发生事故则一般只做退费处理。

　　其次，这两类医疗险也非足额报销或补贴。如费用型医疗险理赔时，要看人禽流感病人住院期间所用的药物等是否在当地的医保范围之内，不同的保险公司和产品处理会有所差异。对于社会

医疗保险管理部门规定应自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目，未经卫生管理部门批准的医疗收费项目，很多保险公司同样不报销，也有公司会给予赔付。而报销的比例，有些产品是在基本社保赔付后的80%，有些是90%，有些是设定一个具体的免赔金额，这些都要看原保险合同的事先约定。而对于补贴型医疗而言，有些合同中可能会设置一个“免赔天数”，有些则没有天数限制

　　对于这些情况，市民在日常投保前就应该予以足够了解，以避免理赔时发生争端。

　　重疾险：禽流感不在范围内

　　同样是健康医疗险，但顾名思义，重大疾病保险只针对“重大疾病”进行保障，而这些病种都在

重大疾病险合同中具体列明，只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到该类保险金的给付。尽管不同保险公司承保的疾病从十几种到几十种不等，但目前还没有任何一款重大疾病保险中将禽流感列入其中，因此，投保者若不幸感染禽流感，保险公司将不会给付“重大疾病保险金”。

　　不过，一些涵盖了“身故保险责任”的重大疾病险，虽不给付“重大疾病保险金”，却通常能在保户患禽流感身故后，给予相应的“身故保险金”。

　　附表：各种人身险种能否针对“人禽流感”赔付

　　具体险种 是否赔付 备注

　　各种寿险 身故可赔付

　　人身意外险 不赔付

　　重大疾病保险 不赔付 若有“身故保险金”责任，可针对身故赔付

　　医疗补贴型保险 有住院津贴赔付 可能有赔付天数限制，有“等待期”限制

　　住院费用保险 可赔付 住院费用对于报销费用的发生范围有限制，赔付比例有限制，有“等待期”限制