新生命表主要影响终身给付养老险

　　保民寿命的普遍延长，对保险产品的定价其实影响不大

   李微 上海财经大学 秦晓华 每日经济新闻

　　历时两年编制的寿险新生命表———《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》日前出台。人身保险价格将如何变化？一时间众说纷纭。笔者认为，对于普通的保险消费者而言 ，新生命表的出台影响甚微。

　　新生命表有三大特征：

　　一、保民寿命有明显提高，非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁。

　　二、数据来源扩大，参考调查了业务量占全行业98%以上的中国人寿、平安保险、太平洋保险、新华人寿、泰康人寿、友邦保险等6家保险公司的数据。

　　三、中国保监会将放开产品定价权给各家保险公司。

　　新生命表中，延长的寿命分别是3.1岁和4.8岁，在产品定价中（主要运用死亡率和生存率厘定费率的保险产品），这种变化对费率厘定的公式计算影响是很小的。更何况在保险产品定价中要考虑的因素很多，比如说与死亡率一样重要的银行利率和保险公司的费用率等。除此还有退保率、分红率以及保险公司经营策略、行业间的竞争等等因素。

　　退一步讲，如果寿命延长会给一些产品价格带来一定的波动，这些产品也仅仅是其中的小部分。在人身保险中，只有人寿险是应用生命表定价的；意外险是根据事故发生概率定价；健康险是根据医疗费用率和疾病发生概率来制定费率的。

　　在人寿险当中，按死亡率厘定费率的、仅以保障为目的的寿险，可能会因为寿命的增加而降价；以储蓄和投资为主要目的的寿险，不会受到什么影响。可能受寿命增加影响最大的，只有市场上少见的终身给付型的

养老金保险，而定期给付型养老险以及教育年金险几乎不会受影响。因为只有终身给付的产品才会因被保人寿命的增加，增加保险公司的成本，定期给付型产品不受寿命长短的影响。

　　总的来说，保民寿命的普遍延长，对保险产品的定价其实影响不大，并非像某些人所讲的“养老金价格会有大幅调整，如果不及时购买不合算”。请消费者注意，保险产品的定价并非想像中那么简单，往往要经过很长一段时间的市场考核和调查才最终定夺，不会因其中某一个因素就会有大的调整。

　　值得一提的是，随着新生命表的出台，保监会对各保险公司的监管政策发生了变化，从原来要求定价和评估责任

准备金均强制使用生命表，转变为放开定价，只在评估责任准备金时，强制使用生命表。

　　这意味着保险公司今后将针对不同客户群体、不同地域自主定价，保险产品不仅价格上会出现差别，还会有很多新产品面世。对于消费者来说，可增加更多的选择。