|
FN记者 夏庆军
本月中旬，山西省沁源县一起重大交通事故再次引发保险人对商业第三者责任险的思考。是日，一辆卡车冲入正在公路上晨练的学生队伍，从后往前碾过人群，造成21人死亡，21人受伤的惨剧。肇事卡车投保了车损险金额25万元、第三者责任险为50万元。对于这场飞来横祸，各界在为死者悲痛之时，如何解决死伤者家属补偿金额过低的问题也成为人们议
论的焦点。
21人死亡、21人受伤，保险公司的第三者责任只有50万元。尽管正处于悲痛中的家属首先考虑的不是经济补偿问题，但这样的补偿也的确只能是杯水车薪，据报道，肇事方因赔偿能力不足而无法对受害人以及家属给予补偿。随着我国道路交通人身损害赔偿标准的提高，第三者责任保障不足的问题已经越来越突出，像山西沁源这样的特大交通事故更加凸显。
据统计，前年全国共发生一次死亡10人以上特大道路交通事故41起，造成645人死亡、567人受伤；去年达55起，造成852人死亡、877人受伤；今年，随着道交法的深入实施，以及国家治理超载超限力度的加大，尽管事故发生次数明显下降，但上半年仍发生了21起特大事故，造成380人死亡、290人受伤。
去年5月1日，《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的施行，成为人民法院审理道路交通事故人身损害赔偿案件的主要法律依据。新规定把交通事故造成的人身死亡赔偿提高了一倍以上，死亡补偿费赔偿最高年限由10年调整为现在的20年，赔偿标准从最低生活保障变为人均可支配收入；药费赔偿取消了只限在公费医疗药品范围的限制；新增了康复费、整容费和精神损害抚慰金等赔偿项目。据测算，一位上海市民如在交通事故中受伤，将有望得到50万元左右的赔偿。
即使这样，对于这样的特大道路交通事故，目前的保险保障金额与交通事故人身损害赔偿金额形成了严重的“背离”状况。保险保障的不足，从某些方面也导致了受害人无法得到及时、合理的赔偿，最终的实际赔偿金额大多还要政府来“买单”。
超赔责任保险难道真的是只“老虎”，这个在国际上盛行的险种缘何在我国谁都不敢碰？有关专家认为，主要原因是国外责任险市场非常发达，被保险人大多会考虑其可能面临的巨大损失风险，因此超赔责任保险在国外非常受重视。日本三井住友、美国美亚保险公司等许多知名的跨国保险企业都对其进行了专门的研发。我国车险的责任险险种一直局限于第三者责任险且保额不高，超赔责任险一直没有以独立险种的形式进行销售。
事情正在得到改变。日前，天平汽车保险公司首开市场先河，推出“交通事故重大人身伤害超赔责任保险”。承保被保险人因所有、使用或管理被保险机动车辆发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任中超过100万元低于1000万元的部分。该产品每份保费500元。
“超额责任保险是专门针对发生频率小，损失金额巨大的重大责任事故提供商业保险保障的产品，具有费率低、保障高的特点，主要是考虑解决被保险人自身赔偿能力以外或者其他普通商业保险保障以外的巨灾损失。对于投保人来说，应该是非常重要而且非常实用的险种。”一位保险公司专业人士说。
随着经济的发展，现代保险已经不只具有单一的补偿功能，发挥其社会管理功能等，充分展现商业保险的“社会稳定器”作用，为构建和谐社会提供保险服务已被保险相关各界看作保险业发展的重中之重。多年来，监管部门保险产品创新、服务创新新举频仍充分显示了这一点。“车险市场有了这样的需求我们就会积极去做。”天平汽车保险公司有关负责人表示。
目前，恶性交通事故屡见不鲜，肇事方因无力赔偿使受害人雪上加霜的案例举不胜举，这势必会对社会稳定带来不利因素。国家以及保监会鼓励保险公司开发新的产品，扩大保险的覆盖面，关键还是保险企业自主创新，希望未来有更多这样的费率低、保障高，专门针对发生频率小、损失金额巨大的重大交通责任事故提供商业保险保障的产品出来，真正解决被保险人自身赔偿能力以外或者其他普通商业保险保障以外的巨灾损失。
| 
