年老时 你是要石头还是要金子

　　有一个找寻宝藏的年青人，他迷路了。夜色来临，大地一片漆黑。这时天空传来一个苍老的声音：“年青人，在你的脚下是我送给你的礼物。你能拣多少就拿多少吧”。年青人将信将疑，但还是拣了许多，把口袋和背包都装满后，准备回家了。可是走了没多久，他觉得这东西好重，借着荧光仔细一看，原来是石头。于是他连叫晦气，把石头统统倒在地下，头也不回的走了。天亮了，年青人又累又饿，坐下来休息。他从包里摸到一块倒剩下的石头，刚举手要扔掉，猛然发觉这石头在阳光下散发着耀眼的光芒，原来这石头是金子！

　　本文的目标是帮助个人购买一生当中应该购买的第二张同样也是必不可少的一张

养老保险单！

　　文 郑里伟

　　在保险业长达8年的展业中，经常会碰到人们拿养老保险和储蓄作比较！“不合算”、“不着急”，要么是‘这山望着那山高’，要么是‘我等到花儿也懈了’。可是，在我耳闻目染了国外普遍依赖退休保险养老的事例后，我对养老保险这种产品设计的科学性和人性化的信念决不是表象可以迷惑的。

　　不管外面有多少种说法，我始终认为退休养老保险是一个人一生当中应该购买的第二张同样也是必不可少的一张保险单！

　　以市面上最常见的养老保险来说，种类繁多，纷繁复杂。可是最实用的永远是固定年领+递增领取+保证领取的养老保险组合。我个人购买的第一张养老保单也是这样的。

　　上海目前的社会养老保险对1993年参加工作的个人，退休时养老金的计算公式为：月养老金＝基础养老金＋个人帐户养老金。其中基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人帐户养老金按本人帐户储存额除以120计发。

　　向东今年30岁，在一家外资IT企业中做销售部经理，每月的工资8000多元，年终提成20000元。虽然收入高，但他的手头并不十分宽裕，房子按揭每月要还3800元，每月的生活开销也要3000元。向东的收入是每月8000元，已经远超过了社会平均工资的3倍，因此他每月按社保基金缴费基数的上限缴纳养老保险；目前，向东养老金个人帐户上已经累计了20000元养老金。

　　在向东供职的外资企业里，从现在到退休，平均每年工资增加3%还是比较有可能的。如银行存款利率维持在2%，退休后他的个人帐户储存额有562252元，即退休时他的个人帐户养老金为4685元。如社会平均工资增长率为3%，他退休时的社会平均工资就为4935元，即退休时他的基础养老金为987元。两者相加，向东退休时的月养老金为5672元。由于现在向东每月基本消费3000元，如每年通货膨胀率为3%，他退休时的每月基本消费就为7281元。这样向东退休后每月养老金缺口为1609元。

　　面对这样的结果，向东感到相当困惑，“我每月缴纳的养老保险是全市最高的，可到退休的时候连每月的基本生活费都不能保证。真是不算不知道，一算吓一跳。以前，我没把退休金当回事，看来现在要引起重视了。”

　　按照个人

理财的1：2：3：4黄金原则。向东每年可用于保险的储蓄为10%即11600元。

　　以目前市场热销的中国平安的养老保险举例：无论有否社保的、本市或外来居民，均可投保并享受全面、充足的综合性养老保险：交到50岁，年交1万元。一、60岁领取，年领2万元(1666元/月)至90岁；如90岁后本人仍旧生存可年领1万元至100岁(参考含保单中档说明红利)，可以参与香港上市的中国平安保险的保单分红，每年递增以抵御通货膨胀和享受经济增长。二、保单交费期间享有近50万元身故保障。三、如选择另加交1000元：全残、失能、重大疾病可享受免交保障成本或保费，领取10万元

医疗保险金。

　　通过购买平安的养老险，向东退休后可每月领取商业养老金1666元/月，再加上社保养老金月领5672元。可以满足他退休时的养老生活费用了。如果向东能结合理财师的建议，每年将20%的储蓄20000元有策略的投资于有价证券，每年收益率为5%。退休后，他就能领取140万元的补充养老金，足可以让他与家人安享金色晚年生活。

　　最重要：必须充分利用金钱的“时间价值”！一个人在他工作的第一天起，就应该开始行动，让时间帮自己挣钱。建立退休计划，永远不会为时过早。保险由于复利递增，投资越早，对应的退休目标，投入的资金亦越少。

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　　作者简介

　　郑里伟，1998年从事保险行业，2000年成为平安保险上海分公司授权专业代理人(职级优秀理财顾问)，专注于中高端个人及家庭保险理财规划和企业风险保障规划。