生病时 谁会带着大额现金来看你

　　如果你生了病：第一个来看你的是医生，他会帮你换好伤药，并让你在手术费用单上签个字；第二个是你的朋友，她会带着鲜花和水果来看望你，嘘寒问暖；第三个是我，我会带着保险理赔金来为你支付一切费用，并对你和你的家人说：好好看病吧，钱不是问题！

　　本文的目标是帮助个人购买一生当中应该购买的第一张也是必不可少的一张医疗保险单！

　　文 郑里伟

　　在保险业长达8年的展业中，经常会碰到一些对保险极端抵触和反感的人！“触霉头”、“不吉利”，除了冷水没泼到，放狗没咬到，白眼最少受了几千次了。可是，在我经手过数百个医疗理赔案后，我对保险这种产品设计的科学性和人性化的信念决不是白眼能动摇的。

　　不管外面有多少种说法，我始终认为健康

医疗保险是一个人一生当中应该购买的第一张也是必不可少的一张保险单！

　　以市面上最常见的医疗保险来说，种类繁多，纷繁复杂。可是最实用的永远是意外门急诊保险+住院医疗保险+住院补贴保险+重大疾病保险+伤残失能保险+抚恤金身故保险的医疗保险组合。我个人购买的第一张医疗保单也是这样的。

　　上海目前的社会医疗保险(见图)对2001年参加工作的个人：是门急诊自负100%，住院必须承担上年度上海职工年平均工资的10%，2005年为2440元；大病即超过上职均资的4倍，2005年为97592元，个人承担20%；2440元~97592元部分个人承担15%。

　　以目前市场热销的中国平安的医疗保险举例：无论有否社保的、本市或外来居民，均可投保并享受总五大类计12项的综合保险：涵盖了意外门急诊保险1万元+住院医疗保险每次约1.2万元+住院补贴保险约1.8万元+重大疾病保险约15万元+伤残失能保险每年10万元+抚恤金身故保险10万元(自然身故亦可领取)，其中的重大疾病保险和抚恤金身故保险金的10万元部分更可以参与香港上市的中国平安保险的保单分红，每年递增以抵御通货膨胀和医疗费用的递增(参考保单的中档说明红利可递增至40万元)。平安的重大疾病涵盖了包括心脏、血管、肝脏、脑、肾脏、胰腺、血液、肿瘤、移植、烧伤、昏迷、功能障碍、全身系统疾病总计13类大病的范围。是市面上少数范围最广的大病险之一。

　　来上海多年的张华(化名)，在上海打拼4年，经过自己的努力，虽然辛苦，但还是通过首付买了自己的房子并和心爱的娟携手成婚，父母也放下了心中的一件大事。

　　天有不测风云，年仅29岁的张华由于从事销售行业，落下了胃病，平常小痛小病都是自己买点药解决。结婚2年后因胃炎住院，共42天，住院花费11069元；半年后扩散至胃癌，大病花费130274元。虽然他的单位为他加了四金，还为他办了补充的10万元的意外保险，可是他的住院花费也着实不小。

　　社保可报销他：在2440元内自己承担100%即2440元，2440~97592元内自己承担15%即1294元，97592元以上自己承担20%即50055元(近30000元进口医药费不能报销)。

　　由于买房和两人对生活品质的要求，虽然张华月薪5000多元、慧娟月薪3000多元，可两人的积蓄实在不多。结婚父母又给了数十万，这次再要他们的养老钱，实在不忍心。

　　欣慰的是张华找了一个好老婆。身为上海姑娘的慧娟，聪明美丽，颇有

理财意识，未雨绸缪，早就为他在平安购买了440元/月的医疗保险。

　　平安医疗保险可报销他：(1)2440×80%=1952元(2)1294×80%=1035元；同时可补贴他：(1)50×（40天-3)=1850元住院补贴(2)120×（40天-3)=4440元癌症住院补贴(3)100000×80%=80000元大病补贴；同时可豁免他：(440/月-80/月)×12个月×（20年-3)=73440元的保险费。

　　通过购买此计划，不但可完全免除张华他自负费用53789元；还可净收益35488元；同时还豁免了他余下17年的保险费。

　　这不但可使张华安心养病，而且还弥补了他的工资损失，同时还解决了他的后顾之忧，足以保证他和他爱的娟娟度过难关。

　　由于核保医学和临床医学的不同，在生活中有些自认为只是小毛小病的客户经过保险公司的严格核保后经常会碰到被加费、此病种风险责任除外甚至本人被拒保。所以保险真的是生病前说破嘴都不要买，生了病踏破铁鞋都买不到的特殊金融产品。

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　　作者简介

　　郑里伟，1998年从事保险行业，2000年成为平安保险上海分公司授权专业代理人(职级优秀理财顾问)，专注于中高端个人及家庭保险理财规划和企业风险保障规划。