人身保险：农民担纲大客户

　　●超过50%的农村居民对保险有一定了解和购买过保险●有72.57%的被调查农民表示十分愿意或比较愿意多了解一些商业保险的知识或信息

　　●去年全国县域保费收入1321.5亿元，其中，人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险总保费收入的29.7%

　　日前，中国保监会与中国社科院保险与经济发展研究中心联合发布了一份《中国农村人身保险市场研究》（以下简称《研究》）。《研究》表明，农村人身保险市场发展已经达到了起步阶段，农民对人身保险具有一定的购买力，并开始持续增加，县域保险的需求潜力巨大，但需求不平衡。

　　需求大产品少各省的农村抽样调查数据显示，超过50%的农村居民对保险有一定了解和购买过保险，有72.57%的被调查农民表示十分愿意或比较愿意多了解一些商业保险的知识或信息。2004年，农民人均纯收入为2936元，在农民人均纯收入中现金收入的比例高达80%以上，农户储蓄存款余额达到18178亿元，2004年农民的收入扣除价格因素初步测算相当于城镇1992至1993年的水平，这正是城镇人身保险的起步阶段。

　　此外，去年全国县域保费收入1321.5亿元，其中，人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险总保费收入的29.7%。中国农村人身保险呈现出区域发展不平衡的特征。目前，农村人身保险的主要参保对象是家庭主要劳动力和少儿。

　　当前，县域保险缺乏适合农民需求的农村人身保险产品，如何开发真正适合农民需求的人身保险产品，是农村人身保险市场得以发展的关键。与农民的需求相比，适合农村市场的人身保险产品少，服务质量、营销渠道存在一定问题。

　　《研究》认为，我国农村人身保险市场缺少针对农民切实需求而开发的保险产品，多数是城市人身保险的同质产品。农民收入具有季节性和不稳定性，农民购买保险的经济承受能力仍有限，农民对保险的认知水平较低和盲信盲从，针对城市居民设计的保险费率、保障金额、核保理赔服务流程不适合农村市场的需求。

　　另一方面，农村人身保险产品数量和品种很少，可供选择的产品非常有限，产品价格高，现有的农村人身保险产品缺乏针对性，无法满足农民实际的保险保障需要。此外，保险主体还较少，农村人多地广，投保、理赔的时间长，成本高。

　　人身保险是突破口《研究》指出，农村特色经济形成的各种高收入群体，是人身保险的主要需求对象。中国农村社会阶层已分化为纯农业生产者、农村雇工、城镇农民工、农村个体工商者、农村知识分子、农村管理干部等群体。这些群体的保险意识和收入水平决定了他们对保险的需求是不同的。

　　现阶段，城镇农民工、农村个体工商者、农村知识分子、农村管理干部是农村的“中产阶级”，对人身保险的需求最大，抓住这个“中产阶级”会产生极大的示范效应，带动纯农业生产者购买人身保险。据了解，在安徽和山东，保险公司在农村地区营销保险产品的成功经验中，就是动员了农村干部阶层的参与。

　　《研究》分析认为，在农村的这些“中产阶级”相对粮食种植农来说，具有资金优势，易于购买人身保险。一方面，他们具有相对较高的文化水平，另一方面，他们与外界交往较多，见识广，对于自己和家庭成员的未来，也具有保险意识。只要开发的保险产品销售对路，适合于农村市场的需求，这几个阶层一定会率先加入保险行列。

　　“中国农村人身保险市场研究小组”负责人、社科院金融所副所长王国刚表示，农村的经济社会状况和金融环境，要求发展农村人身保险市场必须以抓住农村具有现实需求能力的“中产阶级”为切入点，走符合中国农村经济社会实际的多样化道路，选择多样化模式，没有一个统一的道路和模式。

　　前期亏本长期盈利王国刚告诉记者：“经过初步测算，我们提出用5年左右时间达到的发展农村人身保险目标是，使农村（县域）人身保险保费收入占全国人身保险保费收入的比重从现在的30%以下，提高到40%-50%，农村人身保费总收入超过3000亿元。乡镇保险营销服务部的覆盖率提高到80%以上。”

　　另外，将初步建立商业人身保险与社会保险相结合、优势互补、适合农村实际的社会保障体系。推进农村保险市场主体多元化，保持和增强中资公司在农村人身保险市场的优势。率先建立“农村人身保险信息统计系统”和“风险检测追踪系统”。

　　生命人寿总经理李政怀认为，《中国农村人身保险市场研究》的成果表明，无论从国家的宏观经济环境和战略、各级政府的扶持政策，还是从保险需求判断来看，今后我国农村人身保险市场将会有一个比较大的发展。

　　

财政部金融司二处处长王利华表示，农村人身保险要按商业化原则操作，前期不能只想到挣钱。农村保险是个巨大的市场，存在的问题比较多，不管哪个保险公司进入，前期都可能亏本，但长期不见得不能盈利。