上海市消协点评保险不平等合同

　　11月14日，上海市消协根据目前的投诉情况，邀请律师和专家参与，对保险合同中29条不平等格式条款进行点评，并与相关保险公司进行交流，最后确定整改方案。

　　保险条款正成为争议的焦点。10月，浙江省工商行政管理局发布通报，称该省在已备案并使用的577份保险合同中，存在明显问题的格式条款竟超过2100条，这些问题主要涉及免除经营者责任、加重消费者责任、削弱消费者权利等多个方面。

　　据市消协统计，今年以来，市消协共接到市民关于保险投诉498件，投诉量同比增长近20%。如此高的投诉率表明，关于保险条款的争议，已成了不可忽视且必须及早解决的大问题。

　　条款缺乏权威解释

　　如果对保险条款有争议可以找到权威部门解释，那么很多争议可以避免。可实际上，目前保险条款缺乏权威部门的化解，条款备案的工商局只对经营行为监管。遇到模糊的条款时，就会发生婆说婆有理，公说公有理的尴尬，怎么能不产生争议？近几年，市消协接到保险投诉数量不断增加，很多就是因为保险双方对条款理解和解释达不成一致。

　　如某保险公司

重大疾病险的条款中，将“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”列入承保范围，但当被保险人毛某因罹患胰腺癌向保险公司提出理赔申请时，却遭到保险公司拒赔。保险公司的解释为，“等”的意思是只包括已经列举的癌症，而并不是当初代理人李某承诺的什么癌症都可以获赔。这种文字上的理解偏差，在缺乏权威解释的前提下，必然会产生争议，加深社会对保险的不信任感。

　　市消协主导修改条款

　　上海市消费者协会对投诉中反映的保险条款问题进行了整理，找出问题，向有关保险公司提出整改意见。有的保险公司如平安和友邦保险，已经接受市消协的建议，对一些不平等条款进行修改，在为化解保险公司与消费者之间矛盾方面带了好头。

　　市消协秘书长赵皎黎表示，目前对条款的争议主要分为几个方面：一是条款晦涩难懂，易造成误解；二是包含不平等的格式条款，增加了消费者的责任。消协对这些条款点评和修改，既保护了消费者权益，也能督促保险公司提升服务质量。

　　赵皎黎还提出，政府部门应该加强对保险公司的引导，条款备案不能成为形式，对于那些概念含糊不清、模棱两可的条款，监管部门在备案审批时，理应按要求予以调整。

　　修改条款还要治本

　　目前，我国保险业发展仍处于初级阶段，合同条款有很多不完善之处，如有的保险条款还是从国外直译而来，有的表达不严谨，有的连业务员都搞不清楚，这种状况在一定程度上成为保险发展的绊脚石。

　　可是，保险条款的修改必须有针对性。

复旦大学保险系主任徐文虎教授认为，外界对保险条款的争议很多，但并不是所有的条款说改就改。有些保险条款争议是因为不理解产生的。譬如，国内车损险条款中的绝对免赔额，就是保险公司通过降低赔付减小风险的有效手段，但由于前期宣传工作不到位，消费者不理解，以致经常引发争议投诉。这乃是保险业发展不成熟所致。

　　尽管市消协、专家、律师等多方努力，总结出一些条款的不合理，但有些保险公司对待消费者投诉态度依旧很差，这不利于矛盾纠纷调解工作。业内人士认为，让保险公司修改不合理条款只能治标。解决保险公司经营过程中的诚信问题，加强公司行为自律，规范经营者行为，才是治本之法。这也就是说，要解决有争议的条款问题，诚信建设必不可少。

　　苏微佳