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刘伯饶
央行有关负责人近日透露，《存款保险条例》初稿已起草完毕，等央行与有关部门论证完，再经行政立法程序，即可提请国务院审定。这项争论、酝酿了多年的制度安排，即将发出清脆的啼叫声。
存款保险制度，简而言之，就是商业银行以一定的费率向存款保险公司购买保险，一旦商业银行出现经营风险而无力偿付公众存款时，存款保险公司将代为偿付全部或部分存款。
在老百姓的心目中，金融机构的信用就等同于政府信用，金融机构若还不了钱，政府将代为托底，充当最后的“埋单人”。此前，中信破产、海发行关闭，莫不如此。但是，我们现在面对的金融形势已与以前大不一样了：首先，中国加入世贸组织的过渡期即将结束，随着市场竞争的加剧，一些有问题的金融机构将不可避免地要退出市场，金融机构已不可能“零倒闭”；其次，金融机构产权日趋多元化，其中既有国有资本、民营资本，也有外国战略投资者，这个时候政府财政资金再承担“最后保护人”的角色已经不合适。
因此，存款保险制度的推行有如“箭在弦上”。“目前中国金融体系的风险初步得到处置和化解，金融机构总体运行平稳，外部环境良好。”央行这样解释。也就是说，中国终于等来了一个较好的时机。但这一箭究竟选择在哪个时间射出，还要择机而动。
存款保险制度之所以引人瞩目，是因为它将政府的隐性担保，回归为市场的显性担保。当业内人士还在争论存款保险公司应该起什么名字、不同金融机构应该实行什么费率、如何减少金融机构的道德风险时，老百姓更关心的是：存款保险制度的推行，对我有何影响？我该怎么办？
这些年来，存款被老百姓视为最安全的资金，事实也是如此。存款保险制度一旦实行后，政府将不再实行隐性担保，取而代之的是存款人、金融机构和政府合理分担风险。也就是说，存款保险制度对存款人的赔付将是“有限赔付”。央行人士表示，对于居民个人存款100%的赔付将会设定一个过渡期，这个过渡期可能是5年或者10年，但时间不会太长。过渡期后，对于存款人的存款将从全额担保变为限额担保。因此，老百姓今后在选择金融机构时，将要更加关注其风险状况了。
有关专家表示，金融改革倒逼了存款保险制度的提速。我们反过来可以这样认为，老百姓选择存款金融机构，将进一步倒逼金融改革。
《华南新闻》 (2005年11月14日 第二版)
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