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20万保额蹊跷变脸41万 人保财险否认恶意承保


http://finance.sina.com.cn 2005年11月11日 07:28 人民网-国际金融报

    ■本报记者张颖

  ●团体购买车贷险保单,由谁向个体保户进行保单解释

  ●保险公司是否可以在不告知的情况下提高投保车辆的保额

  ●保险公司是否只需凭发票、无需对车辆进行实地考核就完成投保

  11月9日,记者接到黑龙江省哈尔滨市保户谭洪臣的电话,讲述了其通过远航汽车运输有限公司贷款买车、向中国人民财产保险有限公司缴纳车贷险的过程。他告诉记者,日前,他因经济状况不佳要求退保,结果被远航公司以拖欠保费为由告上法庭;后向保险公司要求退还超额承保保费又遭到拒绝。

  投诉无门的谭洪臣找到本报《天下保险》专刊寻求帮助。

  糊里糊涂购买车贷险

  谭洪臣在哈尔滨给几家公司做货物运输。2003年7月,他打算自己贷款买车做生意,于是找到了远航公司希望将车挂靠在该公司名下。据谭洪臣称,当时,远航公司给他一份报价表,其中,他购买的货车的单价是28万元,车贷险保费2.2万元。

  “远航公司工作人员告诉我,车贷险必须一次性缴纳2年保费”,1台车1年车贷险保费是1.1万元,因此,谭洪臣需一次性缴2台车2年车贷险共计保费4.4万元。当时,谭洪臣觉得公司介绍的各项价格还算合理,于是拿着钱找远航公司办理手续。

  谭洪臣回忆道,接待他的是远航公司的财务人员,该财务人员告诉他,4.4万元保费太少,必须缴5.2万元,即1台车2年期保费2.6万元。谭洪臣当即提出疑问,为什么实际价格比报价表中增加了近4000元。对此该财务人员的解释是,公司会根据客户具体情况“多退少补”。无奈之下,谭洪臣只得临时向朋友借了8000元,才凑齐保费。

  “贷款买车的各项手续一直到10月才陆续办理完。”谭洪臣称,当时,他贷款的车已经行驶了近3个月,2003年10月,远航公司致电谭洪臣要求他立即到公司签订保险合同。于是,他带着户口本、身份证、房产证等证明赶到了远航公司。

  谭洪臣告诉记者,签订保单当天,房间里站了很多人,有保险公司的,也有银行的。刚跨进远航公司的门,工作人员就告诉谭洪臣,其他人的保单都已经签完了,只差他一份,所以,“我也就没有多想,就把保单给签了。”谭洪臣说,当时远航公司给他的是一份“空白合同”,他承认自己教育程度不高,对于保单的内容根本不了解,远航公司的人也没有详细地做过保单解释。

  41万保费是否超额

    谭洪臣以为,“签了单就没有事了”,没有想到收到保险公司寄出的正式合同后一看,他就傻眼了。谭洪臣告诉记者,条款规定的车贷险保费居然是1年1台车需缴2.2万元,这样算来,他2年2台车的保费就高达8.8万元。

  “后来我才知道,他们给我上的保险保额有41万多元。”谭洪臣指出,原先报价表上的保费是根据保额20万计算的,而实际缴纳的保费则是根据41万保额计算的,保险公司将他28万元货车的保额翻了一番。对此,谭洪臣十分不理解。

  与此同时,谭洪臣向记者透露,远航公司在不告知的情况下抬高保费,是希望获取更多的佣金。据谭洪臣称,远航公司就是从保户每年所缴保费中提取佣金,因此,将保额提高至41万元的保单,保户每年缴保费多出近1万元,其收取的佣金自然也就增加。

  对于“突飞猛涨”的保费,远航公司刘女士在接受记者采访时解释道,谭洪臣与远航公司签订合同时,希望采取“少缴首付、多缴贷款”的方式买车。刘女士指出,谭洪臣所缴贷款越来越多,保费自然也随之增加。

  刘女士向记者透露,其实,远航公司已经帮谭洪臣代缴了1.3万元保费,但是,谭洪臣突然表示要退保,让远航公司十分为难。对此,谭洪臣的解释是:“我1年2台车赚的钱还不够缴保费。与其花那么多钱缴保费,不如退保算了。”

  双方仍处僵局2004年,谭洪臣与远航公司之间的矛盾愈演愈烈,最终,远航公司以故意拖欠保费为由将谭洪臣告上了法庭。根据双方举证,最终法院判谭洪臣败诉。对此,谭洪臣表示:“我只是想退保,结果却被他们给告了。”

  而对于谭洪臣的退保请求,远航公司指出,由于谭洪臣的车在行驶过程中已经发生事故并出了险,因此,无法办理退保手续,但远航公司给出的理由,谭洪臣明确表示此前并不知情。

  日前,谭洪臣无奈之下向本报《天下保险》专刊律师顾问团成员李滨求助,李滨建议谭洪臣向保险公司提出起诉,要求确认保险公司超额承保的部分无效,退还保险费7198.74元。

  为此,记者联系了代理谭洪臣车贷险的人保财险哈尔滨市公司法律部曲光。他向记者表达了保险公司的立场:保险公司只是根据远航公司提供的发票进行保费厘定,不存在恶意承保的情况。至于超额承保的情况,事实上也是保险公司不愿意看到的,这意味着一旦车辆发生事故,保险公司将根据超额保单进行理赔。

  目前,谭洪臣与保险公司的官司仍处于僵局。

  保险公司有审查义务【律师团评案】

  谭洪臣的辩护律师李滨对保险公司曲光的态度非常不满意。他指出,作为专业承保车险的保险公司,应该对实际车价的范围十分了解,谭洪臣贷款购买的货车市场价格是28万元,保险公司显然不该收取这么高的保费。

  此外,曲光称,保险公司是根据远航公司的报价单进行保单厘定的。经过调查,李滨称,远航公司提供的报价单是复印件,保险公司对于复印件有审查义务。他指出,“但事实上,保险公司并没有做任何的调查。”

  至于保险公司声称不愿超额承保,因为一旦车辆发生事故,保险公司将根据超额保单进行理赔。对此,李滨表示,“保险公司的理论在法律上根本不成立。”他分析指出,如果超额投保车辆发生意外,保险公司将根据车辆实际价格进行理赔。

  最后,李滨向记者透露,日前,谭洪臣已经向保险公司提出起诉,要求确认保险公司超额承保的部分无效,退还保险费7198.74元。哈尔滨市中级人民法院已经受理此案,现在,谭洪臣正在等待开庭。

新浪财经小调查

20万保额蹊跷变脸41万 人保财险否认恶意承保
团体购买车贷险保单,未向个体保户进行保单解释的责任应由谁承担?
运输公司
车主
保险公司
不好说
如果发生事故,保险公司是否会根据超额保单进行理赔从而多付给保户钱?

不会
不好说
保险公司超额承保部分加大了保户负担,是否应该退还额外收的那部分保险费?
应退还
不应还
不知道


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