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■本报记者张颖
●团体购买车贷险保单，由谁向个体保户进行保单解释
●保险公司是否可以在不告知的情况下提高投保车辆的保额
●保险公司是否只需凭发票、无需对车辆进行实地考核就完成投保
11月9日，记者接到黑龙江省哈尔滨市保户谭洪臣的电话，讲述了其通过远航汽车运输有限公司贷款买车、向中国人民财产保险有限公司缴纳车贷险的过程。他告诉记者，日前，他因经济状况不佳要求退保，结果被远航公司以拖欠保费为由告上法庭；后向保险公司要求退还超额承保保费又遭到拒绝。
投诉无门的谭洪臣找到本报《天下保险》专刊寻求帮助。
糊里糊涂购买车贷险
谭洪臣在哈尔滨给几家公司做货物运输。2003年7月，他打算自己贷款买车做生意，于是找到了远航公司希望将车挂靠在该公司名下。据谭洪臣称，当时，远航公司给他一份报价表，其中，他购买的货车的单价是28万元，车贷险保费2.2万元。
“远航公司工作人员告诉我，车贷险必须一次性缴纳2年保费”，1台车1年车贷险保费是1.1万元，因此，谭洪臣需一次性缴2台车2年车贷险共计保费4.4万元。当时，谭洪臣觉得公司介绍的各项价格还算合理，于是拿着钱找远航公司办理手续。
谭洪臣回忆道，接待他的是远航公司的财务人员，该财务人员告诉他，4.4万元保费太少，必须缴5.2万元，即1台车2年期保费2.6万元。谭洪臣当即提出疑问，为什么实际价格比报价表中增加了近4000元。对此该财务人员的解释是，公司会根据客户具体情况“多退少补”。无奈之下，谭洪臣只得临时向朋友借了8000元，才凑齐保费。
“贷款买车的各项手续一直到10月才陆续办理完。”谭洪臣称，当时，他贷款的车已经行驶了近3个月，2003年10月，远航公司致电谭洪臣要求他立即到公司签订保险合同。于是，他带着户口本、身份证、房产证等证明赶到了远航公司。
谭洪臣告诉记者，签订保单当天，房间里站了很多人，有保险公司的，也有银行的。刚跨进远航公司的门，工作人员就告诉谭洪臣，其他人的保单都已经签完了，只差他一份，所以，“我也就没有多想，就把保单给签了。”谭洪臣说，当时远航公司给他的是一份“空白合同”，他承认自己教育程度不高，对于保单的内容根本不了解，远航公司的人也没有详细地做过保单解释。
41万保费是否超额
谭洪臣以为，“签了单就没有事了”，没有想到收到保险公司寄出的正式合同后一看，他就傻眼了。谭洪臣告诉记者，条款规定的车贷险保费居然是1年1台车需缴2.2万元，这样算来，他2年2台车的保费就高达8.8万元。
“后来我才知道，他们给我上的保险保额有41万多元。”谭洪臣指出，原先报价表上的保费是根据保额20万计算的，而实际缴纳的保费则是根据41万保额计算的，保险公司将他28万元货车的保额翻了一番。对此，谭洪臣十分不理解。
与此同时，谭洪臣向记者透露，远航公司在不告知的情况下抬高保费，是希望获取更多的佣金。据谭洪臣称，远航公司就是从保户每年所缴保费中提取佣金，因此，将保额提高至41万元的保单，保户每年缴保费多出近1万元，其收取的佣金自然也就增加。
对于“突飞猛涨”的保费，远航公司刘女士在接受记者采访时解释道，谭洪臣与远航公司签订合同时，希望采取“少缴首付、多缴贷款”的方式买车。刘女士指出，谭洪臣所缴贷款越来越多，保费自然也随之增加。
刘女士向记者透露，其实，远航公司已经帮谭洪臣代缴了1.3万元保费，但是，谭洪臣突然表示要退保，让远航公司十分为难。对此，谭洪臣的解释是：“我1年2台车赚的钱还不够缴保费。与其花那么多钱缴保费，不如退保算了。”
双方仍处僵局2004年，谭洪臣与远航公司之间的矛盾愈演愈烈，最终，远航公司以故意拖欠保费为由将谭洪臣告上了法庭。根据双方举证，最终法院判谭洪臣败诉。对此，谭洪臣表示：“我只是想退保，结果却被他们给告了。”
而对于谭洪臣的退保请求，远航公司指出，由于谭洪臣的车在行驶过程中已经发生事故并出了险，因此，无法办理退保手续，但远航公司给出的理由，谭洪臣明确表示此前并不知情。
日前，谭洪臣无奈之下向本报《天下保险》专刊律师顾问团成员李滨求助，李滨建议谭洪臣向保险公司提出起诉，要求确认保险公司超额承保的部分无效，退还保险费7198.74元。
为此，记者联系了代理谭洪臣车贷险的人保财险哈尔滨市公司法律部曲光。他向记者表达了保险公司的立场：保险公司只是根据远航公司提供的发票进行保费厘定，不存在恶意承保的情况。至于超额承保的情况，事实上也是保险公司不愿意看到的，这意味着一旦车辆发生事故，保险公司将根据超额保单进行理赔。
目前，谭洪臣与保险公司的官司仍处于僵局。
保险公司有审查义务【律师团评案】
谭洪臣的辩护律师李滨对保险公司曲光的态度非常不满意。他指出，作为专业承保车险的保险公司，应该对实际车价的范围十分了解，谭洪臣贷款购买的货车市场价格是28万元，保险公司显然不该收取这么高的保费。
此外，曲光称，保险公司是根据远航公司的报价单进行保单厘定的。经过调查，李滨称，远航公司提供的报价单是复印件，保险公司对于复印件有审查义务。他指出，“但事实上，保险公司并没有做任何的调查。”
至于保险公司声称不愿超额承保，因为一旦车辆发生事故，保险公司将根据超额保单进行理赔。对此，李滨表示，“保险公司的理论在法律上根本不成立。”他分析指出，如果超额投保车辆发生意外，保险公司将根据车辆实际价格进行理赔。
最后，李滨向记者透露，日前，谭洪臣已经向保险公司提出起诉，要求确认保险公司超额承保的部分无效，退还保险费7198.74元。哈尔滨市中级人民法院已经受理此案，现在，谭洪臣正在等待开庭。
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