外资银行代售保险意在取经

　　因为外资银行长期受到监管限制，在过去十多年时间内对内地保险业务运作几乎没有实际经验，看似平常的保险代理，给外资银行提供了一个非常好的取经和预热的机会

　　同具港资背景的汇丰银行和东亚银行在上周同时表示，将很快在内地代理销售国内保险公司的保险产品给自己现有的银行客户，从而终于揭开了外资银行涉水内地保险市场的竞争序幕。

　　短期来看，因为目前相关法规对外资银行代理内地保险产品仍有不少限制，外资银行目前代理的内地保险公司的保单仅能以外币支付方式向固有的银行客户进行发售，尽管中间有一定比例的佣金和服务费用，但考虑到外资银行目前在内地的客户毕竟有限，因此通过此类新兴业务获取盈利显然不是外资银行的初衷。

　　早在2004年，中国的保险业和银行业监管者就开始讨论，是否在CEPA项下新增在香港注册的外资银行的内地分行早于2006年中国入世承诺之前提前获准代理内地保险业务的规定，并最终于2004年底起实施。

　　熟悉此项安排的外资银行人士表示，当时的安排仅表示允许外资银行代理第三方保险，而不能在自己的内地分行网络内销售自己的保险产品，但是监管者在颁布这项新规的同时也曾暗示将来会视业务的规范性而予以逐步放宽。

　　正是基于这样的理解，即便初期只能代理第三方保险，许多外资银行也都纷纷跃跃欲试。目前已经获得牌照的有汇丰银行、东亚银行和中信嘉华银行等，其中以汇丰银行最具雄心，初步计划在内地的上海、广州、北京以及深圳代理内地保险公司产品，其中前两个城市已经获得牌照，后两个城市则尚在申请中，而东亚银行则先谨慎选择广州一地作为此项新业务的试验田。

　　据悉，外资银行获准代理内地保险业务除了需要向当地监管部门提出申请，另外还需要参加专门的人员培训以及法规学习，从业人员需要花2到3个月时间获得执业证书后方可正式在外资银行内地网络内向固有银行客户提供内地保险产品代理销售。

　　如上这些看似烦琐的程序恰恰意味着除了CEPA新规，监管者本身对外资银行从事保险代理也设有一些门槛，从而避免了业务初期一窝蜂的混战局面。一家获得牌照并计划马上推出业务的外资银行表示，早取经要比晚学习要好，如果现在不参与，将来即便监管者允许外资银行在内地合法代理自己的保险产品，一时半会儿也很难赶上监管者的从业要求。

　　对于处在转型过程中的中国保险业来说，尽管外资保险公司不断涌入，但因为外资银行长期受到监管限制，在过去十多年时间内对内地保险业务运作几乎没有实际经验，看似平常的保险代理，在2006年底中国按照入世承诺全面放开金融业务管制前夕，给外资银行提供了一个非常好的取经和预热的机会。

　　当然，另一方面，内地的保险公司也不会轻视外资银行目前已经在内地所获得的一定规模的客户基础，尽管数量不多，但外资银行的这些客户无疑都是精品客户，这对苦于无法细分中高档客户群的内地保险公司应该有所启发。

　　无独有偶，就在外资银行将代理内地保险视为进入内地保险市场一个“缺口”的同时，国内的商业银行和保险公司也已经开始蠢蠢欲动，希望早日实现“银保”联动的市场局面。

　　上周，一家大型保险公司在上海举行了首家由保险公司控股的商业银行的开业仪式，从而在“混业经营”问题上有所突破；同样在上周，刚刚在香港上市的交通银行也传出消息，正在找寻一些资本雄厚的国内企业作为发起人股东，参与建设交行控股的交银保险公司。

　　可见，如果眼光放远，混业经营和外资银行直接进入内地保险市场都只是时间问题。根据官方统计显示，中国寿险市场的保费在今年的1至5月间猛增了27个百分点，达1600多亿元人民币，如此之大的市场无疑正是外资银行趁早“取经”的原动力。