房贷险为何改成逐年付款 保险公司的无奈之举

　　本报记者报道 日前，中国农业银行与太平洋财产保险公司、太平保险公司联合推出按年缴纳房贷险业务，业界争论已久的房贷险逐年缴纳终于付诸实施。然而，对此的争论并没有结束，更多的银行和保险公司仍处于观望中。

　　记者从平安保险、中国人保几家公司了解到，目前其北京地区房贷险仍然是一次性支付，尚没有接到要改为分期缴纳的通知。而中行、招行的相关人士也证实，目前办理的房贷 险仍是一次性支付。

　　保险公司的手续费之痒

　　房贷险由一次性缴纳改为按年缴纳最直接的原因就是房贷险业务普遍出现了亏损。房贷保险曾一度被认为是保险公司稳赚不赔的优质资产，但去年以来的两次利率调整引发的提前还贷、提前退保潮，把房贷险推到了亏损的边缘。

　　此前，市场上的房贷险都是一次性收取全部保费，保费是由银行代收，因此，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费。保监会对房贷险规定的手续费是保费的8%，实际上，由于保险公司之间的竞争激烈，保险公司一次性支付给银行高达30%的手续费。据业内人士分析，以如此高的手续费来算，保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平，但许多购房者往往在三四年后就提前还清贷款，这样，保险公司多支付给银行的手续费和回扣却无法追回，使保险公司处于亏损的尴尬境地。

　　保险公司的无奈之举

　　中央财经大学的郝演苏教授表示，房贷险一次性支付改为分期支付，是保险公司规避手续费风险的有效办法，是可行的。保单的延续可以通过自动转换来完成，保费的支付可以通过指定的操作来完成。但是银行必须制定一定的条款来约束客户，保证按期支付交纳保费，否则保单的延续就成问题。

　　至于退保后，银行能否退还保险公司部分手续费，他说，那是不可能的。在银行和保险公司的关系中，银行处于被动地位，银行房贷是各保险公司竞相追逐的项目，指望银行退还手续费是不现实的。保险公司的做法也是无奈之举。

　　房贷险可以保证贷款人在房屋出现损失时得到补偿，以及在贷款人出现人身意外伤亡导致无法偿还贷款时继续拥有房屋，而银行和保险公司也会因此获得相应的收益，然而，这样一个好产品却因为机构的逐利和短视而变味。

　　分期支付是一种倒退？

　　房贷险由一次性支付改为分期支付，其交易成本无疑将相应增加。一位保险公司的人员明确表示，这是一种倒退，银行、保险、贷款人“三赢”的格局也将变成“三赔”。首先，对于保险公司来说，原来一次到位的资金，要分为数十次，资金的使用效率变低了，工作量也要相应增加。其次，对于银行来说，分期付款将不能保证贷款人按时购买房贷险，银行的权益也就不能得到有效保证。第三，对于贷款人来说，不但要做到每年定期支付保险费用，还有可能因为保险公司提高房贷险费费率而支付更多的保险费。

　　此位人士表示，银保合作应该着眼于推进业务的开展，而不能只盯在手续费上。如果仅因为手续费改变业务模式，由一次支付改为分期支付，这只能说是一种倒退。他认为，当出现退保时，银行应该退还部分手续费，这样就可以打破僵局。而保险公司在产品设计时也应适当考虑退保的因素。

　　中行的一位人士则表示了他对贷款人能否在10多年的时间内，主动、按时缴纳保费表示怀疑，担心为了提醒客户按时缴纳保费，银行要做更多的工作。