天价保单保险公司有顾虑 富人险是保障还是投资

　　一笔保额高达5039.5万元的个人寿险保单，上月底横空出世。针对富人阶层，有保险公司去年开发了“富人险”之类的保险，满足他们的特殊需求。然而一年来，无论是买保险的还是卖保险，似乎都各有心思，毕竟“天价”保单的风险有目共睹。

　　江苏3人年交保费2.1万

　　只适合年收入10万以上的高收入人群，明确投保的最低保额为100万——被冠以“富人险”名头的“泰康尊崇一生”，出现在南京市场快1年了。据了解，南京投保的“富人”并不多，但平均保额超过了300万元。

　　这个为企业管理者、白领管理层人员、私营业主等高收入人群量身订做的保险计划，内容其实很简单，主要有三大保障。身故保险保障：如果65周岁前不幸身故，可获高额保险金；重大疾病保障：若被确诊初次罹患8项重疾中的一项或几项，可获保额15%的重疾保险金；生存保险金：如果被保险人生存到64周岁，可按一定比例(10%、20%、30%或40%)得到满期生存保险金。今年前5个月泰康人寿在全国卖出了45件“富人险”，江苏则有3人投保，年交保费2.1万元，缴费期至少20年，意味着投保人总共要掏40多万元的保费，总保额则超过了300万元。目前江苏投保的这3人，多在苏南地区，据说是私营业主。

　　“富人险”名头虽响，投保的人却不多，其保费收入还不到该公司总保费收入的1%。据了解，保险公司承保这个最低100万元保额的高额保险时，对投保人的调查很是严格，财务证明是条件之一。同时，投保人群还被锁定在一些高收入高成长性行业里，如电信、IT、电气、能源、金融、投资、保险、制药、生物工程等，这些投保人也需要符合“良好的雇佣记录、稳定的收入记录、投保额和可保利益相符”等诸多条件。

　　富人买保险，保障还是投资？

　　保险公司设计的“富人险”，其出发点是提供高保障，在他们看来，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。

　　那笔保额高达5039.5万元的国内第一大个人寿险保单，的确如此。该“第一大单”的投保人士为某民营企业家，选择寿险和意外险保障为主——终身寿险保额2500万元，附加的意外伤害保额也是2500万元。但事实上，买下大额保单的人，大多看中的不仅仅是保险保障。业内人士表示，江苏富人们买的大额保单，还是偏重于投资类。曾有一位投保人跟记者透露，他每年交的保费近10万元，但买的大多是具备储蓄性质的分红险、风险稍高的投资险，钱迟早还是能回来的，真正能提供保障的只是很小一部分。

　　保险的“避税”功能同样让深谋远虑的富人们心动。据了解，保险投资收益不用交利息所得税，业务员在卖产品时会极力宣传这一点，而投保人对这20%的税还是在意的。更重要的是，尽管遗产税在国内尚未有定论，拥有庞大家产的富人们还是想提前做准备。据了解，被保险人身故后，亲属所得的身故保险金是不算作遗产的，他们当然可以通过购买大额保险，逃避掉以后可能的遗产税。

　　承保大单保险公司有顾虑

　　所谓大额保单，通常是指年交保费在3.5万元以上，保额在100万元以上的保单。如果保额超过了1000万元，则可称为天价保单了。我市一些老牌保险公司存在着千万保额的“天价”保单。平安人寿江苏分公司有关人士表示，该公司千万保单持有人不超过10个，“但百万保额的客户，绝对在几百人以上。”

　　有人愿意将一年几万、甚至几十万的保费送上门来，保险公司也不是欣喜若狂、照单全收，因为大额保单其实蕴涵着巨大的风险，对保险公司的承保能力是一个考验。

　　接到高额的保险计划，保险公司会异常谨慎，体检、契调和提交财务证明材料……仅财务证明材料就有工资条、房产证、纳税证明、企业税务登记证等，核保过程十分严格复杂。那份5000多万元的保单，到最后敲定就等待了长达半年之久。按惯例保险公司还要找再保险公司分保，进行风险共担。而再保险公司往往也会对保额痛下杀手。

　　“我们曾接到投保保额1000万元的个人寿险保单，在分保时被再保险公司砍成了600万元”，一家保险公司的人士说。据了解，按公司最初的保险计划，在1000万元的保额中，各类寿险保额200万元，意外险800万元。但再保险公司经核保后，要求意外险保额必须降低一半，理由是按照目前惯例，寿险和意外险保额的比例一般不得低于1∶3。再保险公司的担心不无道理。曾有一位年轻的被保险人疾病身故，国内一家保险公司为此一笔赔了200多万元，分保的外国再保险公司也因此损失惨重。对这些天价保单自然慎之又慎。

　　据了解，即使推出了专门的“富人险”，保险公司也没把它当做主力险种来营销，反倒是平民化的“一张保单保全家”，既好卖又得人心。