学平险走出困境难在哪儿 沙兰洪灾理赔追踪报道

　　“我也在反思，农民把一个孩子养大不容易。尽管在沙兰洪灾中，遇难学生投保学平险覆盖面比较大，但相对于一个家庭对孩子金钱和精神上的付出，每个孩子只有1万元的意外身故赔付太低了。”亲自到黑龙江沙兰洪灾现场指挥安排理赔工作的中国人寿股份副总经理万峰回京后，曾在6月14日接受记者采访时对发展了多年的学生幼儿平安保险道出自己的遗憾。而万峰正是20年前推出我国学平险险种的最初设计者。

　　肆虐沙兰的洪水很快地退去，但失去百余名孩童留给人们心灵的伤痛会长久地弥漫这个农村小镇。对这次灾难的反思难道不能唤起人们对学生安全及生命保障的更多关注吗？在沙兰洪灾中遇难的105名学生中，投保了学平险的93名罹难学生家属目前已按保险合同得到保险公司赔付。面对这起学平险推出以来最大的群体理赔案，按理说，如此大的保险赔付面应该能引起社会对学平险的广泛认同，但由于两年来学平险市场的徘徊不前，业内人士对八九月份能否迎来学平险投保高峰依然感到担忧。为什么市场规则改变后，学平险发展一直处于投保低谷的尴尬地位；学平险能否长久地走下去？记者在沙兰洪灾后赴黑龙江对当地学平险发展进行了跟踪采访。

　　“学平险是需要的只是我们保少了”

　　1983年，当时在人保吉林省分公司当人身险处长的万峰去香港学习，接触到在日本和台湾发展得很好的学平险，感觉这个险种也非常适合内地学，回来后进一步开发了学平险。1985年，学平险首先在吉林推出，后在全国推广。“学平险”开办将近20年来，对稳定学校教学秩序、保障学生身心健康、安定社会和学生家庭，发挥出了积极的作用。由于学平险从开办后一般都是由学校出面强制为学生投保，这种方式在学平险长期的发展中带来种种弊端。由此保监会出台规定，在2003年8月底后禁止保险公司以学校为投保人承保该险种。但是这个从保户投保人利益出发的规定实施后，学生平安险的覆盖率从近100%直线下降到不足50%。

　　所以，在我们当初了解到沙兰中心小学有86%的学生投保了学平险时一直有个疑问：难道这个小镇农民保险的意识比城里人还高吗？中国人寿黑龙江省分公司团险销售部经理李铁对此解释：学平险在黑龙江发展十五六年来，首先是教育部门非常支持。我们一直是以健全校园风险管理、保障学生安全健康的理念拓展这项业务。尽管2003年后学平险业务受到一些影响，但是由于多年的宣传和对理赔服务的重视，目前省大、中、小学校仍有230多万在校学生投保。对中国人寿来说，学平险每年赔付率一直在70%上下，基本不赚钱。但公司一直在坚持；其原因在于学平险填补了学生保障的空白，它“低保费、高保障”的特点，充分满足了学生安全健康保障的需要。二是保险也要从娃娃抓起，如果通过学平险建立起孩子、学生家长及社会的保险意识，可以为公司其他业务拓展打下基础。

　　在沙兰灾后看这种坚持的意义是勿庸置疑的。洪灾过后的第四天在当地一家工商银行，沙兰镇105名遇难学生的家人从一个窗口领到了政府发放的15万元安抚金，而对投保了学平险的93名罹难学生家属，又从另一窗口拿到保险公司给付的每人1万元意外身故赔付金。交了50元保费，得到1万元赔付，这个账不用算心里都是清楚的。投保的学生家长感慨道，学生保险是需要的，只是我们保得太少了。没有投保的学生家长有的把学校和保险公司告到政府，认为学校和保险公司宣传不够，他们不知道有学生保险。这让自认为花了大力气宣传学平险的保险公司既为百姓保险意识提高感到欣慰，同时也觉得很委屈。

　　被扣“乱收费”

　　保险展业备受困扰

　　中国人寿股份牡丹江分公司副总经理夏晚秋说，特别是去年学校实行“一费制”以来，保险费没有被列入服务性项目。尽管公司花费很大的力气宣传展业，但全辖区学平险保费收入还是从914万元下降到720万元。目前学平险已变成卡单式，一个学生一张卡，上面对保险责任解释得相当详细，同时学生的保险卡需要家长签字。因此学平险从团险变个险，增加了展业成本不说，关键是难以宣传到位。每年我们会发给学校致学生家长的一封信，但至今仍有家长认为是乱收费。特别是农村，确实有生活比较困难的，老百姓都怀有侥幸心理，能不保就不保。

　　在绥化庆安，一位叫阚玉书的保险公司经理对记者诉苦：“在庆安有6家保险机构，为了争夺学平险市场，有的保险公司利用手续费的高回扣，通过乡镇、妇联代办学平险，而学生出险却找不到理赔的地方，影响了保险业的社会形象。政府对学平险的保障作用也认识不到位，而一旦有大事故发生，又责问保险公司是怎么宣传的？现在业务员做宣传挺困难，有的学校不让业务员进校宣传签单，他们只能跳过大墙，或到学校旁边的小卖部填单子，像做贼似的。这次沙兰洪灾后，我和庆安教育部门沟通，他们认识到现在学校实行一费制，学生出了事，学校根本没钱赔。我认为，自愿投保学平险原则是对的，但教育部门这么多年和保险公司打交道，知道哪家保险公司服务好，通过学校代办可以保证学生得到更好的理赔服务。

　　尽管学平险是所有人身意外险中保费最低，但其规模却很大，只要达到一定的量，保险公司的盈利还是不成问题的。因此，一些新进入市场的寿险公司，包括财险公司都将学平险作为进入寿险市场的突破口之一，引起了市场激烈竞争。而当学校统一购买学平险叫停后，投保率的持续缩水，再加上销售渠道不畅，出险率频频走高，给经营学生保险的寿险公司带来了负面影响。开始为抢市场打破了头，而现在由于业务量小难以盈利，有些公司开始心生退意。

　　学生保障不应忽视疏通渠道才能走顺走远

　　目前我国18岁以下的未成年人有4亿之多，每年被疾病或意外伤害事故夺去生命的有159万人，致残的则约有100万人。在采访中，我们发现保险公司每年对学平险的理赔量一般都以“万元”为单位，说明学生出险的概率很高。而根据2002年教育部颁布实施的《学生伤害事故处理办法》，学校不承担无过错责任。因此很多家长一厢情愿地认为所有发生在学校的事故都应该由校方来承担责任、负责赔偿，现在看来，这种观念必须有所改变。学生参加保险，无论是对于家长还是学校乃至社会来说，都是一件好事，可以减轻各方一定的压力。

　　业内专家指出，要使学生有险可保、方便投保，就必须拓宽销售渠道，如允许学校或有关部门进行组织，在学生及家长自愿投保基础上建立顺畅的投保渠道。同时对保险公司来说，还要加强学平险的创新，增加险种的内涵，提供更个性化的适合学生的保险。还要改变保险公司的服务方式。在较敏感的费用问题上，经学校团购的“学平险”应该有统一的标准，之外的险种要推到社会上销售。

　　由于学平险是计划经济时期开发出的险种，更多的带有“先天性”的不足，导致社会认识上的偏差是情理之中的。因此，作为经营学平险的保险公司在市场规则改变后，做好学平险的宣传至关重要。在采访结束时，黑龙江省接受沙兰事件的教训正在开展对全省学生灾难安全保护教育。这让记者不由得感慨：如果我们的保险公司能把对学生安全教育、健康教育做在前，卖保险在后，这样的沟通宣传方式，学生需要，学校、家长欢迎，那学平险市场还能没希望吗？

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　　新闻背景

　　延续多年的学生平安保险在2003年8月31日后实行新规定，学校再也不能以投保人的名义为未成年学生投保，只有学生家长才有这个资格。中国保监会在公告中强调：根据《中华人民共和国保险法》第四条“从事保险活动必须遵循自愿原则”的规定，学生及学生家长有权自主选择是否购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。根据《中华人民共和国保险法》第八条“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争”的规定，学生及学生家长可以自主选择保险公司购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学平险。

　　如何购买学平险

　　在保监会的禁令出台后，很多保险公司都开展了学平险的营销新模式，例如与银行商谈划账销售方式、推出卡式保单、争取一些大型的企事业单位统一组织其下属单位的职工子弟投保、与计生部门合作发展学生平安保险等。

　　家长一般可以通过四种渠道为孩子投保：1.委托孩子的学校为代办人，为孩子统一办理投保手续；2.联系孩子所在学校的保险代办员购买；3.直接到保险公司的营业网点柜台购买；4.利用保险公司的客服热线，或登陆该公司的网站购买。

　　据了解，学平险改由家长直接投保后，将被直接告知保险内容和保障范围，一旦出险可直接向保险公司要求理赔，无需再通过学校证明。

　　目前学平险的保费一般在几十元，但在保费接近的情况下，不同公司的产品在保障功能上有所差别。需要注意的是，保监会规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任。