保险该不该打理财招牌 忽略保障是否入了误区

　　主持人：

　　保险的理财功能是营销人员宣传的重点，也越来越成为老百姓关注的热点。但是过分重视保险的理财功能，而忽略其基本的保障作用也会误入保险消费的误区。本期保险故事分别邀请了保险同业公会、保险公司、保险代理人以及保险客户代表谈谈他们对保险理财的看法。（[e-mail]）

　　保险论坛

　　本期嘉宾：王正峰、陆蓓、唐雪峰、章映美

　　保险的根本职能不会变

　　王正峰（保险同业公会办公室主任）：“保险发展的需要与社会经济不牢靠不巩固之间存在矛盾，过分注重保险的理财功能正是这个矛盾的集中体现。”

　　保险理财的盛行其实是把保险的附加功能不断扩大了。几十年前经济不发达，老百姓的生活水平都差不多，因此没有特别强的投资增值愿望。但随着对外开放，经济全面发展，贫富差距拉开，市民对投资并且盈利的要求变得迫切起来。保险作为金融工具的一种，虽然其根本职能是保障，但大家对它有理财增值需求也是很自然的。

　　长期以来，保险公司面临着要把保险做大做强的压力，为了迎合市场需求，自然把产品向分红回报的方向上拉。所以说目前市场上理财需求旺盛，并不是随着经济发展自然生成的，而是被市场经济商业发展硬生生催化出来的。

　　不过有一点是肯定的，虽然保险有理财功能，但保险肯定不能被用来当赚钱工具。无论经济如何发展变化，保险最根本的保障职能不会改变。如果那些保险产品明明没有理财功能，却打出理财招牌来吸引客户，这是违法的。

　　保险公司处于两难境地

　　陆蓓（中国人寿上海分公司）：“保险公司其实也很乐于设计销售保障性能高的产品，但由于部分百姓的观念误区，加上代销渠道的障碍，让保险公司陷入两难。”

　　上海老百姓对投资的收益非常敏感，体现在他们对保险费用投入的高回报要求上；一些银行的代销点也看好这个市场，对于一些偏重保障的产品就不怎么青睐。

　　这让保险公司陷入两难境地，其实我们也希望多设计一些保障型产品。但面对市场和代销渠道设置的一些障碍，一些保险公司选择迎合市场，为了抢占市场份额，就必须做回报高的产品，甚至贴费给银行代理的网点……这样形成一种为了争取客户而设置高利润的恶性竞争，不光误导了百姓对于保险的理解，对保险公司自身来说也是不利的，但是没有办法。

　　现在市场上一些小公司通过价格战来吸引市场，往往在收益上高出1个百分点，马上就把顾客吸引过去了。但是这些公司不能短视，他们必须意识到，在得到客户的同时，所承诺的高回报也意味着接下了高风险。

　　另外在代销渠道上，保险公司推出的强调保障的产品，可能银行理财中心并不重视，使得在银行网点做推广时遇到困难，有时候只能附加设计一些分红功能来引起代销机构的兴趣。

　　虽然目前大多数保险公司都致力分红险营销，但我们心里也渴望迎来“保障回归年”。老百姓为了高回报上当受骗的事件年年在演，重塑保险的基本保障功能其实也是保险公司的心声。

　　买保险其实也可以获利

　　唐雪峰（上海友邦保险代理人）：“保险不是一个短期就能够获利的赚钱工具，因为它是一个长期理财的方式。”

　　作为金融三大工具之一的保险，是和银行、证券并存的理财手段之一。由于保险的风险远远低于证券，故收益率绝对不会高于证券。所以说，保险不是一个快速获利的工具，更加不能够短期获利。

　　相反，如果短期内让资金在保险公司的帐户上进进出出，保险一定是个短期内就能够“快速失利”的工具。因为保险的保障本能要求保险公司资金的稳健，并且是长期性的，任何短期的频繁进出一定会增加保险公司的运营成本。相应的损失就会很多，这就是几乎所有的短期退保的损失率会很大的重要原因。

　　因为理财关心的是长期生活安排，通过财务自由来实现人生各阶段的不同目标。而这些要求需要长期，保险恰恰就是长期理财的有效方式。

　　“保险不是一种暴富的手段，但保险却是一个难以受人掌控的赚钱工具。”

　　我们知道，目前社会投资的平均收益率都在几个到几十个百分点的范围，而与之产生明显对比的是：保险实现的受益可以高达几十倍甚至几百倍。

　　例如家中顶梁柱王华小姐只交了第一个季度的保费4千元，不幸意外死亡，她的家人就可以得到将近300万元的理赔款。有人认为这是一个暴富的手段，其实更可以理解为人类在管理和处理意外风险时的一个“意外”收益。由于这个收益本身就难以掌控，所以保险就是一个无法受人控制的赚钱工具，并且她的“投资回报率”往往不是几个百分点，而是几十倍的收益。

　　找个平衡点兼顾保障收益

　　章映美（保险客户，贸易公司经理）：“理财的方式有很多，保障的方式只有一个。”

　　作为一个比较有心的保户，我发现虽然多家保险公司推出产品时都声称自己有强大全面的保障功能，实际上一些保险只有寿险（身故）保障，而医疗方面的保障都需要通过附加合同实现。

　　作为消费者，我觉得有必要找个平衡点，来平衡收益和保障的期望。这就需要根据自己的心理承受力、性格态度以及风险偏好来共同确定。

　　我曾经听过一个很不错的比喻：人生就像足球队，没有不设后卫和守门员的球队。谁都知道进攻痛快，但漏球的滋味更难受。最好攻防结合，保险就是守门员和后卫，其它的投资就是前锋和中场。

　　我觉得，买保险合算不合算，关键是看百姓心里怎么想。想法科学全面，保险是非买不可，因为理财的方式有很多，保障的方式却只有通过买保险来解决。但是如果总带着撞大运的侥幸心理去看待保险，肯定越看越觉得买保险不合算了。作者:文崔烨