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投保后你拥有多项权利 切莫将保单束之高阁


http://finance.sina.com.cn 2005年06月27日 07:32 新闻晨报

  记者发现身边的许多朋友在投保之后,除了按时缴费,平时并不研究保单,以为只有出险时才有必要翻出来搞理赔。实际上,保险合同对投保人赋予了许多的权利和义务。比如有的人在投保后后悔,马上就想选择退保,其实,这时他可以通过“更改保险合同”来满足自己的需求,使保单变得更贴心,这是投保人应该享受到的权力。

  如同购买汽车的朋友一定想知道怎样保养自己的车子一样,购买了保险也要学会如何
保养自己的“保单”。为此,记者走访了美国友邦保险的资深客户服务陈小姐,请她为我们详细介绍保单的各种功能。

  燃眉之急 可用保单贷款

  案例:王先生是一家私营企业的老板,多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难,急需现金周转,他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保,来换取一些现金。

  陈小姐:一般来说,保户在这种情况下首先会想到退保,一般保户购买人寿保单,在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保,除此之外提出的退保,就如同单方面撤消合同,保户难免会蒙受经济损失。而且,王先生如日后再投保,依据其年龄,健康状况的变化,保险公司还要重新评估风险和费率。所以,一般在万不得已的情况下才会选择退保。

  因王先生已投保多年,通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值,所以这时候,保户完全可以向保险公司申请短期贷款。

  一般来说,贷款最高金额不超过保单的现金价值,具体数字各保险公司不尽相同,但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准,可能会上下略有浮动,借款期限通常最多为6个月,一般在契约持续有效的前提下可申请续借,而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。

  办理保单贷款的手续也比较简单。一般只需携带保单和身份证明,由投保人本人前去保险公司办理即可。例如,人民币8000元以下的贷款,友邦保险可以当场办理并给付,考虑到客户往往需解燃眉之急,高于此款项的贷款一般也可在一周内办妥。

  特别提醒:当保单借款的利息和本金之和大于或等于保单累积的现金价值,保单效力自动中止,如发生任何赔偿或给付,应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还借款及相应利息。

  需要时 可变更险种

  案例:马先生几年之前购买了一份终身寿险,按照保险合同,保险利益主要是身故保障及满期金,而这满期金要在年满88岁后才能获得。最近,马先生听说同事买了一种生死两全的养老保险,年满60岁后就可每月领取养老金,马先生觉得这比他要等到88岁后才能拿到钱要好,所以他想退了原来的保险去买这种生死两全保险。

  陈小姐:其实,马先生大可不必这么周折。首先马先生退掉原来的保单肯定会有损失,而且退和买之间可能会出现保障真空期,万一这期间出了什么风险,损失就更大。所以,马先生完全可以向保险公司提出在原有的保单上更改险种,这种更改不会改变保单原来的生效日,所以缴费期限也是有连续性的,而不用从头再来而产生不必要的损失,即你前几年所缴的保费不会白费。同时,保障又可持续。

  此外,当保户的家庭经济状况发生改变时,也有权向保险公司提出增加或减少保额,以适应目前的需求及状况,从而完善自己的风险保障及财务规划。

  活保单 需按时缴费

  案例:小张在一位朋友的热心鼓动下,购买了一份人寿保险。去年保费到期的时侯,保险公司邮寄了一份付费通知书给他,但当时小张由于搬家后未及时通知保险公司和代理人,因而没有收到通知,而大大咧咧的小张也因此没有缴费。过了三个多月,天有不测风云,小张在一次骑摩托车兜风时发生车祸并因手臂骨折住院治疗。事故发生后,小张向保险公司索赔时,经查保单已失效,从而无法理赔。

  陈小姐:保险合同签定后,有些客户往往就束之高阁,认为从此高枕无忧了。其实,保单是一份客户与保险公司签定的长期合同,客户在获得风险保障权利的同时,也有义务对保险合同进行维护。

  由于缴纳保费是投保人有续保意向的体现,如果没有按时缴费,保险公司就无法判断该投保人是否愿意继续投保。

  此外,对于一些选择现金付款的客户,代理人往往会提供上门取款的服务,但需要提醒的是保险公司上门收费是提供缴费的一种渠道,并非是唯一的渠道,当代理人因种种原因无法上门收取保费时,投保人有义务主动去保险公司缴费。

  便于提醒 需及时更新个人信息

  除按时缴费外,保户易疏忽的还有关于重要个人信息的更新。上文提到的小张,就是由于没有及时向保险公司更新联络地址,而错过了保险公司的提醒服务,以致错过了缴纳续保费用的时间,造成保单失效。

  需要及时更新的个人信息,除了联系电话、通信地址外,还有投保人或受益人的变更等。此外,保户职业的变更也有可能使职业危险等级发生变化,这种变化,作为非专业人士的保户往往无法界定其重要性,因而也需及时与保险公司或代理人沟通,以避免日后发生纠纷和损失。

  理赔尽快通知保险代理人

  案例:客户方先生不幸因病去世,其家人悲伤之余,焚毁了所有病卡资料,也将死亡证明原件送到相关部门作了处理。数日后,家人方才想起方先生生前曾购买了人寿保险,于是前往保险公司理赔,但却又无法提供保险合同所要求的各项申请资料。其后,其家属及保险公司均花费很多时间、人力和财力收集相关资料后才终于理赔完毕。

  陈小姐:客户在承受丧亲之痛后常常忽略了保单理赔所需的种种程序,或错过了理赔的申请期限,或遗失了重要证明文件。比如上文中方先生的家人应该在方先生身故后,及时联系保险代理人,首先将保险合同所要求各项申请资料送公司复印后,再取回原件办理其他事宜。

  人身保险的理赔是一个严谨细致的程序,客户申请理赔时需备齐理赔资料,主要包括:

  1、收据原件

  2、完整的病卡资料,病卡资料是指从初诊到住院的全部病卡及出院小结。除收据需理赔结束后返还外,其余资料均可在保险公司复印后取回原件。

  3、死亡证明原件

  4、警方处理报告原件在理赔申请单上要准确完整地提供理赔信息,特别是意外经过,疾病就诊经过等。保险公司理赔审核时一般以病卡的诊断为准,所以就医时请医生完整书写病卡。保户在发生理赔后,可以尽快通知保险代理人,以协助办理。

  特别提醒:

  1、保险合同的某些概念与生活中的相应概念有联系但也有区别,如保险合同中“疾病”是指保单生效后经过等待期的首发症状或被诊断的疾病。

  其他如“意外”、“医院”、“癌症”等均应以保险合同释义为准。

  2、保险执行的是补偿原则:即一张收据到3家保险公司理赔,理赔总额应不会超过该张收据金额。

  3、保额仅指该保障项目的理赔最高额,在此最高额以下将按收据实际金额理赔。

  4、保险合同项下各个保障项目是相互独立的,各个保障项目的具体条款是有所区别的,理赔时收据的各项将对号入座。

  链接 保单“保养”的几个注意事项

  1、住院发票是索赔的重要凭证,客户一定要妥善保管,以免给索赔带来不必要的麻烦。

  2、一般情况下,减少保险份额就是部分退保,保险公司只能按照保险合同中的有关退保条款来计算退保价值。

  3、如果未能按期交纳保费,保单有可能失效,保单复效条款,一般规定投保人必须在合同效力中止一定期限内(通常为两年)提出办理复效。

  作者:□记者 付涛 范恩洁


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