投保后你拥有多项权利 切莫将保单束之高阁

　　记者发现身边的许多朋友在投保之后，除了按时缴费，平时并不研究保单，以为只有出险时才有必要翻出来搞理赔。实际上，保险合同对投保人赋予了许多的权利和义务。比如有的人在投保后后悔，马上就想选择退保，其实，这时他可以通过“更改保险合同”来满足自己的需求，使保单变得更贴心，这是投保人应该享受到的权力。

　　如同购买汽车的朋友一定想知道怎样保养自己的车子一样，购买了保险也要学会如何 保养自己的“保单”。为此，记者走访了美国友邦保险的资深客户服务陈小姐，请她为我们详细介绍保单的各种功能。

　　燃眉之急 可用保单贷款

　　案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。

　　陈小姐：一般来说，保户在这种情况下首先会想到退保，一般保户购买人寿保单，在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外提出的退保，就如同单方面撤消合同，保户难免会蒙受经济损失。而且，王先生如日后再投保，依据其年龄，健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。所以，一般在万不得已的情况下才会选择退保。

　　因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，保户完全可以向保险公司申请短期贷款。

　　一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。

　　办理保单贷款的手续也比较简单。一般只需携带保单和身份证明，由投保人本人前去保险公司办理即可。例如，人民币8000元以下的贷款，友邦保险可以当场办理并给付，考虑到客户往往需解燃眉之急，高于此款项的贷款一般也可在一周内办妥。

　　特别提醒：当保单借款的利息和本金之和大于或等于保单累积的现金价值，保单效力自动中止，如发生任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还借款及相应利息。

　　需要时 可变更险种

　　案例：马先生几年之前购买了一份终身寿险，按照保险合同，保险利益主要是身故保障及满期金，而这满期金要在年满88岁后才能获得。最近，马先生听说同事买了一种生死两全的养老保险，年满60岁后就可每月领取养老金，马先生觉得这比他要等到88岁后才能拿到钱要好，所以他想退了原来的保险去买这种生死两全保险。

　　陈小姐：其实，马先生大可不必这么周折。首先马先生退掉原来的保单肯定会有损失，而且退和买之间可能会出现保障真空期，万一这期间出了什么风险，损失就更大。所以，马先生完全可以向保险公司提出在原有的保单上更改险种，这种更改不会改变保单原来的生效日，所以缴费期限也是有连续性的，而不用从头再来而产生不必要的损失，即你前几年所缴的保费不会白费。同时，保障又可持续。

　　此外，当保户的家庭经济状况发生改变时，也有权向保险公司提出增加或减少保额，以适应目前的需求及状况，从而完善自己的风险保障及财务规划。

　　活保单 需按时缴费

　　案例：小张在一位朋友的热心鼓动下，购买了一份人寿保险。去年保费到期的时侯，保险公司邮寄了一份付费通知书给他，但当时小张由于搬家后未及时通知保险公司和代理人，因而没有收到通知，而大大咧咧的小张也因此没有缴费。过了三个多月，天有不测风云，小张在一次骑摩托车兜风时发生车祸并因手臂骨折住院治疗。事故发生后，小张向保险公司索赔时，经查保单已失效，从而无法理赔。

　　陈小姐：保险合同签定后，有些客户往往就束之高阁，认为从此高枕无忧了。其实，保单是一份客户与保险公司签定的长期合同，客户在获得风险保障权利的同时，也有义务对保险合同进行维护。

　　由于缴纳保费是投保人有续保意向的体现，如果没有按时缴费，保险公司就无法判断该投保人是否愿意继续投保。

　　此外,对于一些选择现金付款的客户，代理人往往会提供上门取款的服务，但需要提醒的是保险公司上门收费是提供缴费的一种渠道，并非是唯一的渠道，当代理人因种种原因无法上门收取保费时，投保人有义务主动去保险公司缴费。

　　便于提醒 需及时更新个人信息

　　除按时缴费外，保户易疏忽的还有关于重要个人信息的更新。上文提到的小张，就是由于没有及时向保险公司更新联络地址，而错过了保险公司的提醒服务，以致错过了缴纳续保费用的时间，造成保单失效。

　　需要及时更新的个人信息，除了联系电话、通信地址外，还有投保人或受益人的变更等。此外，保户职业的变更也有可能使职业危险等级发生变化，这种变化，作为非专业人士的保户往往无法界定其重要性，因而也需及时与保险公司或代理人沟通，以避免日后发生纠纷和损失。

　　理赔尽快通知保险代理人

　　案例：客户方先生不幸因病去世，其家人悲伤之余，焚毁了所有病卡资料，也将死亡证明原件送到相关部门作了处理。数日后，家人方才想起方先生生前曾购买了人寿保险，于是前往保险公司理赔，但却又无法提供保险合同所要求的各项申请资料。其后，其家属及保险公司均花费很多时间、人力和财力收集相关资料后才终于理赔完毕。

　　陈小姐：客户在承受丧亲之痛后常常忽略了保单理赔所需的种种程序，或错过了理赔的申请期限，或遗失了重要证明文件。比如上文中方先生的家人应该在方先生身故后，及时联系保险代理人，首先将保险合同所要求各项申请资料送公司复印后,再取回原件办理其他事宜。

　　人身保险的理赔是一个严谨细致的程序，客户申请理赔时需备齐理赔资料，主要包括：

　　1、收据原件

　　2、完整的病卡资料，病卡资料是指从初诊到住院的全部病卡及出院小结。除收据需理赔结束后返还外,其余资料均可在保险公司复印后取回原件。

　　3、死亡证明原件

　　4、警方处理报告原件在理赔申请单上要准确完整地提供理赔信息,特别是意外经过,疾病就诊经过等。保险公司理赔审核时一般以病卡的诊断为准,所以就医时请医生完整书写病卡。保户在发生理赔后，可以尽快通知保险代理人，以协助办理。

　　特别提醒：

　　1、保险合同的某些概念与生活中的相应概念有联系但也有区别，如保险合同中“疾病”是指保单生效后经过等待期的首发症状或被诊断的疾病。

　　其他如“意外”、“医院”、“癌症”等均应以保险合同释义为准。

　　2、保险执行的是补偿原则：即一张收据到3家保险公司理赔，理赔总额应不会超过该张收据金额。

　　3、保额仅指该保障项目的理赔最高额，在此最高额以下将按收据实际金额理赔。

　　4、保险合同项下各个保障项目是相互独立的，各个保障项目的具体条款是有所区别的，理赔时收据的各项将对号入座。

　　链接　保单“保养”的几个注意事项

　　1、住院发票是索赔的重要凭证，客户一定要妥善保管，以免给索赔带来不必要的麻烦。

　　2、一般情况下，减少保险份额就是部分退保，保险公司只能按照保险合同中的有关退保条款来计算退保价值。

　　3、如果未能按期交纳保费，保单有可能失效，保单复效条款，一般规定投保人必须在合同效力中止一定期限内(通常为两年)提出办理复效。

　　作者：□记者 付涛 范恩洁