400亿元计划落空 邮政保险深陷增长疲劳

　　短暂地出生，迅即奔向衰老。

　　1999年开始诞生的邮政保险(即利用邮储系统网点卖出保单)的历程和盛衰节奏几乎是银行保险的翻版：邮政保险今年增长势头迟缓得让人吃惊。

　　全国邮政系统在今年第一季度完成代收保费62亿元，离今年初制定的400亿元发展目标 相去甚远。

　　实际上，邮政保险在2004年就袒露了颓态。2004年邮政代理保险业务全国共实现代收保费210亿元，同比增长40%，与此对比的是，2002年和2003年的邮政保险的增长率分别高达389%和156.26%。

　　以北京地区为例。据北京邮政保险代理局局长王和平介绍，2003年北京邮政实现代收保险费3.54亿元，比2002年的1.73亿元增长了一倍多。到2004年，代收保险费为3.94亿元，在北京银代市场中排在工、农、建三大银行及农信社后列第五位。

　　这股增长的力量在2005年突然神秘消失。

　　今年五月底，北京邮政实现的代收保费刚过1个亿，还未达成去年全年的1／3，而北京邮政保险代理局年初制定的目标是实现代收保费5亿—7亿元，实现手续费收入1000万元。

　　王和平直言不讳地对记者说，“今年的任务是不太可能完成了。”

　　邮政网络：无效的1／3

　　早晨八点半，位于北京CBD商圈的北京邮政局呼家楼支局已是人声鼎沸，三个储蓄窗口的长队都排到了门外。因为正赶上月中发放退休人员工资的日子，因此队伍中基本都是六七十岁的老年人。

　　与三支热闹的队伍相比，储蓄窗口旁“买保险，到邮政”的牌子显得形单影只，两沓保险产品的介绍材料似乎也无人问津。

　　作为北京611个邮政局所之一，虽然地处CBD商圈，但呼家楼支局的保险销售情况并不理想。

　　呼家楼支局代理销售新华人寿和平安人寿两家公司的产品，储蓄科负责代理保险业务的周女士告诉记者，“我们这里的出单量几乎为零。”

　　CBD商圈的区位优势对代理保险销售几乎没有任何作用。因为在此工作的白领阶层很少光顾邮政局。建设CBD房地产项目需要的大量外地农民工尽管会光顾邮政局，但是他们对邮政保险不感兴趣。

　　王和平说，“与银行相比，邮政在做保险的经验、设施和场地等方面都不具备优势。”

　　中国人寿一位同时负责几个银行和邮政网点的银保客户经理表示，保险公司提供给银行和邮局的产品完全相同。超越银行的是，邮政还在今年年初安装了与保险公司联网的系统，可以实现实时出单。

　　国家邮政局资料显示，目前全国能够办理邮政储蓄的网点达3万多处，邮政储户数量达2.7亿户。而截止到2005年3月底，全国能够代理保险业务的邮政储蓄网点达28453个。

　　在北京的611个邮政局所中，目前开展代理保险业务的有452个，但是，据王和平透露，其中有200多个网点从未出过一张保单。北京保险代理局在分析后发现，这200多个网点中有150多个分布在郊区农村，属于那类最小的乡村邮电所。

　　按照这个比例计算，邮政的网络优势似乎要大打折扣，至少有1／3的网点并不能给保险公司带来实际收益。以此类推，那么在全国两万八千多个代理保险业务的邮政网点中，真正发挥作用的也就剩下一万多个，与主要分布于城市、主攻中高端客户的建设银行和中国银行的网点数基本持平，远远比不上工商银行主要分布于城市的两万多个储蓄网点。

　　奇异的是，尽管有效的网络分布不如银行，但是，在目前银保业务手续费普遍偏高的情况下，保险公司给邮政的代理手续费竟然比银行还要高。据前述中国人寿的银保客户经理透露，现在给银行的代理手续费一般为2.5%，而支付给邮政的还要高0.5个百分点。而这个手续费比例同王和平透露给记者的3%一致。

　　合资公司冷淡邮政保险

　　北京邮政保险代理局成立于2003年。专门进行代理保险业务的管理工作，而此前这项业务完全由邮政储汇局负责。但仅有17人的保险代理局也只是行使业务管理的职能，真正参与经营的还是储汇局管理下的邮政储蓄柜台。

　　目前与北京邮政保险代理局合作的保险公司包括新华、太平洋、平安、国寿、生命五家寿险公司和中华联合一家财产险公司，而太平人寿也很快就会加入其中。

　　但是，一些急欲在中国市场扩张的较大型合资或者独资保险公司在与邮政系统合作上反应冷淡。

　　前不久，国家邮政总局与法国国家人寿合资成立的中法人寿保险公司能否开业一事引起了外界颇多猜测。位于北京华彬国际大厦12层的中法人寿异常安静，而保监会国际部至今仍未就此表态。

　　此前，外界传出双方目前的分歧是排他还是共享邮政的销售渠道。据说邮政拒绝了中法人寿“排他性使用邮政网络的建议”。但现在，问题转移到邮政网络的使用效率和客户定位等问题上。

　　某在京合资寿险公司总经理认为，合资公司在银保业务的起步阶段，目光还是先放在大中城市，合作方也选择较大的几家银行，邮政虽然网点多，但其人员素质和中低端的客户群体特征对合资公司还不太适合。

　　王和平也表示，银保业务虽然在大城市发展比较好，但在邮政系统，北京和上海却都排在中间靠后的位置，邮政在大城市并不具备优势。据权威资料显示，截止到2005年1季度末，代收保险业务总保费排名前五位的省份分别是江苏、黑龙江、河北、河南和四川，而北京仅排在第20位。王和平表示，这几个省份的人口和网点多是一方面原因，还有一个原因是他们采取的都是与北京不同的运作模式。

　　北京的邮政保险代理局与储汇局是隶属北京邮政的两个平级机构，保险代理局没有自己的网点，只能依靠储汇局的网点和人员来销售保险产品。目前保险公司在邮政销售的产品大多为分红险，该险种与储蓄存款具有竞争关系。于是，对储汇局来说，推销保险产品和吸纳储蓄存款间存在利益上的冲突。尤其是，北京邮政正大力发展储蓄业务，储汇局的角度还是以完成储蓄存款为首要考核目标，自然，邮政保险被淡化和忽略了。

　　但是，这种利益上的“冲突和两难”却被一个叫“邮政保险代理公司”的概念所熨贴。

　　像邮政保险保费增长迅猛的江苏、河北等很多省份成立了邮政保险代理公司，公司尽管隶属储汇局管理，并没有完全按公司化运作。但储汇局可以统筹安排人员和精力，进行统一考核。使得吸纳储蓄和代理保险之间冲突大大弱化。

　　比隶属邮政局管理的保险代理公司形式走得更远的是一种“股权化延伸”：将代理公司变成一个独立的股份公司。

　　重庆市邮政局下属的邮政储汇局发起设立并控股的重庆鸿翔保险代理有限公司已在2004年7月批准开业。其人员由原重庆邮政兼业代理队伍整合组建，注册资本为200万元。实现了从兼业代理向专业代理的转变，储汇局控股的这家公司可以在依靠储蓄网点的情况下，招聘业务员，走出去进行展业。

　　这使得邮政办保险呈现出比较繁复的状态。目前，各不相同的管理模式，到底哪个更好还难下定论。

　　“人大会议提出对国家邮政进行深入的改革。未来的代理保险业务怎么做、由谁来做都要根据改革的情况进行调整。” 王和平表示。