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越来越多的保险公司落户成都，而“地下保险”近期也在蓉城悄悄出现。保险监管部门和业内人士提醒，“地下保单”销售行为是非法的，购买这类保险无论是将其作为风险保障还是投资途径，投保人的利益都难以得到保证。
投保方式：内地境外都签单
“地下保单”的展业通常有两种方式。一种是港澳地区保险公司通过推销员(代理人)，在内地向当地居民推销港澳地区保险公司保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由港澳地区的保险公司在港澳当地签发。实际上应称为不合法的“境外保单”。这种行为违反了相关的法律法规，逃避国家税收，具有服务走私性质。另一种是通过老客户推介，确定对象后，境外业务员不定期地组织这些准客户去香港签单；或是利用这些准客户出境进行商务考察活动之机，途经香港来签署保单。这种行为符合香港法律，但不受内地法律保护。
瞄准目标：高收入人群
“地下保单”的购买者一般属于高收入人群。这些人有能力缴纳高额保险费，又比较注重保险服务质量。因为客观上，境外保险机构可供选择的保险产品较多，特别是承诺给予较高的回报率，使得“地下保单”在特定人群中有着生存土壤。如保额很高，身故保障免体检的保单保额达到50万美元，且保单设计较灵活，如经过体检的保单，就没有保单免责期等。
投保提示：风险不可控
但是对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险。首先是保单无效的风险。据港澳保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地法律，也就无法受到内地法律的保护。
其次，“地下保单”绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品，投保人最终得到的实际回报取决于保险公司的经营状况，是不确定的；再有，内地投保人缴纳保费后，很难鉴别保单和保费收据的真伪。
另外，“地下保单”的投保人还面临索赔、诉讼的风险。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳地区或其他国家的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用将极大，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。记者董天刚
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