赔付率直线上升 第三者责任险涨价箭在弦上

　　高出险率，自然保险公司的赔付率直线上升，导致车险利润下降。

　　上月中旬，有消息人士透露，上海市保险同业公会召集各家财产保险公司，议定了机动车辆保险第三者责任险的提价方案：

　　限额为10万元的三者险基准保费维持不变；

　　在非营业性车辆中，限额为20万元的三者险保费上调约21%，限额50万元的上调约37%；

　　在营业性车辆中，限额为20万元的保费上调约22%，50万元的上调约48%。

　　据悉该方案经各保险公司同意并上报中国保监会。虽然该方案付诸实施尚需保监会的同意，但多位业内人士认为，批准的问题不大。

　　但事与愿违，目前与估计获准的时间——6月1日已经过了差不多两个星期，中国保监会仍然还没有明确的批复。

　　近日笔者致电沪上各保险公司，大部分人士都表示，从2003年车险费率改革开始，车险就全行业亏损，除了保险公司之间的竞争因素，保费也是一个重要的原因，有调整的需求。但是保费将涨的消息除了高层，一般的保险代理人也都是看了报纸才知道，而具体落实的日期还不得而知。一些保险代理人据此纷纷游说保户，在第三者责任险保费上涨之前赶紧续保。

　　笔者随机采访了几名机动车驾驶员，与保险界人士众口一致要涨不同，车主们可以说是意见各异：

　　私家车主邱先生认为，涨价的可能性还是很大的。因为从他自己的情况来看，去年一年没有任何违章行为，因此今年续保时，获得了上海市机动车信息平台自动生成保费的优惠，幅度在10%。而据他所知，只有不到10%的人的费率上调，而超过50%的人享受了费率下浮，因为违章的人毕竟少，优惠的部分肯定要超出上浮的部分，所以涨价是一个长远的趋势。

　　张女士开的是小车，一听到这个消息，她就问为什么又要涨了？从2003年开始，保费已经涨了好几次，虽然车是越来越便宜，但用车成本却越来越高了。对她这种精打细算用车的人来说，保费涨21%可不是一个小数目。不过实在要涨她也没办法，但她可能要考虑换家服务更加好的公司了，她还后悔当初买车时没有买期限最长的保险。

　　出租汽车司机老王说，去年公司投保时营运车辆差一点被拒，以至于差点办不了年检；今年明确列出了营业性车辆保险的上涨幅度，出租车应该投保有门了吧。

　　另一位车主黄先生认为，现在水、电、火车票涨价都举办听证会，为什么车险涨价却从来只是保监会和保险公司说了算呢？

　　四大压力促使保费上涨

　　近年来车险费率已经有数次调高。有业内人士分析认为，本次涨价的主要原因是在《道路交通安全法》和《上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定》先后实施以后，三者险赔偿责任扩大而保险费偏低的矛盾所致。

　　作为我国财产保险的第一大险种，汽车保险占财产保险市场份额超过65%。但是从2003年起，车险业务就陷入全行业亏损的泥淖，2004年满期赔付率已经超过70%。从2003年国家开放车险费率开始，各保险公司由于恶性竞争、保费结构、内部管理、销售模式等各方面的问题所造成的保费不合理，已进行了多次调整，但似乎仍然入不敷出。因此，除了在保险公司内部寻找答案，我们还应注意到保险市场正在遭受着现实或潜在的压力。

　　压力一：无责赔偿的达摩克利斯之剑

　　虽然“无责赔偿”在许多地方还没有实施的基础，却成了悬在诸多保险公司头上的一把达摩克利斯之剑。在已经实施了强制三者险、而且已经定出了强制保险责任限额范围为4万元的上海，这种危机就已经变成了现实。

　　今年颁布的《上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定》第七条规定：司机在无责的情况下，比如在在高速公路、高架道路以及其他封闭道路上发生交通事故的，要按5%的赔偿责任给予赔偿，最高不超过1万元；在其他道路上发生交通事故的，按10%的赔偿责任给予赔偿，最高不超过5万元。也就是说，即便司机没责任，保险公司也要赔偿。而据上海市保险同业公会的统计表明，85%的事故赔偿范围在4万元。因此，保险公司在强制保险限额区间的风险大大提高了。

　　据人保财险副总经理贾海茂的初步测算，实行无责赔偿将使投保人在现行缴费基础上，增加1.5到2倍。如果按这个比率，上海的三者险将还有涨价的空间。

　　压力二：巨额交通事故赔偿责任

　　新《道路交通安全法》规定，机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任，赔偿标准的依据是最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，对因车祸死亡人员的赔偿标准从此前的“个人年平均生活费的10倍”提高到“本市居民人均可支配收入水平的20倍”。

　　根据2004年的上海市城镇居民人均可支配收入16683元计算，仅这一项赔偿，就要增加近17万元，原来的保额和保费显然已经不再适应这个标准。虽然赔偿额的大幅度提高会促使一些人投更高的保额，现在三者险保额的主力就已经悄悄从10万元转为20万元，而保费的增加却比较有限(本次调价中，限额为10万元的三者险基准保费不变就是这一档次不再是主力产品的一个标志)，但是更高的保额在一定程度上预示着更大的风险，所以许多国内保险公司在推出大额三者险上裹足不前，认为再按照旧的费率来承担大额保险，实在难以控制风险，因此上调保费减少风险也就是必然之举了。

　　压力三：高企的出险率和维修成本

　　随着中国汽车市场的井喷，车辆的保有量不断增加，但保费增长速度(7%)低于承保车辆的增长速度(15%)；同时，由于私家车的比例越来越高，马路杀手也在不断增加，上世纪90年代中期的出险率20%左右，而今年上半年的车辆出险率则高达80%以上，人保车损险的出险率则达到了112.5%左右。如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升，导致车险利润下降。

　　同时随着汽车产量的增大，整车的销售价格却在不断地下降，而且降幅较大，这直接导致车险保费大幅减少，但车辆的维修成本如零配件价格、工时费等并未减少，部分新车型的维修成本甚至还有提高，这使车险的经营风险增大。

　　因此，保险公司不得不通过上浮保险费率来缓解新车降价对车险保费的影响。

　　压力四：细分客户市场的要求

　　去年实行个性化车险过程中，有的保险公司为了控制风险，对于营业性车辆和6年以上的旧车采取了一些拒保的措施。这些措施引起了社会的不满，因此，提高保费也是为了通过市场的杠杆，来细分不同的客户市场，平息这些车主的“投保无门”的不满情绪。

　　上海三者险为何又涨价

　　本次车险涨价，相信让许多上海车主感到：为什么又是上海呢？虽然说涨价也并非想涨即涨，但为什么上海的保险公司可以统一提出涨价方案？除了那些体制和结构的原因，上海还有它自身的特点。

　　第一，上海已经具备了实施“无责赔偿”的基础条件。

　　从1990年开始，上海的机动车三者险的投保就是准强制的，虽然没有明文规定必保，但如果无相关保单，就通不过年检。而在其他地区，即便在国内运用行政强制投保第三者责任险的24个省市中，第三者责任险参保率也达不到30%，而在没有行政强制力推广的地区，参保率更是几乎为0。正是由于已经习惯了投保三者险，所以无论是保险公司一方还是机动车驾驶员一方对实行强制保险都无太多异议，执行起来的难度不大。

　　因而今年2月24日，上海市通过了《上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定》，在全国首次以立法的形式明确机动车第三者责任险强制险种的地位，并从2005年4月1日起，在全国率先实行机动车第三者责任强制保险制度。在承担相应的责任的情况下，上海保险公司要求上涨保费自然显得底气十足。

　　第二，从2004年上海车险业务水平来看，它占财险的总比重要比全国平均水平低了21个百分点，这意味着上海的非寿险业务结构好于全国的平均水平。这里面有一个重要的原因，就是上海率先推出了保险业与交警联网的上海市机动车辆联合信息平台，率先实现了机动车辆三者险费率与交通行车安全状况、违法违规和保险事故纪录挂钩浮动。从微观角度讲是每个保户在保险公司投保时实现了经济上的公平。联合信息平台除了发挥了保险的社会管理职能，同时也为三者险费率厘定积累了大量的数据，这也为保费上涨提供了有力的数据支持。

　　而对于保险公司而言，在这个基础平台上不存在恶性竞争，因此，涨价对于所有的保险公司来说，都将是步调统一的行为，不会出现你涨我不涨的情况，更有操作性。

　　第三，上海的保费水平调整比较滞后。2004年5月1日，全国道路交通法开始实施，当时保监会发文，各地三责险费率允许上调10%，上海市由于刚刚实行统一费率，因此没有调整。2004年底，保监会再次允许三者险费率上调，但当时《上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定(草案)》正在讨论中，上海市三者险费率上调不得不再次等待。所以有人说这次涨价是复归。

　　第三者责任险的四次涨价

　　第一轮涨价

　　时间：2003年7、8月

　　背景：2003年初开始实行的车险费率改革引起了保险市场的价格大战。

　　涨幅：以挑剔车型和保户为主，暗涨

　　第二轮涨价：

　　时间：2003年12月-2004年3月

　　背景：2004年1月，保监会下发了《车险费率调整权限等有关问题的通知》。

　　涨幅：人保对于经常出险的车辆保费提高了5%以上。平安产险提高了一些车型的车损险系数。

　　第三轮涨价：

　　时间：2004年5月1日

　　背景：新《道路交通安全法》和高等法院《人身损害赔偿新标准》实施。

　　涨幅：普涨，10%

　　第四轮涨价：

　　时间：2004年底

　　背景：2004年9月，保监会下发《关于调整机动车三者险费率管理权限问题的通知》。

　　涨幅：涨价10%

　　投保小常识

　　1.车损险的保险金额并非按购置价格计算，而是按目前该车市场行情计算；

　　2.根据不同车型，车损险的赔付比例也不同；

　　3.盗抢险因车型不同费率也不同；

　　4.如果是私家车，最好指定驾驶员，同时选择夫妻双方中有优势的一方来计算；

　　5.每个险种的保障要问清，虽然名目相同，内涵却相差甚远；

　　6.上一年出险次数在理赔与续保时与保费直接相关，根据自己情况选择；

　　7.二手车上车险，费率与续保相同，但是购买二手车后一定记得在车险上做更名；

　　8.一般在上一年度车险到期的前20天，车主则可选择保险公司续保，续保时间将自上一年度车险终止之日起计算。