理赔杯水车薪 湖南山洪灾害遭遇保险尴尬

　　截至6月6日，财产保险初步估损理赔金额不到300万元，而此轮灾害的直接经济损失已达26亿元

　　本报记者刘浪发自长沙

　　昨日，湖南省保监局向《第一财经日报》记者透露，对于该省日前遭受的重大洪涝灾 害，各保险公司已经展开查勘定损和理赔工作。但截至6月6日，财产保险初步估损理赔金额不到300万元。而据目前的统计情况，此轮洪涝灾害带来的直接经济损失已达26亿元。

　　“300万元只是杯水车薪。这种集中在县域以下发生的自然灾害，充分暴露出保险行业的尴尬。”湖南省保监局办公室负责人曾记军表示，这充分反映出县域保险的紧迫性和必要性。

    投保和承保的积极性都不高

　　据曾记军介绍，理赔的绝大部分将集中在电力系统，但普通受灾民众的理赔情况极低，“不是不赔，是投保的太少”。尽管各保险公司都在第一时间内展开了查勘理赔工作，但像往年一样，主要的灾害救助“还是靠政府的救灾资金”，“尽管最后的数字还没出来，但估计保险理赔金额不会再高到哪里去了”。

　　这样的情况在湖南省2003年和2004年的洪灾中同样存在。2003年的洪灾中，湖南直接经济损失达9.54亿元，但通过保险得到的赔偿不到3000万元；2004年洪灾直接经济损失34.38亿元，通过保险得到的赔偿仅5000万元。

　　本报记者从受灾严重的新邵县方面了解到，在今年的洪灾中受灾的6万多人中，只有4955人购买了各类保险；在死亡和失踪的77人中，只有9人购买了保险；绝大部分农民的生命和家庭财产、牲畜、农作物都没有投保，因此几乎得不到任何保险赔偿。

　　“农民的投保积极性不高，宁肯信神信佛，就是不信保险。”曾记军介绍，由于目前保险公司推出的要么是以城市为主的产品，保费太高，农民无法接受；要么就是保费极低，但同时赔偿额度也很低的产品，农民兴趣又不大。

　　对于湖南这样的自然灾害多的省份，其实每年灾后都会有关于建立和开发县域保险市场的讨论，“谁都知道农村是个潜在的巨大市场，但是没有人愿意真正去做。”湖南省保险行业协会办公室的陈先生介绍，由于县域保险(特别是财产保险)市场具有极大的风险，在未达到一定的投保率之前，保险公司都不愿意承保。中国人保湖南公司一位办公室人士也表达了同样的看法，“那是费力不讨好的事，只有亏的份，还不如直接给灾区捐点款。”

　　目前，湖南省在今年的洪涝灾害中投入的救灾资金已经达到3000万元，但缺口仍然很大。

    县域保险的市场缺位

　　“政府部门现在承担了主要的灾害救助任务，非常吃力，必须让保险参与进来。”湖南省民政厅的李先生表示，近年来，湖南的各级财政为应对频频发生的自然灾害，不得不在本来就十分紧张的财政资金中，安排出一定数量的专项资金，但一旦真正发生灾害，这些资金又远远不够，而“现在保险公司在农村又严重缺失”。

　　据曾记军介绍，事实上，在湖南的一些地方，县域保险的作用已经有所体现，如湘西龙山县，有7个乡镇受灾，造成约5000户农房受灾，损失在150万元以上。但由于该县农村房屋实行了全县统保，每年由县财政向中国人保交纳保费，因此，灾害发生后，农民的损失得到了部分保险赔偿，减少了损失。“这也表明，保险公司开发县域市场，还是有模式可循的。”曾记军表示。