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车险行业四大陷阱 消费者保费无端提高33%


http://finance.sina.com.cn 2005年06月08日 10:35 北京青年报

  “今年你的车上不了保险了!”保险公司业务人员一句话,让车主陈小姐开始对购买一年的爱车使用开始担忧。如果不能上司乘险、玻璃破碎险、车辆损失险等事关车主切身利益的保险,意味着自己的爱车将无法得到必要的安全保障。 而这件事情的实际情况是,保险业务人员对消费者的一次“欺诈”。

  和陈小姐一样,最近一段时间内,本报连续接到读者类似的保险投诉称:自己的保险
费率无端提高;保险公司出险次数记录比实际出险次数多等等。上周,本报记者对这些读者的投诉进行了调查采访。

  为什么今年不能再续保险?

  陈小姐的车是一辆去年购买的二手富康车,车的初始登记日期是1997年年底。由于此前自己并没有驾驶经验,对于用车当中的各种手续并不十分熟悉,在朋友的介绍下,陈小姐把自己爱车的保险业务委托给保险公司一位姓桂的业务人员,对于业务人员一年当中提供的各种服务,陈小姐表示非常满意。

  但是,令她没有想到的是,眼看一年保险期已过,陈小姐接到桂先生这样的电话:“你的车今年没法上保险了。”桂的解释是:这辆车使用期已经满7年,保险公司已经不对这辆车提供保险服务。

  “如果不能上保险,意味着今后私车使用将要承担更大的风险。”无奈,陈小姐只能向一位熟悉保险业务的专业人士求助,询问有什么办法可以上保险。殊不知,自己私车保险有很多“猫腻”。

  出险3次怎么变成5次?

  几天过后,这位人士回复说:“你的车去年到底出险几次?”

  “三次呀。怎么了?”陈小姐说。

  “不对呀,你的保险记录显示你去年出险5次,按照相关的规定,你今年的保险费用要上调,但并不是说就不能上保险呀!”

  这位专业人士解释说,按照一些保险公司的规定,出险一次视做没有出险;出险2到3次,仍然按照上一年的保险费率交纳保险费用;出险5次或者5次以上,相应的保险费率将上调,具体的上调幅度根据选择保险公司的不同而不同。即使满7年的,也只是不能上车损险。

  另外,新车第一年有10%的优惠;第二年续保的、出险次数不超过4次的,也能享受10%的优惠;而5次或者5次以上,车损和盗抢等费率将上浮10%;公里数一年超过3万公里的,车损险等上调5%;满7年的,赔付额超过一定额度的也将上涨一定的幅度;两年以上不上划痕险等。  -为什么会有5次出险?

  这位不愿透露姓名的专业人士怀疑,可能是出于个人利益的关系,这位业务人员向陈小姐作出了上述回答。这位专业人士说:“对于消费者来说,目前的汽车保险业有很多陷阱。一些保险公司的业务人员,和一些修理厂合作,自己定损自己修车,和修理厂一起从中牟取利益。当然,这些只是其中之一。”

  专业人士的一番说法,印证了陈小姐的怀疑:“去年的几次出险,几乎都是桂先生帮助出险定损,并开车去修理厂修理,作为一项服务,他提供我修理期间的代用车。”这位专业人士回应说:“代用车,每天的费用都在150元以上,如果只是小的出险,这个费用谁来承担,这样的话,他只能从修理中去赚取这些费用。”

  “告诉陈小姐不能上保险,其实是无法向她解释为什么费率突然提高而做出的应对措施,如果陈小姐从安全考虑还要上保险,就只能接受保险费率提高的事实。”

  回忆去年的几次出险,陈小姐说:“在上一个保险期内,我明确记得我的车出险3次,一次是和别人追尾,责任在我,一次是停车倒库时划了右后侧车门,还有一次是倒车撞了后保险杠,怎么出现出险5次的记录,实在是没有任何根据。”

  为什么要多出951.09元保险费用?

  对此,桂故作不知情地解释说:“可能是车在出险时还有其它损坏,按照规定分做多次对车进行了出险。”对于这一解释,陈小姐说:“除了三次事故出险,我没有要求修理事故以外的损坏,而现在多出的两次仅仅是一些小的维修,却要让我承担高于上一个年度的保险费率。”

  按照这位专业人士的计算,由于陈小姐保险记录为5次或者5次以上,相应的保险费率都要上调,为此,陈小姐要多支付951.09元保险费,按照某家保险公司的规定具体计算如下:

  出险不超过4次:保险正常资费

  1.车损险:1023.70元

  2.第三者险(5万元):533.26元

  3.不计免赔率:323.24元

  4.不计免赔额:448.88元

  5.盗抢险:229.23元

  6.玻璃险87.03

  7.司乘险207.48元

  自燃险赠送

  合计:2852.82元 出险超过5次或者5次:车损险上浮10%;不计免赔率上浮30%;盗抢险上浮

  10%;玻璃险上浮20%。

  1.车损险:1528.24元

  2.第三者险(5万元):723.71元

  3.不计免赔率:486.08元

  4.不计免赔额:473.81元

  5.盗抢险:280.16元

  6.玻璃险:104.43元

  7.司乘险:207.48元

  自燃险赠送

  合计:3803.91元

  超出5次或者5次要多支付951.09元(3803.91-2852.82=951.09元),如果是新车第二年,多支付保险费用还要高于这一费用。

  为什么又是正常费率了?

  在这位专业人士的建议下,陈小姐今年只上了第三者责任险,但是事情就是那么巧,没过多久,保险公司业务人员桂先生打电话来了:“这辆车可以上保险了。”

  “怎么又可以上保险了!”前后两个不同的说法,让不熟悉保险业务的陈小姐一头雾水。

  按照桂先生的说法,这辆车超过7年,只是一些险种不能上,而其它险种的费率将上浮。如果要节省保险费用,只要退掉刚上的第三者险,保险公司系统就会进行刷新,所有的5次出险会为零,陈小姐又可以享受正常的保险费率了。

  专业人士认为,这样的操作手法,即使出险超过5次的高风险车辆,仍然可以通过这样的办法穿透保险公司的“防风险墙”。这位人士说:“这无异监守自盗,保险业务人员利用保险条款的漏洞,成为保险业的蛀虫。”

  “看来,即使出险5次以上,也可以利用这一条款漏洞,享受正常的保险费率。”陈小姐说:“这样,我又可以‘省’去951.09元保险费用了。”

  出险修理怎么全车假配件?

  更让这位专业人士吃惊的是,这辆车假件问题严重,包括前机器盖、左侧车门、各种线束等都是假配件。这位人士预计:这辆车在陈小姐购买之前,曾经有过一次索赔额很大的出险,从整车来看,可能是一起严重的偏左前侧撞车事故,而在修理过程中,维修人员用大量的假配件代替真件,从中牟取暴利。

  “这都是保险理赔埋下的祸根。”陈小姐说:“这件事情的发生,让我对保险公司的业务失去诚信,我想再也不会上全险了,只上一个必上险-第三者险。” “前几天,我就听说一位有车族一直没有上保险,只在验车前上了第三者险,验完车后就退掉了。”这位人士说。要规避这一风险,消费者首先要对一些小型的修理企业要有警惕心理,防止在定损修理过程中被换大量的假配件。

  最近,一则报道称,车主王小姐在车辆发生事故后发现,自己按照保单的“出险电话”叫来的是冒称保险公司的某修理厂人员,而且同样的电话出现在保单的好几个位置上。

  保险公司有关人士建议,消费者出险后,尽量到保险公司指定的修理厂修理,这样即使出现假配件,消费者可以事后进行索赔。

  保险行业几大陷阱

  这位专业人士说,由于保险业目前竞争激烈,各保险公司、保险公司内部都存在很大的陷阱。先归纳如下:

  一是看似优惠,其实在蒙蔽消费者。一些保险公司业务人员利用保险条款的漏洞,给本该上私家车险的个人家庭用汽车上公车险,从而为消费者降低保险费用,殊不知由于公车险和私车险出险索赔规定不同,真正出险时消费者才能最终发现利益受到侵害。更有甚者,一些保险人员在做这种单子时不给消费者明示,从中赚取保险费用差额。

  二是一些保险人员和修理厂捆绑一体,赚取利润。一般业务人员既是定损员,又是修理厂的合伙人,消费者通过这类人员上保险,往往看似服务很好,其实在保险期满后会发现利益受损。

  三是强行搭售其他商业险。其实在汽车保险中,只有第三者险属于必上保险,其他保险是否要上可以根据实际情况决定,但是在实际的业务中,一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售,从而谋取利益。

  四是扣单问题也比较突出。一些保险代理人员拉到业务后,会根据这位消费者及车的情况,决定这个保单是否上交保险公司,如果没有出险或者索赔额较少,会给消费者出险,否则将对出险推脱,甚至找不到人。


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