保费通过异地展业外流 重庆一年损失车险两亿元

　　信报记者 曾谦 报道

　　“去年一年，重庆的车辆保险市场，至少有两亿保费通过异地展业的方式，流向了外地市场。”——这是中国保险监督管理委员会重庆监管局(以下简称保监局)在最近召开的一次行业会议上，谈及行业自律时所展示给重庆每一家保险公司的最触目惊心的一个数字。

　　而就在6个月前，重庆保监局所宣布的去年一年中，重庆的财产险全部保费加起来的数值总和，也不过为17.4亿元。“国内居民的保险观念与国外相比，差异很大，保险内容基本停留在寿险上；而产险方面，则以车险为主。”中国平安财产保险公司重庆分公司车险部的首席核保人汪天军告诉记者，以目前每家公司的情况来看，车险收入至少要占整个行业产险收入的50%以上，“而平安，这一数字可以高达60%。”

　　按此可以估算，重庆在去年一年的车险收入应该在9亿左右，并且在去年，重庆车险首次实现了盈利。保监局当时同时公布的另一数字为：2003年重庆车险市场总计亏损6200多万元，2004年则总计盈利307万元。

　　原由：保费地区差

　　在实现微薄盈利的同时，却有大量保费流失，这种现象不能不令人深思。

　　汪天军告诉记者，造成这种现象的主要原因在于保费的地区差。

　　“重庆的保费相对附近其它几个城市，的确要偏高一些。拿离重庆很近的成都来说，同样一辆价值十万元的车，同样的一家保险公司，同样只保车损险和第三者责任险等，在重庆的保费算下来可能在三千左右，而成都，大概就只要两千四五了。所以，作为用户来讲，肯定就想不通了，为什么同一家公司，同样的险种，保的同样的内容，保费差距却如此之大。”

　　汪告诉记者，面对用户类似的疑问，其实他们也很无奈，常常不知道怎么解释这些问题。

　　“其实保险公司的费率并不像很多人想的那样，应该跟银行的存款利率一样，全国统一。因为在保险业，每个分公司在各自不同的地方经营了一段时间后，都会形成一些当地的数据样本，比如出险率、赔付率等，所以，经营到一段时间后，各地的分公司都会根据自己的实际情况制订一些适合当地情况的条款。重庆和成都，虽然是两个很邻近的大城市，但两个市场有很大不同。”

　　汪天军告诉记者，成都的优势之一是私家车市场发展历史久，“成都私家车市场已经发展十年多了，重庆才刚三年多”，因此成都的车险市场基数要比重庆大得多。与重庆相比，成都车险市场的优势之二是交通状况好，“成都是平原，路况好；重庆是山城，路况不好，地势也不好，到处都是坡坡坎坎。”

　　“虽然重庆私家车市场发展较晚，但因为消费观念的不同，重庆的中高档车反而较多，但也就造成司机的驾乘经验普遍不足，经常看到一些发了新牌照的驾驶员开着好车上路。再加之重庆人的性格因素，因此，重庆的出险率与出险后的赔付额就明显比成都要高。”汪告诉记者：“比如说同样是撞车，在成都只需要赔付两三千块钱就成，而重庆可能就要赔付五千到六千了。”汪天军称，重庆的车一出险就是恶性事故，而成都则很少发生因为车辆倾覆而造成的恶性事故。

　　正是由于这样的原因，自然也就造成各地方公司在制订各自的保费时，出现了很明显的地区差异。“从目前来看，成都的费率普遍比重庆的费率低20%到30%。再加上不同公司的费率差异，所以差得多的，甚至还有可能一辆车在成都和重庆的保费差距高达千元以上。”

　　现象：异地大军的杀入

　　一条来自车管部门的数据显示，重庆平均每月光轿车就新增1000多辆，并且随着市场的发展，运营车辆也在不断增加。

　　但是，对重庆车主而言，除了在保费方面要比外地承受得更多之外，包括停车费、路桥费等，也相对其它城市要高很多。据了解，重庆的养车成本与邻近的成都相比，至少每年要高3000元左右。

　　过重的经济负担，自然也就不会令车主放过任何一丝可以降低成本的机会。

　　于是就有了异地保险大军的趁势而入。

　　平安保险重庆分公司车险部的首席核保人汪天军告诉记者，他就经常碰到一些成都同行私下告知，准备来重庆拓展业务，问他是否可行。“成都那边其实早就有很多保险公司的分支机构，想到重庆来发展业务了，他们主要的目的是想拉一些大业务。”如团保等。

　　汪天军很自然地告诉这些同行：“当然不可行。”汪称，异地大军一进入重庆，那么因为价格原因，肯定会在重庆市场上造成混乱，“而另外也有个原因，就是利润问题。本身重庆的赔付额就相对较高，那么外地公司来重庆展业，肯定会造成经营成本比本地公司过高，而你的保费却又比本地公司低，自然也就高风险、薄利润了。”

　　然而事实上，这种简单的加减道理却无力阻止异地大军的侵入。近年来，重庆车市上，不断地活跃着成都中华、成都人保以及四川各地的财险公司的代理人，在重庆疯狂展业。据了解，期间还曾出现过一家本地的公司主动帮外地公司拉业务，以便收取每件业务50块钱的代理费。

　　“其实本地车在外地公司投保会给用户带来很多麻烦的地方，比如缴费、出险后的勘察等，但很多用户在投保时都是抱着自己的车不会出险的想法，所以根本不考虑这些因素。”

　　种种原因，最终出炉了重庆车险市场一年流失保费两个亿的结果。

　　而保险公司还要面对的是：本地车在本地出了事，但他们还要为这些不是本公司客户的出险车出据事故勘察报告的尴尬局面。

　　这自然令整个重庆的保险业极其郁闷，于是重庆保监局面对流失的两个亿市场，终于下定决心，在此次会议上号召重庆本地的保险公司严格行业自律，联合抵制异地展业现象。

　　汪天军对记者摇头叹道，“这种现象因为涉及的面和地区太多了，所以保监局其实也很难对这种现象采取制约。而且，作为保险公司而言，你也不能说强迫用户在我们这里保，不准到外面保，所以，最终还是只能靠保险公司的自律，靠本地公司的提高服务质量来竞争取胜，以便真正收复失地。”