专业健康险：小荷才露尖尖角

　　平安踏上破冰之旅

　　继人保健康险上月在京开业后，上海即将迎来它的首家专业健康险公司。5月18日，记者从平安集团深圳总部得到确认，中国保监会5月13日已下发对平安健康险公司的开业审批，很快将“开门迎客”。不用多久，上海的居民投保健康险就可以到专业的健康险公司。

　　平安健康险公司是国内第二家专业健康险公司，总部设在上海，注册资本金为5亿元人民币，平安副总经理、集团原健康险部负责人吴冠新担任候任董事长一职。

　　5月19日，记者拨通吴冠新手机，吴冠新告诉记者：“目前，新公司高层和中层管理人员已基本到位，公司将择日开业。”

　　在专业健康险公司成立后，上海的健康险市场即将踏上破冰之旅。业内人士认为，健康险产品在产品定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节都比普通的人身险业务复杂，健康险产品的这个特点也决定了该产品必须与其他产品区分开，适合于在专业的保险公司经营。吴冠新告诉记者，平安健康险经营范围为保险产品、医疗管理产品和服务产品。公司将通过各种渠道销售医疗、意外保障保险产品，在此基础上，公司通过外部医疗资源的整合和统一管理，开展第三方医疗管理服务、医院和药店的网络管理服务、24小时电话咨询医疗问题专线服务等。他同时向记者透露，今年，公司将会推出新开发的健康保险产品，并于明后年陆续推出第三方管理服务等新型服务。

　　与国内目前针对健康险的简单操作完全不同的是，平安健康险公司将把国外流行的“ManageCare”新模式引入国内。

　　怎样协调与医疗、卫生和社保部门的合作，将是摆在吴冠新面前的一道难题。中保康联保险公司市场开发部工作人员告诉记者，目前，很多公司在开展健康险时受挫的主要原因之一，就是无法从医疗机构获得公司所需要的有关健康疾病沟通的历史数据，为健康险费率厘定和产品设计等提供数据支持。

　　吴冠新承认与卫生医疗机构沟通时的困难，但他表示，随着医疗体系改革的推进，利用平安集团的优势，加上监管部门的协助工作，他相信，平安健康险公司在这方面将有所突破。

　　为推动商业健康险的发展，2004年，中国保监会批准人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。另一家将总部设在上海的阳光健康险公司则因为“股东没有到位”等因素至今仍未接受中国保监会验收。

　　人保求稳小步迈进

　　本报记者　郑莉莉

　　国内首家专业化健康保险公司———中国人民健康保险公司(简称人保健康)开业一个多月了，在此期间，人保健康与德国健康保险公司DKV对医疗机构管理、客户服务、商业健康险公司与政府之间的合作等方面进行了研讨，和北京一些医疗机构签署了合作意向，与中央电视台签下了“第一单”……人保健康正在小步迈进我国商业健康险市场。

　　记者日前采访了该公司主要部门的负责人。

　　管理理念待革新目前，国内市场上的健康保险产品功能，主要是在发生保险事故后给被保险人提供事后补偿，即产品仅有健康保障功能。而人保健康采用的“健康保障＋健康管理”模式，产品不仅提供事后补偿，而且还将为被保险人提供个性化的健康服务，通过对客户的各种健康指导，达到改善客户身体状态的目的。

　　人保健康的健康管理部总经理许志伟告诉记者，人保健康将执行的健康管理服务有四大任务，即健康咨询、健康维护、就诊管理和诊疗服务。

　　“但要最终达成管理式医疗理念，在中国还有很长的路要走，需要落实许多细节，保险公司与医疗机构的合作问题或数据收集机制的完善，需要国家政策的切实支持。”许志伟补充道。

　　团险成为切入点人保健康战略发展部总经理张剑敏透露，人保健康将先由团险切入市场，然后从个险跟进。最初绝大部分业务会放在团险方面，目前公司的团险业务将主要锁定在具有购买能力的大中型企业。而个险将从中高端客户切入，并逐步扩大到中低端客户群体。

　　此外，有关人士介绍，人保健康在产品创新上实现了一些突破。在保证续保方面，只要投保人在投保的第一年通过了审核，就可以成为人保健康险公司的客户，而且可享有以后每年的保证续保权。这样，投保人通过投保短期保险，就可以获得长期的健康保障。个险和团险产品都会对超出社保范围的医疗费用提供一定的保障，过去市场上的社保产品主要涉及的是社保目录内的，而人保健康险产品在社保目录外也会提供一些保障。

　　人保健康公司引进健康管理的理念，在社保领域，过去的各大保险公司选择的是定点医院，而人保健康险既可以选择定点医院，同时还有小范围的推荐医院，被保险人在推荐医院就诊，得到的保障程度将高于在定点医院就诊，给被保险人的补偿金也会高一些。

　　外部环境恶劣影响战略布点

　　日前，人保健康为中央电视台全程报道2005年珠峰高程复测活动联合电视报道组的19名新闻记者提供总保额1520万元的意外伤害险，并附赠人保健康的特色服务———健康管理服务，为登山人员登山前后提供全程的健康保障服务。这也是人保健康开业后的“第一单”。

　　张剑敏称，健康险虽然市场很大，但是目前面对的外部环境还是比较恶劣的。由于目前信息不畅，医院管理混乱，自身经营收集数据困难，公司暂时只能选择经济环境较好的地区开展业务，今后，将逐步在沿海开放城市首先展业，在西南和东北少数地区也将进行战略布点。

　　有关统计，预测到2008年，健康险市场将达到1500亿元，预计到2010年，中国商业医疗保险的市场总规模将达到4000亿元。张剑敏表示，虽然这种前景非常美好，有着宏伟的目标，但现阶段还面临着很多问题，只能以打基础平台为主要工作，增强风险控制能力，尝试着去走每一步，人保健康是不会急于求成的。