存款保险慎定赔付上限 四大行年缴保费数十亿

　　本报记者 吴雨珊

　　北京报道

　　限额赔偿“10万元”之说

　　“《存款保险条例》在各部委间反复征求意见，大多数原则性条款已经达成共识。”5月12日，一位参与了存款保险方案讨论的人士透露。

　　中国人民银行是此次方案设计的牵头方，参与者还包括财政部、发改委、银监会和国务院法制办。从2003年年底人民银行成立存款保险处，到2004年年底完成《存款保险条例》初稿，再到5个月来紧锣密鼓的修改讨论，关系着整个金融业和所有老百姓切身利益的存款保险制度正在迅速成型。

　　它的核心意义在于，今后问题金融机构将以怎样的方式退出市场，老百姓将获得多少储蓄本息的赔偿。

　　而在过去，中国没有存款保险制度，人民银行就是国家金融体系的最后一道安全防线。自1998年以来被关闭破产的近300家金融机构，对其实施最后援助贷款和抢救的都是人民银行，国家为此支付了1700多亿自然人债务。

　　这令金融安全网的构建更显迫切，它包括存款保险制度、银监会的审慎监管和央行最后贷款人功能三道防线。

　　“如果有存款保险制度，就等于给防范系统性风险加了双保险，国家也可节约赔付资金几百亿元。”央行存款保险处副处长颜海波说。他解释道，如果破产关闭的金融机构都已投保，存款保险机构就只需要向债权人支付一定额度的赔偿金，而不会全额赔付，形象地说就是“打折赔付”。

　　“打折赔付”在一定程度上缓解了国家财政为破产金融机构兜底的压力；它的另一层含义则是，储户会少获得存款本息的赔偿数百亿元。

　　事实上，《存款保险条例》征求意见稿已基本敲定，有一种主流意见是，金融机构破产关闭后，储户只能获得最高10万元的赔偿。一位参与设计条例的内情人士感叹，现时老百姓的风险意识太薄弱，误认为银行出了问题反正有国家担保，限额赔偿的用意就在于扭转公众对银行风险漠不关心的态度，促使他选择信誉好、经营状况好的银行。

　　机构存款同样只有10万元的赔付上限。而银行同业存款、政府部门及相关机构的存款、金融机构董事、管理人员与股东在本机构的存款，以及与洗钱等犯罪有关的存款，则不在赔付范围之内。

　　尽管有统计表明，10万元以下的居民存款账户数比例超过了99%，但人们对10万元的限额赔付仍感难以理解。颜海波在其最近的一篇文章里澄清了这一疑惑：存款保险机构救助问题银行的出发点是保护小额存款人的利益，而不是保护银行的利益。

　　简单的差别费率

　　来自权威渠道的消息称，实行存款保险制度后，各金融机构缴纳的保费金额将在统一基本费率的基础上，实行简单的差别费率，即基本费率加风险权重。上缴的保费计入存款保险基金，由存款保险管理委员会(下称“存保会”)负责管理。

　　拟定中的参保金融机构包括四大国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。作为参保大户的四大行现在对存款保险抱支持态度，但他们也提出，应考虑四大行资产规模大、风险管理和内控机制较为健全，以及正在全力进行股份制改革的现状，对其征收较低的费率。

　　上述人士表示，设计者肯定会考虑四大行的这些现实，在存款保险制度建立初期对其实行较低的保费费率，不过每家国有银行的年保费仍不低于数十亿元，可能一年一交，也可能分两次缴清。

　　设计过程中，设计者大量参考美国、英国、日本等国的存款保险制度，在费率的设计上一再权衡其他国家不同模式的利弊，颇费了一番周折。

　　一位参与设计的人士说，最初不少人赞成实行单一保险费率，但不同规模、不同风险状况的银行缴纳同一水平的费率，不能起到奖勤罚懒的作用，反而被讥为“抽肥补瘦”。

　　但是，计算差别费率所需要的很多量化指标，在现时的中国却很难获取。“很多指标做不到科学准确。”他说，“比如银行风险投资的效率无法判断，资本充足率等重要指标可以人为篡改，如果采取打分制，照样掺杂了很多人为的因素。”

　　最终，课题组决定在对所有银行实行统一的基本费率基础上，根据各家银行的资产质量、风险状况等因素，计算其风险权重。简单地说，就是好银行实行低费率，差银行实行高费率。

　　前述人士表示，最后计算出来的费率不会一成不变，将随着银行资产质量的改善或恶化而有所调整，改善时可减少保费，恶化时将增加保费。

　　为此，投保的金融机构将被要求向存保会报送资产负债表、损益表、现金流量表、受保险存款情况统计表、注册会计师出具的审计报告等信息资料。同时，存保会还有权检查投保金融机构的数据和报表的真实性，如果发现投保银行经营管理不善、资产质量下降，有可能危及被保险存款安全的，存保会将建议银监会采取相应的监管措施。

　　基金归属与运作

　　接下来的问题是，银行缴纳的巨额保费将被如何管理和运用？

　　前述知情人士表示，投保金融机构缴纳的保费，将与人民银行和财政部拨入的资金、存保会融入的资金一道，组成存款保险基金。预计初期基金规模肯定不足，临时性短缺将先向中央银行和财政部借钱补足，再由逐步收取的银行保费来偿还。同时允许存保会向人民银行申请特别融资、向机构投资者发债，或者以国务院批准的其他方式融入资金。

　　基金由存保会负责筹集和日常管理，并遵循安全性、流动性原则，投资于国债等收益稳定的品种，保证保值、增值。在金融机构出现严重问题时，存保会负责问题金融机构的收购承接、重组改造和市场退出等工作，并从基金中拨出资金赔付客户。

　　存保会本身将是一个独立法人，不以盈利为主要目的，是国务院直属的副部级事业单位，并接受国务院授权部门的监督。但存保会最后归属于哪个部门，却还是一个悬而未决的问题。知情人士透露，理论上存保会成立初期可隶属于人民银行、财政部、银监会中的一个。

　　这也正是存保会取代传言中的存款保险公司的原因。

　　一位熟悉内情的人士解释说，因为存款保险机构成立初期须隶属于人民银行、财政部等部门，而这些部委不能办公司，因此不能成立公司。如果未来存款保险机构独立出来，不隶属于任何一个部委，就成立公司。

　　虽然可能存在隶属关系，但存保会、银监会和人民银行之间的协调、合作，仍是一个相当关键的问题。金融机构发生危机时，首先是银监会采取监管措施——责令调整、纠正或关闭，其次由央行提供低息贷款进行紧急援助，如果仍然不能恢复正常，存保会才在其关闭破产阶段介入。其间每一方介入的条件与时机，都在很大程度上决定着最后的救助效果与成本。因此，最终出台的《存款保险条例》，将详细规定人民银行、银监会、存保会之间的信息共享机制和协调合作机制。