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投保规模锐减经营难以为继
2003年，中国保险监督管理委员会的一纸公告将学生幼儿平安保险“请”出了“搭车”收费的行列，使这一险种的经营走上了全面市场化的道路。但令人意想不到的是，此举引起该险种投保规模的大幅下滑、经营困难。“学平险”目前已成为一块取舍两难的“鸡肋”。
“学平险”经营大幅下滑
在社会各群体中，在校学生和未成年人均是相对弱势的群体，但一直没有被纳入社会保障体系。当意外风险来临时，除了他们各自的家庭可以提供经济保障之外，别无其他保障。上世纪80年代，针对在校学生以及所有未成年人的特点，学生幼儿平安保险作为一种团体商业保险产品被推出，向在校学生以及所有未成年人提供意外伤害保障、意外伤害医疗保障、住院医疗保障等保险保障，从而弥补了社会保障体系的不足。
在保险行业，学生幼儿平安保险被简称为“学平险”，费率低且承保手续简便，是商业保险中最具有公益色彩的保险产品。其投保费用一般在20元到50元之间，学生交费即可参保，无须像一些承保重大疾病险的人进行各种体检。当投保人发生风险时，一般只要由学校出具证明，保险公司就会迅速理赔。对于学生和未成年人来说，缴纳几十元的保费就能保障一年的平安，而且最高赔付可达到6万元，因此，“学平险”一度被称为他们的“护身符”。而对于保险商来说，尽管保费相对较低，但数量众多的学生和未成年人却是一个稳定的团体客源，“学平险”也是一款利好产品。
然而，好景不长。由于保险公司直接通过教育机构强行组织学生投保，再加上产品宣传不到位等因素，“学平险”引起了家长的不满，认为学生发生危险的几率很少，没有必要投保，学校强行让学生投保是一种乱收费。
2003年8月12日，为保护广大学生的合法权益，维护正常的保险市场秩序，中国保险监督管理委员会发布公告，明确指出学生及学生家长有权自主选择是否购买“学平险”，任何单位和个人均无权强制学生购买“学平险”，无权强制学生购买指定保险公司的“学平险”。对于违规的保险公司，一经查实将依法进行处罚。
失去了教育机构这一推广平台，“学平险”开始从“护身符”变成“冷产品”。目前甘肃省在校学生大约有500万之众，城市学校“学平险”投保率不足五成甚至更低，而城市学生人数仅占全省学生总数的20％。在此之前，城市学校的投保率均在80％以上，有的甚至可达100％。由于投保人数的减少，一些保险公司的“学平险”业务开始陷入保本甚至亏本的经营状况。
目前，甘肃境内一共有9家保险公司，其中4家是寿险公司，5家为财险公司。按照有关规定，无论是寿险公司还是财险公司，经过有关部门的批准均可涉足“学平险”业务。但记者在采访时发现，上至甘肃省保监局下至一些保险公司，对此都反应冷漠。
记者通过太平洋保险公司兰州寿险分公司服务热线了解到，由于“学平险”投保规模的大幅下滑，该公司已将“学平险”列入“禁止业务”。即使学生家长想为学生投保“学平险”，也须得通过学校以团体投保的方式进行，不接受个人投保。同时，“学平险”具体投保事项须由学校与该公司具体协商，保费则需要从原来的每人35元上升到100元。
中国人寿保险公司甘肃分公司是甘肃境内寿险业务的“老大”，440个营业网点覆盖陇原城乡。2004年该公司实现保费收入25．8亿元，占甘肃全省寿险市场份额的79．2％，业务规模居全省保险行业首位。但该公司对“学平险”的情况也缺乏热情。记者以学生家长的身份通过该公司服务热线进行了咨询，公司业务人员答复，投保人可以以团体方式或个人方式投保，但对于家在外地的学生不予承保，原因是无法保障外地学生在放假期间出现的意外风险。走出困境路何在
中国平安人寿保险股份有限公司甘肃分公司副总经理张兴建认为，当前社会保障体系还不完善，保险公司有责任也有义务为在校学生和未成年人提供有效的风险保障。而“学平险”的现状应引起社会各界的高度关注。
“学平险”是根据保险行业的“大数法则”所设计的一种险种，通过大多数人的投保来保障少数人的意外需求。参保的人越多，参保人带病参保“逆选择”的概率就越低，参保人的利益就越有保障，保险商的经营成本也就越低，保费也相应较低，保险需求也就更接近大众的总体需求。当前，甘肃省在校学生约有500万人，其中80％在农村，20％的城市学生当中又有相当一部分是工薪阶层和低收入家庭的孩子。在整个学生群体中，农村学生、城市工薪阶层和低收入家庭的学生抗风险能力最差。无论从社会效益还是从经济效益出发，保费低、承保手续简便的“学平险”都是他们最好的风险保障。
但作为一种公益性险种，“学平险”投保规模的下滑正在使其失去保险产品应有的意义。张兴建分析说，原来推广“学平险”的保险公司面对的对象只有学校，现在却是成千上万个不同的家庭，加大了保险公司的经营成本。由于销售方式的变化，业务员推销“学平险”的积极性也在降低。业务员推销一份几十元的“学平险”和推销一份几千元的险种的付出是一样的，但卖出一份“学平险”所得的佣金可能连交通费都支付不起，从而进一步加大了“学平险”的推广难度。同时，“学平险”投保规模的下滑使得“逆选择”的风险加大，100个人投保就可能有100个人需要赔付，保险便失去了应有的意义。
张兴建认为，中国保监会的要求是正确的，有利于推进中国保险市场的健康发展。但为了让“学平险”发挥应有的风险保障作用，就必须想办法使其尽可能多地覆盖抗风险能力差的学生和未成年人。在经营上，保险公司应创新经营机制，在加大宣传力度的同时，尝试推行代理制，使“学平险”成为一个个人自愿选择、学校或个人统一代理的公益险种，从而实现保险公司和投保人双赢的目的。
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