5%长期保单面临死亡 保单失效用户将蒙受损失

　　缴了多年的保费，却因一时疏忽未缴保费导致保单失效甚至作废，从而影响了自己的保障。据记者从新华、泰康等多家星城寿险公司了解到，目前约有80%的市民在购买保险时比较关注保险合同，按时交纳保费，常和代理人沟通。但半年后，多数市民都把保险合同扔到了一边，使得“濒临死亡”的失效保单越来越多。

　　据统计，仅新华人寿长沙分公司一家，目前全省这样的失效保单就达5500件，失效保 单额达到482万元，占比约达到整个长期保单总保额的5%。保险专家表示，对投保人来说，虽然申请复效可能会有一定的损失，但恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。

　　保单失效理赔难

　　长沙市民张女士于2003年购买了一份长期寿险，并附加了一份住院医疗保险。2004年底，张女士由于经济上出现了暂时困难，一直没有缴纳保费。直至2005年2月，张女士前往保险公司申请了保单复效，而在此期间，她又因为扁桃体发炎住院，并实施切除手术。当张女士向保险公司索赔住院医疗保险费用时，保险公司以该事故发生在观察期内，属于住院医疗保险的除外责任不予理赔。

　　“保单失效是指由于投保人没有在宽限期内缴纳续期保费而使保单丧失效力，张女士患病住院发生在复效之前以及复效之日后的观察期内，不属于保险范围，所以无法获得理赔。”新华人寿长沙公司工作人员雷鸣表示，保单一旦失效，将会给保险人带来不同的“后遗症”，严重的保险合同将被终止，即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知、重新审核等。

　　用户将蒙受一定损失

　　“一般我们给客户办完保单，都会立即打电话回访，提醒保户要时常检查自己的保单。”新华人寿长沙公司有关人士告诉记者，尽管如此，还是有相当一部分人买了保险之后就忘记缴费，如果再加上联系方式发生变更，很容易导致保单失效。除此之外，还有两种情况会导致保单失效：一种是经济发生了困难，无力持续缴费；也有认为产品不好，想退保的。

　　据了解，根据保单惯例，市民购买的各类长期寿险，如果超过缴费期60天没有缴费，保单就将自动失效；在此后2年内还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。虽然失效2年内可以向保险公司申请复效，但即便如此，客户仍会蒙受一定的利息和分红损失。据来自新华、泰康人寿等保险公司的不完全统计，因为投保人的疏忽等原因而导致失效的长期保单，大约占到5%左右。

　　保单应该定期“体检”

　　对于在2年内暂时失效的保单，各家保险公司均提供了人性化的复效服务，即在2年之内，投保人可以申请复效，但必须补缴利息。利息高低根据不同的险种划分。据泰康人寿长沙公司营销部经理李险峰表示，大部分的险种复效利率，为2年期定期储蓄利率，再加上2%。比如，以假设上述案例中的张女士投保保费3000元为例，迟缴一年，需补交利息175元，迟交两年的利息则要翻1倍，但恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。

　　为了拯救失效保单的“生命”，也有保险公司表示将不收利息。比如，今年新华人寿就曾在湘开展了复效免利息的活动，“失效时间在2年内的保单，不仅可以免掉全部利息恢复保单的效力，而且对于分红险的保单，其失效期间的红利还会有补派。”

　　保险专家表示，投保人应注意经常为自己的保单“体检”。当因工作或其他因素导致联系方式发生变化后，应及时通知所在的保险公司和保险代理人。此外，应尽早将一年应交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。