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险商适当放量明折保单 应付房贷险退保高潮


http://finance.sina.com.cn 2005年04月21日 09:56 每日经济新闻

  “做,还是不做?”面对购房族提前还贷、退保房贷险(个人住房抵押贷款保险)的汹涌浪潮,上海不少保险公司开始在这一业务上进退两难。记者昨日从多家保险中介机构获悉,上海房贷险市场格局已生变化,少数保险公司开始放量明折保单,以预防退保带来的损失。

  据悉,从本月开始,房贷险业务市场份额最大的太平洋产险将业务收紧,仅有个别支公司因指标尚未完成仍在经营。人保财险则悄然放量,支付给中介的手续费接近15%的市场最
高点。平安产险上海分公司仅有个别支公司在经营房贷险,其提供的6折明折保单仍为市场之最。天安保险则无大变化。

  “由于房贷险已成为各保险公司眼中的‘鸡肋’业务,因此采取何种销售策略主要取决于他们各自的年度计划。如果计划已完成,就收紧不做;如果没完成,就继续做。”某保险代理公司业务主管如此解释上述现象。

  但是,不期而至的退保潮冲乱了部分保险公司的部署。“保险公司一般是按不同的业务分别考核业绩,房贷险退保产生的窟窿还是要房贷险本身来填。部分退保压力大的保险公司一手接过新业务产生的保费,一手就退给需要退保的客户,如果停下不做,就会出问题。”某保险经纪公司人士称。

  “现在保险公司对房贷险业务采取分期付款形式的呼声很高,但银行方面的阻力使之又一时难以实现。保险公司现在吃进的房贷险业务越多,将来退保的损失终究还是要还的。”这位经纪人士又表示。

  于是,有保险公司开始采取明折保单的方式,以规避将来退保可能带来的损失。比如说,保单上注明是6折,就收进6折的保费,退保时也是按6折退给客户,但是支付给中介的手续费下降为零,这样客户退保时保险公司就不会有手续费方面的损失。据另一位保险经纪人透露,目前除了平安产险有6折保单之外,人保财险、天安保险等都有7折保单。

  但业内人士认为,明折保单同样存在隐患———保险公司收进的保费打折了,但万一客户出险,理赔款却不能打折。保险公司躲过退保风险,却绕不过赔付风险。

  背景资料

  明折保单中,保险公司不付给中介手续费;事实上,手续费是改由客户支付了。而由于信息不对称,以及与全价保单的相对价格优势,客户通常仍会选择明折保单,或者根本对其中“奥妙”浑然不觉。

  某保险经纪人表示,当保险中介从保险公司拿到6折保单以后,会和客户协商,以7折或7.5折的价格卖给客户,但交给保险公司的保费仍然是6折,发票上也注明是6折。这样中介可以获取10%-15%的佣金,客户也得到了“实惠”。

  明折保单与全价保单最大的不同之处是,保险公司通过中介卖掉全价保单后,虽然能拿到全部保费,但必须从中拿出8%-15%作为佣金付给中介;而卖掉明折保单后,保险公司虽然只拿到6折保费,却无需向中介支付佣金,因为实际上已由客户付给中介了。

  这位保险经纪人表示,明折保单本来是保险公司为开辟直销渠道所设,但一般不明其中“门道”的客户很难直接从保险公司拿到。而保险中介由于与保险公司营销员相熟,往往能优先拿到明折保单。

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