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“做，还是不做？”面对购房族提前还贷、退保房贷险(个人住房抵押贷款保险)的汹涌浪潮，上海不少保险公司开始在这一业务上进退两难。记者昨日从多家保险中介机构获悉，上海房贷险市场格局已生变化，少数保险公司开始放量明折保单，以预防退保带来的损失。
据悉，从本月开始，房贷险业务市场份额最大的太平洋产险将业务收紧，仅有个别支公司因指标尚未完成仍在经营。人保财险则悄然放量，支付给中介的手续费接近15%的市场最
高点。平安产险上海分公司仅有个别支公司在经营房贷险，其提供的6折明折保单仍为市场之最。天安保险则无大变化。
“由于房贷险已成为各保险公司眼中的‘鸡肋’业务，因此采取何种销售策略主要取决于他们各自的年度计划。如果计划已完成，就收紧不做；如果没完成，就继续做。”某保险代理公司业务主管如此解释上述现象。
但是，不期而至的退保潮冲乱了部分保险公司的部署。“保险公司一般是按不同的业务分别考核业绩，房贷险退保产生的窟窿还是要房贷险本身来填。部分退保压力大的保险公司一手接过新业务产生的保费，一手就退给需要退保的客户，如果停下不做，就会出问题。”某保险经纪公司人士称。
“现在保险公司对房贷险业务采取分期付款形式的呼声很高，但银行方面的阻力使之又一时难以实现。保险公司现在吃进的房贷险业务越多，将来退保的损失终究还是要还的。”这位经纪人士又表示。
于是，有保险公司开始采取明折保单的方式，以规避将来退保可能带来的损失。比如说，保单上注明是6折，就收进6折的保费，退保时也是按6折退给客户，但是支付给中介的手续费下降为零，这样客户退保时保险公司就不会有手续费方面的损失。据另一位保险经纪人透露，目前除了平安产险有6折保单之外，人保财险、天安保险等都有7折保单。
但业内人士认为，明折保单同样存在隐患———保险公司收进的保费打折了，但万一客户出险，理赔款却不能打折。保险公司躲过退保风险，却绕不过赔付风险。
背景资料
明折保单中，保险公司不付给中介手续费；事实上，手续费是改由客户支付了。而由于信息不对称，以及与全价保单的相对价格优势，客户通常仍会选择明折保单，或者根本对其中“奥妙”浑然不觉。
某保险经纪人表示，当保险中介从保险公司拿到6折保单以后，会和客户协商，以7折或7.5折的价格卖给客户，但交给保险公司的保费仍然是6折，发票上也注明是6折。这样中介可以获取10%-15%的佣金，客户也得到了“实惠”。
明折保单与全价保单最大的不同之处是，保险公司通过中介卖掉全价保单后，虽然能拿到全部保费，但必须从中拿出8%-15%作为佣金付给中介；而卖掉明折保单后，保险公司虽然只拿到6折保费，却无需向中介支付佣金，因为实际上已由客户付给中介了。
这位保险经纪人表示，明折保单本来是保险公司为开辟直销渠道所设，但一般不明其中“门道”的客户很难直接从保险公司拿到。而保险中介由于与保险公司营销员相熟，往往能优先拿到明折保单。
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