房贷险业务瘦身 高手续费是元凶

　　房贷险由于赔付率低，曾是各保险公司争夺的市场宠儿。上月起调高个人住房贷款利率后，虽然深圳房贷险暂未出现“退保”热潮，但在房贷险盈利进一步下降的压力下，多家财险公司都对房贷险销售加强了控制。——编者

　　保险公司“主动收缩”

　　平安深圳产险负责房贷人士表示，平安在去年业务调整时，对房贷险进行了“主动收缩”，即严格按规定支付手续费，而不再为了争夺客户源而提高该项费用，以保证保险公司利润不受损害。据介绍，房贷险是一次性收取全部保费，而按照银保之间的协定，保险公司需一次性向银行支付全部手续费，而购房者提前退保后，保险公司在退还保费之余，却并不能相应地从银行收回部分手续费，从而造成保险公司实际业务不能盈利。

　　据了解，平安保险深圳产险公司从2003年下半年始，相继将房贷险列为“非效益”险种，并开始主动压缩房贷险业务。深圳人保人士告诉记者，虽然保险公司并无直接对外表示停办该项业务，由于一直以来房贷险市场的不规范竞争，例如有的投保人投保后马上就退保，而保险公司当时为了增加客源，已经给投保人保费打了折，并已支付银行手续费，投保人的这种随意退保，给保险公司造成了巨大的经营风险，因此，目前保险公司并不看好此项业务。

　　高手续费是“元凶”

　　据了解，以前各家保险公司展开对房贷险的市场争夺战，基本做法是给代理银行高额手续费，而手续费则高低不等，有的是20%，有的高达40%。为此，人民银行和保监会曾于2002年初发文规定，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，把手续费过高的做法列为违规。保监会规定，保险公司支付给银行的手续费不能超过房贷险保费总收入的8%。

　　据悉，一直以来，房贷险退保一般要交约原保费总额10%的手续费，加上一般短期保费约占5%，因此，保险公司给银行或中介的手续费会控制在15%以内，以保证即便发生退保，也能保持不亏损。但实际上，保险公司为扩大业务而支出的手续费远远超过15%，导致此项业务实际亏损。

　　有关保险业专家表示，在所有保险险种里，房贷险仍是不可缺少的险种，国外市场也存在这种保险，由于其赔付率较低，本是一块难得的肥肉，否则，此前各保险公司也不会争抢如此积极，但是，现在保险公司却选择退出或压缩，实属不正常现象，因此，目前房贷险市场的主要问题是要规范化，以降低退保风险。

　　深圳保险业人士认为，由于缺乏有效约束机制，使个人住房保险业务也出现了价格战，甚至出现了擅自降低承保费率，任意提高支付手续费标准等违规行为。由于个人住房保险是长期型的险种，其损益在短期内不易体现出来，风险责任与费率不相匹配，再加上降费的市场竞争，为该险种的长期经营埋下了巨大的风险隐患。保险公司经营出现亏损，势必影响偿付能力，最终将损害广大购房者和贷款银行的利益。

　　-相关新闻

　　深圳暂时未见

　　"退保热"

　　随着今年3月中国人民银行出台调高个人住房贷款利率政策，深圳许多贷款买房者都纷纷到银行提前还清贷款，并同时要求退保个人抵押商品住房综合保险(下称房贷险)。近日，记者在我市保险市场中了解到，截至目前，深圳房贷险暂未出现“退保”热潮。业内人士表示，这是由于政策落实过程中市场会有一段滞后期的反应，但不排除在今后的一段时间内会发生。

　　记者在深圳多家财产保险公司采访发现，保险公司的房贷险业务均处于“主动收缩”状态，并对房贷利率调高将可能带来的退保风潮，均表示出冷静的态度。

　　平安深圳产险负责房贷人士表示，根据最近的统计数据，该公司房贷险的退保率并未如去年10月房贷利率首次调整时那样，出现明显增长，而现在办理退保的主要是已购房3至5年的人士，这属于正常的市场现象。

　　天安产险有关负责人分析，深圳市场并未因房贷利率提高而出现退保热，还有一个主要原因，就是由于在今年3月17日之前发放的房贷，要到明年1月1日才开始执行新的利率，因此，许多市民眼下并不急于还贷，而且，由于许多银行对新贷款者实行的是优惠利率，实际上与原利率相比差距很小，因此，一些收入稳定但金额不多的供楼者也不会因为利率的提高而赶着还贷。

　　作者:记者吴凡