|
越是发达的国家，保险制度越完善，人均拥有保单数量越多。在经济基础发展到一定程度之后，人的最大需要就是安全与保障。然而保险的功能不仅在于提供生命的保障。在人生的不同阶段，对风险的要求不同，这种财务需求可以通过保险来安排。
香港人一般有七、八张必备保单
香港人买保单把重点放在保障上，购买100万元或者200万元的保障，并不在乎保单的份数。中国大陆的老百姓喜欢买有分红的保险。而在香港，几乎没有人专门推广这种保险。
在亚洲金融风暴之前，香港人的平均月收入大约为1万港币左右，金融风暴之后，约为八千元港币左右，而人均保费大约在1万港币左右，相当于一个月的工资。而内陆的一些发达城市的人均保费仅为3000元左右。
香港的大学生大约23周岁毕业，他们刚毕业时一般要为父母买一张保单，算是对父母养育之恩的报答。一旦自己遭遇疾病或者意外伤害，丧失赡养父母的能力，父母仍然可以安享晚年。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常迟婚，大约二十七、八岁之后结婚。这时候一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后，港人一般享受一两年的二人世界，然后考虑要孩子，多数家庭是两个孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。刚刚结婚时，很多打工仔买不起房子，因为香港的房价一般在100万港币以上，首期付款也要20—30万左右。一般是30岁之后，港人才开始拥有自己的房子，买房之后，通常也会买车，第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右，港人为晚年生活着想，通常要买一张大病养老保险，这是第八张保单。在晚年，为自己的遗产转移购买一份保单也是必不可少的。这样算起来，港人一般拥有的保单都在八、九张以上。
专家支持：美商大都会人寿保险公司周志坚博士
日本人均6张寿险保单
日本国民的储蓄意识非常强，在亚洲一些国家，他们的储蓄金额一直居高不下。2002年，人寿保险的投保率高达540%，相当于每个日本国民手里拥有5.4张寿险保单。而同年度，韩国和我国台湾、香港、人均约1.3张寿险保单。看一个国家老百姓的保险意识，主要是看寿险保单。因为谈到财产保险，通常情况下，各国的车辆是强制保险的，大额财产保险都是企业、法人的，一个国家保险业发展情况如何，主要看寿险。
为什么日本人会有这么多张寿险保单？那是因为人生不同阶段，对风险的要求不同。大学生毕业，经济能力有限，选择保险很简单；30岁以后，成家立业，承担的家庭责任更重一些。在不同年龄段，也需要做不同的财务上的安排；不同的阶段购买不同保险的方式，也体现出一种责任心。
25岁硕士毕业，刚工作的时候，买保险只考虑一个人的，保障的价值很低。由于经常旅行、交游，一般是买意外保险，年轻人很少买大病的。30多岁以后，对健康更加关注，买大病保险的比较多。成家以后，对家庭和儿女有一种责任。买一份保险，受益人互相写对方的名字，这是一种对家庭的承诺与责任。日本人有一种习俗，在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。同时要考虑，原有的保单不能满足需求，就要增加和扩大。35岁以后，还贷压力很大，需要买一份保险，要为家庭提供财富保障。买一份与贷款相当金额的人寿保险，比如贷80万，就为自己买一份80万保险。万一出问题，有保险公司替还房贷。到了四五十岁，应该考虑养老。养老保险是越早买越好。这个时候，房子买了，孩子大了，应该考虑增加一份养老金。到了50岁，快退休了，要考虑一旦去世，财产税很高，就要买一份保险避税。
意外、健康、医疗、养老、人寿保险、金融贷款，是日本人的经常选择的保险品种。
欧美发达国家的保险制度非常完善。一个国家保险制度是由两个方面构成的，一个是社会保障，这是政府安排的，另一个是商业保险。这两个保障制度非常完善的情况下，整个社会秩序和人民生活环境都能得到一个很好的维护。简单地讲，有社会保险，你不用为生病与失去工作而担忧。而商业保险是人们希望好上加好。如果靠政府，可以得到基本医疗，而商业保险，可以保证更好的医疗水平。政府提供的社会保险是付出型的，只支付医疗的费用，而商业保险是给付型的，不同的病获得不同的补偿金，是否用于治疗在于投保人自己。因此，商业保险的钱可以成为社会保险一个必要的补充。所以，发达国家的居民购买商业保险意识依然很强。仅以美国为例，2000年，美国人均保险费用的支出为2372美元。
专家支持：中央财经大学保险系主任郝演苏教授
| 
