专业化运作时代 商业健康保险理念创新

　　4月8日，国内第一家专业健康险公司“中国人民健康保险股份有限公司”在北京正式开业，与之相映成辉的是总部设在上海的平安健康险公司也在近日顺利通过保监会的验收，并将择日开业。另外，阳光健康、振华健康、昆仑健康等3家专业健康险公司正在积极筹建，随后将陆续浮出水面。健康保险进入了专业化运作时代。

　　记者了解到，之前，我国有资格进行健康险经营的保险公司已经有50多家，其中包括 29家寿险公司和8家财险公司，健康险产品数量超过300多个。2004年上半年，在各家保险公司的人身保险业务中，健康险保费收入大约占到了8.06%，但是它的赔付率却高达70%以上，部分公司甚至超过了100%.因此，健康保险一直是保险公司的“烫手山芋”。专业健康险公司相继成立后会给健康险市场带来什么样的变化？

　　理念创新

　　据业内人士介绍，传统健康保险的经营模式，主要关心的是客户的事后理赔。病人治疗结束，保险公司主要做的就是报销医疗费用。在这种经营模式下，由于外部诸多原因尤其现行医疗体制的局限，加上内部管理松散、成本控制状况不佳和缺乏专业化操作，大部分保险公司的健康险经营处于亏损和微利状态。

　　据人保健康相关人士透露，人保健康公司会建立一种全新的经营理念，即“健康管理＋健康保障”的模式。

　　据悉，所谓“健康管理”，全称是“健康服务，诊疗干预(管理)”。健康服务，就是将单纯的事后理赔转变为全过程的健康管理服务，在客户接受医疗服务和就诊服务发生前、发生中和发生后，保险公司都要为客户提供健康服务。而诊疗干预则是指在病人接受诊疗的过程中，保险公司利用相应的医疗服务手段，进行有利于控制风险和完善服务的管理。

　　另据记者了解，平安健康险公司将把国外流行的“ManageCare”引入国内。

　　保险业内人士介绍，所谓“ManageCare”，意即保险公司将对投保人进行健康管理，保险公司不仅成立专门的医疗小组定期为投保人提供健康检查，还将跟踪投保人的健康状况，提供相应的健康保障服务。

　　人保健康有关人士同时表示，公司经营与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康险业务，这将成为人保健康的经营特色，可以在社会保险未能覆盖或保障程度较低的领域开拓市场。

　　产品创新

　　记者了解到，人保健康开业后将首先推出医疗、重大疾病和意外伤害三大类保险。与目前市场流行产品相比，人保健康的这些产品具有几大特色：一是保证续保，首年承诺。二是扩大范围，完善保障。三是细化特征，量身订制。四是充分借鉴国外先进经验，引入管理式医疗理念，提供额外保障。

　　记者了解到，人保健康将首先在北京开设分公司，然后根据市场发展情况逐渐将经验扩展到全国各地。

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　　商业健康保险产品有哪些种类？

　　1.按照保障范围分类

　　根据保障范围的不同，健康保险产品通常可以分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

　　医疗费用保险是指对被保险人在因疾病或意外事故所发生的医疗费用的支出给予赔付的保险，简称医疗保险。医疗费用保险中补偿的费用一般包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用等。

　　失能收入损失保险主要补偿因疾病或意外伤害事故所导致的收入损失，即当被保险人因遭受伤害或意外伤害而暂时或永久失能无法工作时，可以得到定期的收入补偿。收入的补偿通常采用按月支付固定津贴的方式进行给付。

　　长期护理保险，是以被保险人失去日常生活能力后，产生护理需求为给付保险金条件的健康保险。丧失日常生活能力的原因一般是疾病、意外或者年老等。

　　2.按照给付方式分类

　　根据给付方式可以将健康保险产品分为定额给付型、津贴给付型、费用补偿型和提供服务方式型。

　　商业健康保险与社会医疗保险有何不同

　　1.提供服务的范围不同

　　社会医疗保险仅对城镇职工提供基本医疗服务，即基本药物、基本治疗、基本检查和基本服务；而商业医疗保险面向社会全体成员，根据投保人的需求和缴费能力提供范围广、程度高的综合性保障。

　　2.实施方式不同

　　社会医疗保险是政府强制实施的，规定范围内的对象都必须参加，缴费数量和保障范围都由政府确定，且不容许退出；商业健康保险是非强制性的，保险人可以选择被保险人，投保人也可以根据自身情况、费率、不同险种的责任范围以及保险人的服务水平自由选择保险人。保险合同完全建立在双方自愿的基础上。投保人可中途退保(除非已经发生保险赔付)。

　　3.保险费率计算的方法不一样

　　社会医疗保险的费率是根据不同地区的医疗消费水平和经济承受能力来确定的；商业健康保险的费率是以不同风险的保额损失率为基础计算的。

　　4.给付的方式不同

　　社会医疗保险一般是费用型的，对于社保范围内的对象在规定范围内的实际花费予以报销；而商业健康保险的给付可以是费用型、定额给付型，也可以是提供服务型。

　　本报记者盛岚