保险超市一开始就垄断 保险公司认为是差异化

　　解婧

　　近年来，“新车保险服务中心”在西安、青岛、成都等地陆续成立。这种购买新车保险形式的转变，预示着一种新的保险销售形式———保险超市时代的到来。对于购车的消费者来说，最大的变化就是购买新车后，不再经车商之手办理新车保险业务，而是在保险服务中心的大厅里自由选购保险。

　　然而，从新车保险服务中心的运作中，也能看出保险超市可能出现的一些内在问题：主办保险超市的主体究竟选谁比较符合市场化要求？是否在所有地区的保险市场中都适合建立保险超市？保险超市是否真能实现自助式购买？这些问题如果得不到解决，保险超市将很难运作良好。

　　政府：在此购买才能上牌？

　　从表面上看，保险协会、银行、保险公司等法人或非法人机构都可以设立保险超市。但是，若在开设保险超市时过多地引入行政色彩，建立保险超市的初衷将会被改变。新车保险服务中心就是一个很好的例子。

　　这种由行政指令设立的新车保险超市带有很强的行政强制性：所有的新车必须在新车保险服务中心购买了保险后方能在交管所上牌。那么，能进入保险服务中经营的保险公司就相当于取得了新车保险市场的寡头垄断权。

　　同时，在保险公司进入新车保险服务中心后，虽然减少了以前返还给汽车经销商的15％至30％的手续费，但费率并没有大幅下调，有的甚至出现了上调，这说明节约手续费后的这部分利润并没有直接使投保人受益，而是转嫁给了保险超市的开办人或者被保险公司自己截留。

　　保险公司：差异化而非垄断化

　　保险超市作为一种各家保险公司的产品集中地，其重要作用之一就是使各家保险公司的价格对比明显化。但信息的不对称性使投保人更偏向于选择那些保费较低而又容易出险的保险产品，无从比较保险公司的“售后服务”质量。

　　这种“逆向选择”结果是保险超市中的售后服务差的低成本保险公司有可能以低保险费率获得最大的市场份额。各家保险公司为了抢夺市场份额，争相降价的恶性竞争将不可避免。

　　恶性竞争带来的结果并不会使投保人在长期中受益，而是保险公司由于利润空间的进一步萎缩甚至亏损而降低服务质量，这将明显阻碍保险业的健康发展。

　　为解决这一问题，在短期内，保险公司应尽量避免在保险市场还未成熟、行业供给主体过少的寡头垄断型市场上开设保险超市，以免形成价格联盟。

　　服务：咨询之后才能自助

　　现在大多数城市的新车保险服务中心都是柜台服务。强制性的新车保险制度形成了购买者众多而保险公司窗口较少的局面。排队买保险带来的必然结果就是服务质量的下降。服务质量的下降同时造成了投保人对自己购买险种的功能的不了解，为日后理赔工作造成了不必要的麻烦。在很多人对保险还不甚了解的情况下，投保人在保险超市里根本无法实现完全的自助。所以，保险超市不应该是各家保险公司柜台窗口式的服务，而应该雇佣足够多的保险产品咨询员来解答投保人的咨询。

　　目前，市面上的保险超市更多的是在急需某种保险险种的场所开办险种有针对性的专业化保险超市（如在汽车经销聚集地开设车险超市、在旅游点开设意外险超市等）。这就对保险超市中的咨询员提出了比一般保险代理人更高的要求：对专业化的保险险种的熟悉。

　　新车保险服务中心还不能算作完全意义上成熟的保险超市，从这种保险超市的雏形中所反映的在未来保险超市经营中有可能出现的弊端，值得思考和改进。

　　《国际金融报》 (2005年04月08日 第七版)